财讯：保险高端养老社区心动间交200万保费退休就能入住？ 也要细看合同

保险和养老社区相结合的产品成为更多人的考虑因素，特别是中高网民的认同度更是在上升。

但是，顾客在购买这类产品时，不能单方面关注能够进入高端养老社区的利益，无视合同条款，坑养老。

200万元的参保门槛随着养老诉求的提高，购买商业养老保险已经成为多个客户养老计划的一部分，目前市场上销售的养老产品多种多样，常见的有年金保险、分红保险和万能寿险，也有保险产品和养老社区结合的形式

实际上，这类产品一般要求投保人购买特定的保险产品，达到一定的保险费限额，许多保险企业将此门槛设定为200万元，以保证投保人在符合条件后才能获得入住资格，但必然会入住 由于客户在购买养老保险产品时，片面关注能够进入高端养老社区的利益，没有观察其保险产品的合同条款，造成了原有的养老金损失。

前几天北京银保监局发表的例子是这样的。 保险客户沙在介绍多年前朋友某保险企业购买养老保险后，得以进入该保险企业在b地建立的高端养老社区，购买了该企业的商业养老保险产品。

近日，沙某因马上达到入住约定年龄，致电保险企业咨询相关事项，发现原定在b地建立的养老社区工程搁浅，高端养老社区无法入住，向该保险企业投诉。

保险企业核查后发现，该养老保险只有投保人保费额度达到200万元才能获得入住资格，沙某不符合该条件，即使b地养老院成功，沙某也无法入住。 但保险企业认为沙某购买保险的首要目的是进入养老社区，并与沙某积极协商退保，最终达成一致。

对此，北京银保监局建议客户在养老保险过程中明确诉求，看产品选择、条款。

具体来说，每个人的养老诉求不同，建议客户一方面计算资金诉求，从退休后的资金诉求中扣除退休后获得的收入，乘以商业养老保险需要填补的比例，从而获得自己需要的保险额。 另一方面，要决定养老方法，选择居家养老、社区养老、养老社区养老以及自身和长辈对养老的价格环境等方面的要求。

在产品选择上，客户首先要明确养老保险产品是偏向保障型还是理财型，明确养老金的领取方法是一次性不重复还是分批领取。 再次明确养老金的领取年数，领取时间是终身领取还是保证领取。 最后约定进入养老社区的，应当明确特定养老社区的建设和后续缴费情况。 基于这四个方面，客户可以根据养老诉求和经济状况选择合适的保险产品。

从条款来看，销售者复制、推广资料中反映的可能只有产品特色的优点，所以只有仔细阅读保险条款，才能全面准确地了解保险产品的首要情况。 在阅读中，必须了解保险责任、免责条款、缴费期限等复印件。 例如，购买约定入住养老社区的保险产品，应当关注保险合同是否有明确规定，是否含有入住养老社区的正式书面文件。

中高级养老社区的客户群将扩大未来，养老社区形成规模特征，形成运营质量高的保险企业，抢占养老产业(包括商业养老保险)的青海市场。

天风证券报告称，现阶段，保险企业养老社区的主要人群为中高净值人群，对养老社区的认同度不断提高。 年，中国的高网民(财富100万美元以上)超过445万人，占世界第二位。 网民的迅速崛起代表着支出力的提高，网民的年龄通常相对较高，对各类养老服务、养老保险产品有更充分的认识和关注，对中高级养老服务的诉求更为迫切。

未来10-15年，中高级养老社区客户群将扩大，养老服务诉求将升级。 随着享受第一轮经济改革红利的购买力高的人群( 50、60后)进入养老年龄，这部分高知、高干、高管群体普遍接受了社区养老的观念，具有更好的支付能力，对高质量养老社区的诉求未来将得到大量释放。 他们对养老服务的诉求也从单一陪伴、生理照顾、安全诉求扩展到旧的享受、旧的社会交往、尊重、自我实现诉求。 更长一段时间内，随着中产阶级人数的增加和人均财富的提高，这个群体将成为未来养老社区的潜在主力群体。

根据《年中国中高净值人群医养白皮书》，半数中青年一代认为未来寿命在85岁以内，短于中老年一代的认识。 长寿时代，有可能比预想的要长寿，挑战中高净值人士的养老准备。 特别是在资金方面，根据中高网集团目前的生活水平推算，59%的中高网集团养老资金准备不足。 这个问题，中老年人出现了60岁的现象。 退休到来的时候，生活质量下降，必须放弃期待中的一些生活理念，必须应对没有充分的老年人生活准备。 而且，在与生活风险保障相对应的健康保险、养老金保险中，中高收入者的配置比例还有提高空间。