财讯：国际金融中心新机遇 大多数商业银行怎么转型破局

在数字经济时代，银行的客户结构和诉求迅速变迁，监管体系也更加完善。 银行如何转型，才能满足持续世代升级的市场诉求和持续监管要求？

在c端，顾客越来越多地利用多维新闻比较商品和服务，市场多元化、差异化、个性化趋势更加突出，长尾效应和巨星效应显现，资费交易效率大幅提高，资费平台化、场景化成为趋势。 在b端，随着互联网基础设施优化的升级，人工智能的应用场景迅速扩大，网络+和智能+通过连接产业上下游公司和公司内部的个人和设备，重构了以前流传的公司业务链和产业链，产业网 在g端，政府加快推进智慧城市建设，加强数字技术和城市基础设施的融合，提高城市科学化、精细化、智能化管理水平。 金融监管方面，对比金融科技创新快速发展的新形势，我国金融监管部门积极探索符合新事物内在快速发展规律、高度符合我国国情的金融科技监管路径，全面提高监管效能，如建立审慎创新监管机制，有序开展金融科技创新监管试点，探索金融科技创新监管模式。

改变以前流传下来的经营模式，进行数字化转型已经成为领域共识，在众多商业银行尚未探索转型破局思路的情况下，领先银行正在探索转型和转型的成功路径。

数字化重新定义了生产力和生产关系，数字化转型是必由之路。 浦发银行董事长郑杨在接受《经济注意报》采访时强调，党的十九届中央委员会第五次全体会议将抓紧建设数字中国，把数字化快速发展作为十四、五项重要措施。 最近在上海召开的中共上海市第十一届委员会第十次全体会议也指出要全面推进城市数字化转型。 对浦发银行来说，面对数字化快速发展、全面加速、整体跃进的新态势，各方面升级数字化服务，提升客户服务体验，实现客户、合作伙伴和员工的共同价值，服务实体经济

开放边界

受经济增长放缓、人口红利逐渐消失、市场竞争加剧、监管紧缩、风险增加等一系列因素的影响，金融机构已经进入存量博弈甚至减量博弈的时代，从规模化、标准化、以产品为中心的经营模式走向个性化、服务化、风险化

过去金融服务主要以产品为主，在社会的终极分工下金融产品服务的效率已经接近最优边界。 浦发银行、华为联合发布的《物的银行白皮书》指出，花在市场、生产市场结构转型上，经济主体提高经济效益的内在要求促使金融机构进行卓越变革，提高服务质量。 场景化泛金融服务是未来商业银行重要的快速发展方向。

作为首家在上海证券交易所上市的商业银行，浦发银行近30年来乘着上海浦东开发开放以及长三角一体化的快速发展东风实现了跨越式的快速发展，成长为全国性、国际化综合性金融集团。 近年来，浦发银行加快数字化转型，年7月，浦发银行率先在行业内推出API银行无界开放银行，拓展银行服务内涵和外延，在开放生态下聚集能源和能源，提高金融服务供给质量效果，构建差异化竞争力，带动国内开放银行创新热潮。 随着新技术的高速发展和同业竞争的加剧，客户对银行的期望水涨船高，更方便、易用、个性化、全面化的金融服务诉求对银行以前传达的经营理念和产品提出了更高的要求，浦发银行创造了终极服务体验，

经过多年的快速发展，银行客户增长放缓，据人民银行统计，过去5年个人银行结算账户年增长率均不到15%。 特别是中国银领域的产品高度同质化，互联网巨头在支付、贷款、理财、金融等多个行业分流银领域业务的情况下，银行如何从流量中实现滞留量？

