财讯：重疾险新规落地产品停售潮将至 新老规则有那些变化

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过渡期结束后，各企业不得继续销售按照旧规范开发的重大疾病保险产品。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的飞速发展和改革创新，现有重大疾病保险规范的一些副本已经不能满足当前领域的快速发展和顾客的诉求，需要加以修订和完善。

11月5日，银保监会为了规范《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》(以下称为版重疾病表)的用途，印制了《中国银保监会办公厅关于采用中国人身保险业重大疾病经验发生率表()若干事项的通知》。 同日，中国保险领域协会(以下简称协会)和中国医师协会正式发布了《重大疾病保险疾病定义采纳规范(年修订版)》(以下简称新)，形成了年修订版重大疾病保险疾病定义采纳规范。

据了解，新规通过科学分级，一方面充分适应医学诊疗技术的快速发展，一些过去属于重症疾病，但目前诊疗费用低、预后良好的疾病被确定为轻症疾病，使赔偿标准更加科学合理。 另一方面，也适应重大疾病保险市场快速发展的实际，针对目前市场上比较普遍的轻症疾病制定确定的领域标准，规范市场行为。

银保监会人身保险部副主任贾昂表示，重疾险是我国保险业的重要险种，疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心，银保监会从监管角度对新规范的落实提出三点要求:一是新开发的重大疾病保险产品应符合新规范的各项要求； 二是确保过渡期自发行日起至2021年1月31日止，重大疾病保险新旧规范顺利切换。 过渡期结束后，各企业不得继续销售按照旧规范开发的重大疾病保险产品。 三是要求各企业加强销售管理，严禁因更换新旧规范而误导销售，严禁停止炒作销售。

与2007年的旧版本相比，新规则的副本有变化吗？ 对客户的影响？ 将来，重疾险的保险费会提高吗？

新的旧规则有那些变化

重险新规到底改变了什么？

一、建立重大疾病等级体系。 首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症3种核心疾病按严重程度分为重度疾病和轻度疾病2级。

二、增加病种数量，适当扩大保障范围。 将现有的25种重疾病定义完全扩展到28种重度疾病和3种轻度疾病，适当扩展保障范围。

即严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病瘘管形成、严重溃疡性结肠炎新增结肠切除或回肠造灶术3种重大疾病病种3种轻度疾病:恶性肿瘤轻度、轻度急性心肌梗死、轻度中风后遗症永久性功能障碍；

三、扩大疾病定义范围，优化定义。 扩大了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完全优化了严重慢性肾功能衰竭等7种疾病的定义。

四、轻症赔偿的比例不超过30%。 各轻度疾病累计保险金额多次赔偿责任不得超过所含本规范中相应重度疾病累计保险金额的30%，轻度疾病一次性保险金额不超过相同赔偿顺序相应重度疾病一次性保险金额的30%，无相同赔偿顺序的，参照近期赔偿顺序。

五、甲状腺癌赔偿不需要一刀切:分为严重恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤，根据轻重程度进行分级赔偿。

六、关于原位癌:各保险企业在新规范规定病种的基础上，为重大疾病保险产品增加原位癌保障责任，可以满足客户多元化的保险保障诉求。 事实上，在2007年的《重大疾病保险疾病定义采纳规范》中，原位癌是恶性肿瘤的排除责任。 参考国际标准，原位癌不是icd-o-3肿瘤形态学标准规定的恶性肿瘤，英国、加拿大、新加坡等国家将原位癌排除在外。

客户的担保会发生多少变化？

增加了新的规病种数量，也限制了轻症赔偿的比例，对客户造成了什么影响？ 客户保障多还是少？

协会认为，修订后的版本对客户来说，一是保障范围进一步扩大。 二是赔偿条件更加合理。 例如，放宽了某些定义项目的赔偿条件，取消了原定义规定的限定条件；第三，引用标准是更客观的权威；第四，说明更规范的统一。

中国社科院金融所保险社会保障研究室副主任王向楠向第一财经表示，新的重疾定义需要使赔偿责任更好地符合居民疾病治疗，标准保障有扩张保障的部分，也有减少保障的部分。 是基本保障增加了还是减少了，必须根据每个患者的疾病风险具体拆解。 单纯从疾病定义的波动部分来看，恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症在重疾中的发病较高，因此，如果将这些归类为轻度疾病，其保障程度将会降低。

保险费会上升吗？

重大疾病保险是健康保险行业重要的保险产品形式是各保险企业最重要的保障型业务之一 新规定落地后，重疾险价格会有那些影响？

根据重疾发生率表项目统计数据，仅2007年至2007年11年，重大疾病保险已向客户提供3000多种产品，累计承保人近2亿人，累计赔付约180万人，赔付金额超过1000亿元。 目前，重疾险占健康保险业务总保险费的近60%。

值得注意的是，版重疾表决定了其对产品定价的参考作用。 银保监会确定，保险企业在开发版中定义重疾险，版中粤港澳大湾区专属重疾险和版中定义恶性肿瘤(重度)保险时，版重疾表可以作为重大疾病发生率定价的参考。

王向楠一方面认为，根据新的重疾定义写条款，在新产品价格下降的同时，新重疾的定义更加准确合理，逆向选择问题也在一定程度上得到缓解，对保障的价格将越来越低。 另一方面，重疾的发病率整体在上升，根据更新后的发病率，重疾的危险价格会上升。 看，我建议客户先购买。 由于大湾区重病发病率低，使用专属发生率后，价格会比其他地区低。