财讯：普惠型补充医疗保险京惠保正式上线 是不是可以放弃百万医疗险了呢?

最近，面向北京市民的普惠型补充医疗保险京惠保正式上线。 只要北京市社会基本医疗保险参保人员人均可平均参保，不论年龄和职业，不论健康状况，均不需要体检和健康告知。 保险费统一为每年79元。 从保障范围来看，京惠保最高包括100万元住院医疗保障和最高100万元特定高额药品保障。 这种普惠型补充医疗保险产品在业内俗称惠民保，以普惠性强、保险门槛低、保障力高等优势在近五年迅速走红。 目前，国内已有100多个城市拥有自己的惠民保。

惠民保能迅速成为爆款，最直接的驱动因素是保险费的最低生活保障额高，是短期医疗保险和补充医疗保险中非常创新的产品。 例如，南京惠民保每年保费49元，成都蓉惠保每年保费59元。 9月，泰康在线等多家保险企业联合推出的360城惠保，最低年龄段的保费为19元，最高年龄段的保费也只有199元。 对应低保费用，惠民保产品保额可达100万元，部分城市可达300万元。 近年来，客户争相购买的百万医疗保险，保额高达400万元至600万元，但保险费多为数百元至数千元。

从保障副本来看，各城市惠民保产品的理赔范围主要集中在两个方面。 一是医疗保险和大病保险报销的个人自付部分，二是十几种重大疾病的特效药部分。 与百万医疗保险相比，删除或降低了住院医疗自费项目，但增加了对保存百万保额的重大疾病特效药的报销，部分产品有送药服务，提高了赔付比例。 这个负一增使得惠民保的定位更加明确，普适性也更加突出。

此外，部分城市惠民保还提供打折购药、慢性病管理、在线问诊、重疾门诊绿色通道等多种增值服务，为较有效地控制疾病发生率或快速发展进度，降低出险概率和被保险人的实际医疗支出提供援助，

惠民保的特征如此明显，客户能闭着眼睛买吗？ 买了惠民保就能放弃百万医疗保险吗？ 佳兆业建科保险经纪首席研究员赵洋认为，惠民保险不仅要关注保险费和保险额，还必须关注产品的保险限制和理赔条款。 从这个角度来看，惠民保依然不足。 被保险人必须参加当地社会保险才能参加保险。 二是免责和清算设置了一定的门槛，绝大多数城市的惠民保有2万元的免责门槛，清算比例在70 %~80 %之间，清算费用必须经过社会保险结算。 不这样的话，我不能接受请求。 因此，大部分被保险人即使生病住院，医疗保险结算后的消费也有限，因此不容易达到理赔的门槛。 三是惠民保对投保人以前的部分严重既往症负有排除责任，这类保险的保险和理赔范围也受到限制，客观上也证明了惠民保不适合个人。

其实，惠民保一直发烧，政策层面的鼓励也是不可缺少的。 今年年初发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年，全面建设以基本医疗保险为主体、医疗救助为基础、医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同快速发展的医疗保障制度体系。 网络保险专家、保险经纪人张大帅认为，惠民保险作为医疗保险的补充，越来越能兼顾效率和公平。 给予不同年龄、不同过去的人不同的汇率和赔偿标准，虽然产品多且杂，但能提高产品的公正性。

今年4月，银保监会发布《关于长时间调整医疗保险产品费率问题的通知》，切实传达了通过引入费率调整机制，处理医疗保险快速发展困扰的制度障碍，鼓励长期医疗保险快速发展的积极信号。 赵洋预计，许多短期百万医疗保险产品将转向长期医疗保险。 百万医疗保险转型后，短期医疗保险市场的空白将需要新产品的补充。 惠民保正好可以填补这个市场的空白。

记者在采访中获悉，目前参与惠民保险产品承保的有平安保险、太平洋保险、中国人寿等老牌保险企业和长安保险、东吴人寿、北京人寿等新兴保险企业。 惠保的魅力显得一斑。

许多业内人士对经济日报记者表示，目前的惠民保产品在设计上统一性很高，需要从长远两方面加以改善。 一是产品如何体现地域特色。 对于医疗保险政策相对较好、报销比例和报销上限较高的地区，大众医疗保险目录内的医保负担相对较轻，可以补充医保外的保障。 对门诊报销政策相对薄弱的地区，补充医疗保险内外来的保障很重要。 二是充分考虑企业的可持续发展。 目前，惠民保产品保险集团如老年人、病体等保险集团超出预期，产品赔偿价格明显增加，赔偿价格容易陷入上涨的健康体脱落和上涨费循环，影响业务持续性。 另外，对于当年承保重症疾病而患病的被保险人，下一年的保障将如何继续，也有必要进行重要的考虑。

保险领域依靠泛在医疗保险项目和医疗保险数据实现对接，比较不同人群的风险制定差别化保障方案，未来趋势不是均匀汇率，而是差别化的汇率水平和保障方案。 越来越多的投保人受惠了。 张帅说。 (游泳李朝阳)