以顾客为中心，嵌入顾客的生活、生产场景，近年来浦发银行正在探索为b、c、g端顾客提供一站式打包处理方案。 通过api与各合作伙伴的深度融合，浦发银行进入龙头公司的服务场景，提高b端客户服务能力，支持网上融资、支付结算、代理收款、账户管理等银行领域业务的快速组装，为b端客户提供金融服务和非金融服务。 基于浦惠家平台，为公司客户提供触达c端客户经营平台，共建特色会员系统，相互引导，共同为c端客户提供品牌商家品销售、扶贫、当地生活等在线服务。 在深度合作中，生态各方通过开放共享、合作共建，释放叠加、倍增效应，共同为c端客户建立各方面、一站式的金融服务处理方案。 并且浦发银行加强5g+iot与云计算、人工智能、分布式、区块链等技术的深度结合，从5g智能网站等场景逐渐展开，面向客户旅游体验和银行智能管理，实现物、虚拟物替代人，无 与g方客户相比，浦发银行与全国13个省、4个直辖市、8个城市的政府大数据部门进行了政务服务api的对接。 通过渠道互动、数据导入、数据产品协同开发、系统对接等方法，扩展政务服务渠道，提高市民和公司的工作效率，用科技力量赋能数字经济，帮助建设智慧城市。 在上海地区全面支持电子亮证的情况下，上海市民可以通过手机亮证，在浦发银行营业厅办理公司开户、查询、存款、取款、理财等40个银行领域的业务。 商业银行逐步发挥走科技应用前沿的特点，加快银行零售业务转型，利用各类新兴技术搭建平台，丰富场景，允许社会百业，实现经营数据化、在线化、智能化、个性化和生态化。 郑氏指出，银行要加强直播费用、在线教育、在线娱乐、在线医疗等新费用、升级费用行业的金融服务，培养费用增加新引擎，进一步挖掘内需快速发展的潜力和市场空间 另外，要利用各类金融科技，不断加强金融客户的权益保护，特别要加强对客户个人隐私新闻的保护，为培养健康、可持续、快速发展所需的费用营造良好的快速发展环境。

胜利生态圈

所有金融机构都必须加紧数字化转型，只有这样才能切实提高我们服务大众的能力。 中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在金融街论坛上的讲话中强调，金融与科技始终相互促进，共同快速发展。 重大的科技革命极大地推动了金融业的进步。 电讯电报的出现使金融服务突破了时空限制。 计算机的应用大大提高了金融数据的存储能力，大大提高了金融服务的效率。 目前，以互联网、大数据、区块链为代表的科学技术变革在金融业得到了广泛的应用。 领导层支持是保证所有变革和变革成功的最重要因素，任何组织的数字化变革和经营模式创新都需要领导层的广泛承诺。 麦肯锡的研究报告表明，银行数字化已经在行业内蓬勃发展，随着近年来金融科技公司的迅速崛起，以前流传的大银行感受到了竞争激烈、业务快速发展缓慢、盈利能力紧张等诸多挑战。 如何突破困境，探索新模式获取新动能，已成为各大以前传到银行的当务之急。

在数字经济的浪潮中，以开放银行为代表的新型金融快速发展模式，突破了中银领域以前流传的模式瓶颈，开拓了更广阔的快速发展空间，推动了创新的市场主体探索开放银行的发展方向。 更重要的是，开放银行的领导者正在释放创新潜力，跨越金融业边界，融合创新应用场景，以生态化快速发展理念推动金融优质快速发展。

年9月，浦发银行在外滩大会上发布《开放银行2.0全景银行系列蓝皮书》，与太平洋保险(集团)、国泰君安证券、中信建投证券、江苏银行、宁波银行、徽商银行、上海农商银行、苏州银行、国资证券、苏宁银行、华安证券等11家金融机构 在数字经济时代，新兴技术迅猛发展日新月异，只能依靠自身力量开展创新，难以应对快速发展的市场诉求和日益激烈的公司竞争。 郑氏表示，浦发银行近年来多次以开放的理念开展创新，年成立科技合作共同体，与公司和高校共建联合创实验室和创新研究中心，共建产学研用一体化创新生态。 另外，为了服务实体经济，必须从顾客的生产生活诉求出发，提供各方面的金融服务。 因为该浦发银行成立了开放金融联盟，汇集了银行、保险、投资等金融业态，为用户提供了融保综合处理方案，促进了联盟成员之间相互融通、科技交流、互赋能力、特点的互补性，最终实现了开放金融的飞速发展。

