财讯：银行意识到分润模式正变得“大势所趋” 加快自身零售业务转型

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随着开放银行理念的日益普及，更多的中小银行尝试与互联网配套金融机构进行配套金融合作，以加快自身零售业务转型的快速发展。

毕竟，我们得到了客户的场景、二缺流量、三缺风控数据的积累，但网络贷款机制可以填补我们的这些空白，作为我们优化自主风控能力和拓展零售业务的重要支撑。 一位城商行零售业务部门主管对记者直言不讳。

但是，参与贷款业务开展零售贷款合作，银行也经历了许多监管整顿。 最初，只要互联网贷款机构能够提供风险准备金，即使他们缺乏担保牌照和信用担保保险的支持，银行也将他们视为座上宾，但随着近年来监管的不断收紧，银行纷纷收紧了贷款合作准入门槛，领域的

另外，银行贷款业务的地域选择也因为监管的严格而变得慎重。 过去，银行希望通过信贷业务将零售信贷业务的范畴扩大到全国各地，但现在他们聚焦于当地零售客户群的费用贷款诉求。

在许多中小银行人士看来，经历了多年的监管整顿和业务磨合，目前银行与网络次贷机构的合作模式趋于稳定，也就是说，不仅可以从次贷业务中获得更高的业务利润，还可以实现自主风险审计和风险定价

花旗银行发布的最新报告显示，《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下称《暂行办法》)实施后，分润模式在我国配套贷款业务市场占有更重要的位置，究其原因。 一是更有效地遵守《暂行办法》的监管规定。 二是释放越来越多的资金用于信贷平台，提高自己的客户获取、场景化布局和配套风控能力，推动信贷业务良性快速发展。 三是银行也将获得更高的次贷业务利润，吸引越来越多的资金流入这个市场。

从担保到分配

多位中小银行家表示，银行与互联网融资机构的融资合作受信托模式的影响很大。

信托模式是指信托企业最初与助贷机构合作发行结构性信托产品(助贷机构作为劣后方出资)募集资金，交给助贷机构出借面向个人的费用。 此外，信托企业将持续跟踪次贷业务运营数据的变化，一旦发现其放贷增加可能导致优先投资者本金受损，将提前终止产品合同收回资金，确保投资者资金安全。

许多中小银行借鉴这一模式，开发了类担保的配套融资合作模式。 上述城商行零售业务部门主管告诉记者。 具体来说，贷款机构首先将风险准备金存入银行，银行按该风险准备金的10-15倍提供贷款资金，交给网络贷款机构用于个人消费信贷，一旦坏账率上升风险准备金被消费，银行立即收回贷款资金。

很多记者都知道，受风险准备金的制约和银行的谨慎态度，最初银行向融资机构提供的一个资金额不高，一般在5000万~1亿左右。 因为银行将放贷风险系数转嫁给了放贷机构，这家银行方面只获得了很小的利差收益，而大部分使用了信用利差收益被放贷机构获利。

许多银行内部开始投诉。 通过类担保模式，银行只获得了微小的利润差，并不能真正提高风险审计和风险定价能力。 因为最重要的客户、风控审计、产品定价和信贷后的管理操作仍然由信贷公司进行。

事实上，监管部门也在观察这种操作模式的风险。 年末以来，有关部门多次出台监管政策，一方面反复强调商业银行不得接受不符合保证无担保资质和信用保险及保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务，另一方面要求银行和配套融资机构提供协助时，后者的增信能力和集中度风险

除此之外，最近最高法院将民间借贷利率司法保护上限调整为4倍lpr (最高15.4% )。 这是因为我们重新收紧了次贷机构的合作准入门槛。 多家中小银行网络金融部门负责人向记者表示，一是建立白名单制度，倾向于与次贷领域头部平台合作，二是重点考察他们的风控能力和运营实力，能否将apr名义利率降低到15.4%以内(实际

许多担保牌照、信用担保保险支持不足或担保负债率高的信用机构被排除在合作名单之外。 他指出了。 这意味着原有的担保模式已经行不通了，取而代之的是分润模式的普及。

分润模式是指银行承担风险防范和放贷审查职责，放贷平台提供客导、配套风险防范等服务，双方根据事先约定的利润分成，分配互助业务利润，但也承担相应比例的风险。

多家中小银行网络金融部门负责人告诉记者，去年以来，更多的贷款机构优先将高质量的贷款客户资源引入分润模式，使银行认识到这种模式正在形成势头。 原类型担保模式的重资本优势是因为在监管严格的环境下难以维持。 反而是分润模式所具有的轻资本模式，有助于提高银行次贷业务的利润，同时加强银行自身的风险审查和信贷后管理等能力，满足监管要求。

从场景到生态

前述城商行零售业务部门主管表示，引进贷款机构开展零售贷款合作的更大价值，不仅是为了拓展客户的场景和业务流程，还通过大量的数据积累，使银行能够准确了解零售客户的画像，行为和费用诉求都有了新的变化，自身的总

一位东部地区城商行信用卡部门的人向记者表示，虽然他们几年前尝试了水电信用卡业务加速了零售业务的转型，但经过几年的苦心经营，信用卡发行量仍维持在几万张，景气不高。 其最大的原因是银行对零售客户的支出行为和图像了解不深，许多促销和发卡活动多为虎头蛇尾，浪费了银行内部的大量资源。

因为这几年通过与信贷公司的合作，我们越来越有多维度的完整客户画像。 他们在假日热情高涨，非常喜欢购买生活商品，用于借款的用途集中在那些方面。 另一方面，我们利用这些新获取的客户数据，脱敏后，越来越多的与当地商圈合作，开展促销+费用贷款相结合的活动，自主获取客户，自主开发场景，自主贷款-存款-个人综合金融服务。 他指出了。

据他说，这个生态闭环的形成，使银行受益。 一是进一步降低自主获客价格，二是有越来越多的数据参考维度提供优化个人信用的风控审计模式，提供更准确的风险价格，三是很快形成了个人综合金融服务体系制度雏形， 例如他们通过贷款数据发现一些借款人的还款记录不错，当他向银行申请更大的家庭装修或结婚贷款时，银行会给予相应的贷款，从而增加自身的零售额。 此外，银行如果从贷款数据中发现一些中小企业广告主在特定时间有闲置资金，可以积极及时地提供个人财富管理服务。

许多记者认为，当前更多中小银行将信贷业务视为扩大自身零售信贷业务的重要突破口，从而积累越来越多的个人客户信用记录和费用数据，为构建自身零售业务布局和个人综合金融服务生态提供有力的数据和科技赋能支持， (陈植)