财讯：全国已有超过2800家银行网点终止营业 银行怎么迎接数字化?

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银行网点收缩的态势将持续，但不会完全消失。 因为网点的一部分功能是无法代替的。

由于银行数字化转型和疫情的影响，银行网点加速了收缩。

第一财经银行根据银保监会的数据，截至12月14日，全国已有2800多个银行网点停止营业。 包括去年在内，两年间全国共有6000多个银行网点停止营业。 其中，国有大行退出的据点多，农商行据点退出的据点少。

几年前，银行正处于跑马圈地的时代，许多国有大行和股份制银行没有完全考虑指控，而是设立了比实际指控略显据点。 随着数字金融的迅速发展，特别是今年疫情以来，许多公司和个人可以直接在网上用手机进行金融业务，对店铺柜台的依赖度大幅降低。 只要有一个银行据点就没必要存在。 一家银行的分解者对记者说。

某国有大行西南地区二级支行行长表示，多功能超市柜台需要10万元以上，加上房租、电费、人工等费用，每年的支出不少。 如果网站附近人流稀少，或者金融机构竞争强烈，没有当地特色的产业，网站的年收益是无法覆盖价格的。

持续收缩，但不会完全消失

近年来，银行网点数减少的原因之一是银行数字化转型趋势越来越明显，银行领域提高了基于技术、数据、场景的在线服务能力，推进了在线+在线人工+智能的融合一体化服务模式。 顾客不需要去网站，大部分金融服务都能满足。

今年3月，银领域协会发布的《年中国银领域服务报告》显示，据不完全统计，去年银领域金融机构网上银行交易笔数达到1637.84亿笔，比去年同期增长7.42%，达到1657.75万亿元。 (智能手机的)银行应用的交易数量达到1214.51亿件，交易额达到335.63万亿元，比去年同期增长38.88%。 EC平台交易笔数达到0.83亿笔，交易额达到1.64万亿元。 整个区域的离箱率为89.77%。

另外，一家股份制银行的相关人士向记者表示，迄今为止，银行网点布局不科学，许多银行为了抢夺市场，利用其大本营登记所在地资源，设立大量网点，出现资源浪费。 目前计划大幅度合并或取消一点网站。

有些网站每天不常来客户，以前在几个窗口工作，现在通常开两三个。 上午完成了大部分业务，下午没多少人。 另外，柜台的员工工资很低，对年轻人没有什么吸引力。 几年前，我们在招聘中选择了应聘者的学校，现在如果能招聘到想在基层就业的年轻人就好了。 一位国有大行办公室的人说。

但是，并不是所有的申请网站都停止营业的银行都会被批准。 例如，11月21日，新疆自治区克拉玛依银保监分局在《工商银行克拉玛依阳光支行关于终止营业的批复》中表示，没有批准该支行终止营业。 因为，由于与农贸市场相邻，园区人口密集，老年和老年人众多，分行停业无法满足周边居民和商户金融服务的诉求。

另外，还观察到一点银行为了大力发展普惠金融，开始下沉经营，在经济发达的县域和乡镇开设据点。 这是监管要求，也是银行自身快速发展的需要。 市场竞争激烈，我们必须接触到以前做不到的业务，扩大服务对象。 一位国有大行人说。

预计银行网点收缩的态势将持续，但由于网点的部分功能无法代替，因此不会完全消失。 金融科技很容易替代网站的交易功能，但网站的销售功能并不容易全部替代，特别是没有标准化，就像为顾客量身定制的金融产品一样，需要专家面对面交流等。 另外，一些集团对网站的控诉是客观存在的。 老年人的顾客习性受到实体网站服务，对电子银行和金融科技的信任度很低。 网民对银行产品和服务的要求多元化、个性化、面对面服务的效率化。 北京大学金融学博士后，骆振心说。

银行如何迎接数字化？

今年的疫情促使了非接触式数字服务的试水和应用，对银行来说既是机遇也是挑战。 银行怎么接呢？

中金企业分解师张帅帅表示，数字经济时代金融机构的竞争不是单一的产品和业务，而是场景、生态的竞争，本质上是作为数据资产生产要素的竞争。 未来金融机构的市场份额有望集中。 特别是表外业务(资本消费低)，能够迅速应对顾客结构/诉求的变化，在经济转型升级中有效接触金融诉求最旺盛的顾客群体。 头部银行机构应以开放银行的视角输出金融产品服务，进入供应链和核心公司或政府机构共建非金融类场景，以股权注入或战术合作模式获取股票交易、财经信息等高频金融类场景，提高场景、数据获取能力。 另外，重构商业模式的基础是生产关系，组织结构、薪酬激励等变革也应成为问题之义。

在数码前台，我们根据生物识别透露了客户新闻后，根据积累的客户大数据新闻建立了各个客户的图像，通过人工智能技术，让千人多面的个性化金融服务和营销文案进入了客户的手机客户端和客户的智能网站后，市场营销 数字化的中台需要从组织结构和业务结构两方面入手，形成敏捷组织和模块化业务开发流程。 在数字化的后台，重视分布式架构和数据湖的建设等。 中信投拆师杨荣表示。

苏宁金融研究院研究员黄大智对记者表示，银行应加大对数字化系统的投资，特别是离线化的应用。 现在很多业务不需要去银行，下一家银行要扩大在线服务的范围，推进全流程的智能化。 访问数字证书，利用新技术，开发电子签名等系统，兼顾顾客便利化和金融交易新闻的安全保障等。