全景银行必须创建贯穿客户整个生命周期的各种相关场景，随时随地帮助客户处理问题，并应对不同场景下客户多样性的诉求。 《开放银行2.0全景银行系列蓝皮书》指出，开放金融联盟从银行等金融机构在快速发展过程中面临的挑战和需要的能力出发，广泛挖掘科技、业务、生态等方面的资源共享机会，最大化联盟平台价值，促进联盟成员的共同快速发展。 科技行业将推进开放api平台、非金融生态场景技术平台等建设事业，实现联盟成员开放银行技术能力的整体提升。 行业推动联盟成员之间业务运营在各行业的广泛合作，促进联盟成员特征的互补性、合作共赢。 生态行业，推进非金融生态运营能力共享，发挥生态活跃和规模特征，在对外合作中给联盟成员带来更大利益。

全景银行通过加强客户间的连接，从生态环境中链接低频金融服务和高频生产生活场景，实现与领域生态利益相关者之间以及金融机构的新闻共享和透明，将金融产品和服务纳入场景，使客户更容易理解和获取金融产品和服务

银行领域将进入一个更具创新性、更具快速发展潜力的时代，每家银行都应该挖掘这项业务跨越式快速发展的机会。 《开放银行2.0全景银行系列蓝皮书》指出，开放银行的建设涉及银行、监管机构、第三方合作伙伴、客户等多家关联方，未来各方的互动越来越多，关系更加密切。 另外，一方面需要与保险、证券等非银金融机构一样走开放的道路，另一方面需要与银行合作，为用户提供服务。 另一方面，融入场景，实现业务的持续发展。

国际金融中心的新机遇

上海国际金融中心要建设5个中心。 人民银行行长易纲在第十二届陆家嘴论坛上指出，上海已成为人民币资产配置中心、人民币金融资产风险管理中心、金融开放中心、高质量商业环境的示范中心以及金融科技中心，而上海要成为国际金融科技支撑不可缺少。

根据最新的世界金融中心指数报告书( gfci28 )，上海超过东京，成为世界第三大国际金融中心。

建设具有全球影响力和竞争力的金融科技中心，是新时期深入推进上海国际金融中心建设的新内涵，是贯彻国家战术推进金融中心与科创中心联动快速发展的关键。 开放金融联盟将汇聚银证保证多个金融业态，构建开放合作、共享金融生态系统，为领域开放共享创造新模式，为上海金融科技中心建设带来新高潮。

上海金融科技中心的建设，给商业银行的快速发展带来了政策红利和机遇。 例如，鼓励商业银行在上海设立专业理财子公司、金融科技子公司，提出扩大金融业高水平开放的一系列重大措施，大力扩大金融机构间的合作空间，加强金融科技人才培养等。 这为商业银行服务实体经济提供了新的渠道，为商业银行推进优质快速发展提供了新的空间，为商业银行推进国际化快速发展提供了新的平台。 郑先生表示，作为总部设在上海的全国性股份制商业银行，浦发银行将逐步发挥主场优势和集团化经营的整体特征，以融资+融智+融技+投资的综合服务，深入构建各方面、专业化、综合化的科技金融生态圈，上海科技创中心

正如郑杨所说，浦发银行将坚决贯彻新快速发展理念，服务构建新快速发展格局，增强科技创新政策源功能，全力加强建设自主创新新高地。 全力服务高水平对外开放，依托跨境金融服务平台，更好地支持公司全力服务各类金融要素市场，全力打造上海国际金融中心辐射力和影响较大的数字化服务新模式，实现人们美好生活的向往