财讯：发力“开放银行”已经成为领域共识 背后有何考量?

近年来，发行力开放银行已经成为领域共识。

年7月，浦发银行在业内首次推出api bank无界开放银行，标志着国内开放银行构想的落地，掀起了开放银行建设的浪潮。

上海银行、南京银行等城市商行紧随其后。 其中，账户开放是重要的副本之一。 年，央行印发了《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》。 个人开立ii、iii类账户，可以结合个人I类银行账户进行身份验证，个人可以用较为有效的身份证件通过银行领域金融机构的柜面开立I、ii、ii类账户。 ⅱ类家庭可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品，支付限额费用和缴费、限额，将资金业务转入非绑定账户。

ⅱ类户功能丰富，适合嵌入场景，ⅰ类户合规要求高，ⅲ类户功能弱。 据业内人士介绍，最初，ii类账户很受直销银行和网络银行的欢迎。

账户开放越来越多地指ii类户的开放。 国有大行在全国有基地，其账户开放动力不强。一点股票行和城商行积极布局账户开放，关于扩大客群的小银行，缺乏技术积累，其资源和能力无法进行相关投资。 一家城商行网络金融部资深林风(化名)告诉21世纪经济报道记者。

从场景中得到客人，渴望业务的闭环

近日，银联推出首张数字银行卡银联无边界卡，备受业界关注。

8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机制造商、要点合作商户及支付机构发布首张数字银行卡银联无边界卡，实现全流程数字化申卡、首张刷卡，为持卡人提供新一代支付体验。

10月19日，21世纪经济报道记者登录云闪付app，在银联无边界卡页面，顾客可以申请信用卡和储蓄卡。 记者点击浦发银行储蓄卡申请后，根据其《个人电子账户产品服务协议书》，电子账户是浦发银行接受客户申请，通过浦发银行指定渠道向用户开通的，通过浦发银行互联网渠道或第三方合作渠道向客户提供相关金融网站

记者选择开立ii类账户，绑定同名I类银行卡，身份证进站后顺利办理成功。

在第三方渠道开设ii类账户是第一步，今后如何运营至关重要。 对此，林风坦言，客户在银行网点开立储蓄卡、需要银行服务、发放单位工资，但无界卡开通后，不知道如何服务客户。

许多业内人士认为，账户开放一定要结合场景，将金融服务嵌入政务、交通、房屋租赁、通信等场景。 据上海银行半年报报道，在新型支付方面，持续创新金融账户应用，围绕灵活就业、高速交通等场景和客户群特点，推出了面向长尾客户群的专用电子银行卡。

其实，年4月，华瑞银行正式推出了sdk产品，取名为极限，将据点放入公司的app。 边际sdk是使中小企业的app和网络平台迅速拥有账户、支付、投资、融资等金融能力的载体。

现在流量和场景大多掌握在网络平台手里，某种网络平台本身就有金融牌照，受资本金限制。 因为这是与银行合作信贷。 另一个网络平台不做金融。 例如，在手机等上，有会员账户管理、旅行资金的分割等诉讼。 林风介绍

林风继续表示，上述网络平台在会员账户管理方面较弱，有结算类需求，希望银行提供处理方案。 因此，银行与上述网络平台进行账户开放合作，大有可为。

也有没有支付牌照，客户贷款、还款依赖银行的网络贷款平台。 有些平台长大后，想访问一点商城，把贷款资金留在系统内。 因此，这些平台与银行合作，贷款客户在该平台开设ii类账户，将贷款资金用于商城费用，从而形成业务闭环，实现共赢。 对银行来说，开户后很快就会有交易。 这是理想的商业模式。 林风说

另外，林风还介绍了另一个账户开放的场景，也就是政务系的场景，很有看头。 由当地政府主导营造政务类场景，鼓励老百姓绿色出行，如步行、共享自行车等，产生积分，积分可以在当地商超购物。 在这背后，需要银行账户的支撑。

经过三年多的探索，林风所在的银行，出口账户超过了一千万。

投入大，模式还不成熟

与贷款开放相比，银行账户开放较轻，不占用资本金，也为ⅱ类户向ⅰ类户的后续转换奠定了基础。 苏宁金融研究院副院长薛洪言告诉21世纪经济报道记者。

薛洪言表示，由于不占用资本金，开户呈现明显的赢者通吃现象，两三家城商行基本占据主要市场份额，上海银行、厦门银行为其龙头。

事物都有两面性，账户开放肯定也有好处，但也有问题。 林风说了他对账户开放的一点理解。

据记者采访，问题很明显，顾客只知道场景，不知道银行。 因此，银行对顾客的控制能力很弱。

也就是说，银行能否营销这些顾客，要看场景和银行双方的约定，场景可能不太同意。 此外，邮件和呼叫等以前流传下来的营销方法，其效果也很差。 我觉得林风。

薛洪言表示，开户首要集中在ⅱ类开户上，客户开通后基本缺乏感知，银行后续营销转型成功率较低。 对地方性城商行来说，ⅱ类户向ⅰ类户的转型，还面临着线下标志点有限的烦恼。

那么，账户开放本身的投入和生产怎么样呢？ 背后在考虑什么？

账户是银行金融服务的基础。 林风坦言，有了这个基础，理财、贷款等服务可以进一步扩大，后者可以赚钱。 如果只从账户的角度来看，利润只是结算资金的沉淀、结算手续费。 但是，账户开放是巨大的投资，收入完全无法掩盖价格。

对于账户开放的考虑，行业内有两种主流观点。 一是得到客户后，尽快实现客户升级，转型为基地客户。 二是优先扩大客源层规模，探索创造更大价值的方法。

林风强调银行如何看待以及如何平衡投入和生产。

账户开放有几个阶段，不能一蹴而就。 第一阶段需要为账户开放做技术准备。 第二阶段，在这个过程中，银行必须清楚地思考，是看会计利润状况，还是看顾客潜在价值的挖掘。 到了第三阶段，有了足够的客户群之后，如何为客户创造越来越多的价值，加上理财、贷款等服务，银行也可以从那里赚钱。 林拆称。

林风表示，目前领域还处在第一阶段和第二阶段之间，还处于投入阶段，账户开放模式还不成熟。 (谢水旺)