财讯：长时间医疗险破冰保证续保超6年费率可调 每秒有4至5名顾客投保

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长时间的医疗保险会破冰。

随着健康保险新规和相应政策落地，人保健康、太保人寿保险、平安健康、新华保险等保险企业最近推出了续保期限超过6年、费率可调整的长时间医疗保险。

长时间医疗保险(费率调整)是指保险期限在一年以上或一年以下，包括续保条款，且保险企业可以在一定条件下整体调整产品费率的医疗保险。

这对保民来说是真正的利益。 根据法律法规的要求，除特定情况外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 因此，客户投保长时间健康保险后，即使由于健康状况的变化，医疗费用风险增加，或者保险企业不再销售该产品，保险企业也必须在合同约定的保险期内履行合同责任。 这是长期保险区别于短期保险的重要方面。

在长期医疗保险更受客户欢迎的年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中确定保险产品可以承诺长期健康保险产品的费率调整。 年4月，银保监会发布《关于长时间医疗保险产品费率调整的若干事项通知》，大致确定了费率可调的长时间医疗保险产品费率调整的基本要求和基本要求。

一家保险企业负责人向21世纪经济新闻记者表示，迄今为止，由于缺乏汇率调整政策的确定支持，保险企业在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限的医疗保险产品(如6年内)，停止销售旧产品，推出新产品 这也是顾客对这类产品最大的担忧，担心保险企业擅自停止销售将来得不到必要的医疗保障。

目前，人保健康、太保寿险、平安健康、新华保险上市的长时间医疗保险分别为好医保终身防癌医疗保险、安享百万医疗保险、e寿险长期医疗保险、康健华尊医疗保险，续保期分别为终身、15年、20年和10年

以平安健康的e生保长时间医疗保险为例，客户每年可享受常规医疗保险金200万元、120种特定疾病保险金200万元，保证续保期总限额800万元。 年龄覆盖0-55岁，年免赔额除1万元外，100%赔偿保障范围内，保障范围覆盖住院医疗、住院前后30天门急诊及指定门急诊医疗。 设立家庭汇率优惠，3人以上可享受9.5折优惠。

太保人寿保险的安享百万医疗保险期为15年，如果当年没有发生理赔，下一年度的保险额将有机会上升。 通常，医疗保险金、特定疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金的年发放限额分别增加20万元，最高可分别增加200万元、300万元、500万元。 105种重大疾病医疗保险金不设免赔额，责任内100%赔偿。

上述保险企业负责人保证长期调整费续保产品形式与国际健康保险接轨，为经营长期健康保险的保险企业提供应对长期医疗通货膨胀等赔偿风险的制度保障，从根本上处理保险企业以前未尝试开发长期产品的问题，健康保险多元化快速发展，客户灵活

目前市场上的医疗保险以短期保险为主。 年以来，随着互联网保险的兴起，百万医疗因其低费率、高保额、保障的特点，低保可以获得高保障，直接冲击了高额医疗费的痛点，成为市场上最主流的医疗保险产品。 年，医疗保险实现原保费收入2442亿元，同比增长32%，比领域总保费增长约20%，占健康保险总保费的34.6%，其中约80%为短期保险。

天风非银团队认为，长期医疗保险能更好地满足顾客长期保障的刚需，应对短期医疗保险稳定性差的问题(短期医疗保险停售不可持续)，长期医疗保险备受顾客青睐。

据此，估计长期医疗保险费的增加是可能的。 另一方面，未来库存的短期医疗保险顾客进行产品转换将会带来巨大的增加。 长时间的医疗保险也有助于吸引没有购买过医疗保险的新顾客。

太保人寿保险安享百万医疗保险长时间医疗保险两组销售数据证实了这一评价。 8月25日午夜上市，截至8月26日晚16点，仅上市40个小时就有近69万顾客投保，相当于每秒有4到5名顾客投保。 短短7天就吸引了120万顾客。

保险理赔、医生等增值服务是竞争要点永安保险人身保险(健康保险)管理部社长钟鹏向21世纪经济报道记者表示，健康保险竞争最终走向风控能力竞争，保险企业加强专业化能力建设，产品开发、销售、核保、理赔、调控费等环节 他说，要使赔偿率和费用率在允许范围内，医疗保险费率随着医疗通货膨胀逐渐上升，以维持老客户。

从目前推出的长期医疗保险来看，它不仅仅是保险保障产品，更是保险企业布局健康管理生态闭环的切入点。

例如，太保寿险安享百万医疗保险为用户提供特定疾病和重大疾病的就诊绿色通服务、重疾病二级医疗服务、无限制的全国住院垫款服务和全国医院后护理服务。

中国太保对21世纪经济新闻记者说，随着社会经济的快速发展和居民保险意识的提高，保险顾客的诉求越来越高。 在医疗层面，一方面，商业医疗保险作为社会保险以外的比较有效的补充，被更多的人纳入个人和家庭保险计划，另一方面，顾客对保险的期望，从过去的财务补偿、风险对冲到更专业的风险管理、更全面的支持服务。

平安健康的e生保长时间医疗保险，顾客通过平安健康app开通健康信用，累计健康信用部分，在第二年续保时最高可享受20%的费率优惠。

平安app建立了健康信用体系，顾客可以通过平安健康app完成对应的健康动作，如入驻每日步数、入驻体检报告等，获取健康信用得分进行累积。 健康通过掌握客户的健康数据，分析健康状况和运动习性，预测和反映个人未来的健康风险，管理风险。

近年来，保险业在服务创新方面呈现出两大新趋势:一是产业链木桶效应增强，保险服务各环节质量大幅提高；二是保险服务生态圈与客户联系更加紧密，保险业与医药、养老、网络联系更加紧密。 以保险为核心和纽带，联动多个平台，聚集大数据、人工智能、专业医疗康复及健康管理技术，构建线上线下各方面的健康管理闭环。

从长远来看，保险企业在未来继续扩大健康管理投资布局的同时，通过整合营销资源，运用科学技术融合数据生态和以前流传的服务，在健康保险的各个环节实现服务的提升，实现更高效便捷的数字化服务系统

天风非银团队指出，大型寿险和健康保险企业经营特点显著，医疗保险市场份额集中在头部。 另一方面，财险企业的医疗保险业务大部分可能长时间被医疗保险代替(财险企业不能长时间经营医疗保险业务)。 。 另一方面，长期医疗保险的经营难度较高，医疗保险所需的服务频率比其他险种高。 因为该客户规模大(价格数据丰富，风险分散充分)，理赔服务更方便，相对于医疗资源更丰富的大型保险企业更有特点。 未来，直接赔偿服务等理赔服务、医生增值服务将成为长期医疗保险竞争的重点。 (李致鸿)