财讯：车险综合改革正式实施 你的保费真的下降了吗？

9月19日，汽车保险综合改革正式实施。 保险费真的下降了吗？ 多位业主给出了否定的回答，在车改前后，来自各大保险企业的报价有所提高，部分业主的保费差异达到3000元。

只要约定的保险费不增加，为什么我的东西会上涨几百次？ 车改前和车改后，对于各大保险企业给出的报价，王琦(假名)感到困惑。

车变前，他需要缴纳的车险保险费4300多元，车变后，车险保险费4700多元。 我还是两年没保险的好业主呢。

据记者采访，王琦这样情况的业主不少，部分业主在改革前后的保险费差距达到3000元。

根据9月19日正式实施的车险综合改革指导意见，改革后，整体车险价格从15%下降20%，交强险总责任限额上升至20万元，车险保障范围扩大，商业三方保险额度上限上升至1000万等，短期内降价。

那么，为什么会出现王珂那样的状况呢？

所有者的保险费下降反而没有增加

王琦的车是年购买的，雪佛兰跑车-科迈罗camarors2.0t，裸车价格39.9万元，两年没上过保险。

由于今年10月23日前必须继续投保，王琦询问了上海各大保险企业，结果令人失望。 其实，车修改前，营业员让我先确认一下保险单，但我看了一下监管层，说只是车修改后保险费没有上涨，订单延迟了。

没想到车变后，人保、平安、太保、国寿、大地、阳光等企业业务员的报价普遍上涨了几百元。 车改前的报价在4300元以上，但车改后的报价在4700元以上。 以前给1200元的回扣，现在不仅不给回扣，还付3400元。 这等于我前后刨1500元以上的保险费。 王琦说。

更让王琦困惑的是，他还是监管口中的好业主，开车两年没索取过。

那样的话，我不希望有任何涉水危险、自燃、被盗危险的服务保障。 王琦认为，对开车仔细观察外界安全的他来说，附加保险没什么用。 例如，涉水保险，如果车通过积水的道路抛锚了，请直接叫拖车来救助。 例如被盗时，现在是电子防盗，基本上车不会被盗。

部分车型的基准保费上升

多位受访者向《国际金融报》记者表示，改车后，车险费率是上涨还是下降，与地区、企业、车型、业主习性、理赔情况有关。 不过，根据分领域估算的结果，此次有必要调整部分车型的基准纯风险保险费，但中国精算协会没有公布，只知道领域对车型进行了更细致的划分。

根据历史赔偿经验，豪华车种的基准纯风险保险费将上升。 一家财险企业的总精算师向《国际金融报》记者透露。

爱问保险首席执行官庞博在接受《国际金融报》记者采访时指出，车变后，优化了领域相差大于零的车型的保险费定价，上述车主的跑车也应该属于这种情况。 这样的车型零部件很少，所以修理价格会比新车贵。 该标准的净风险保险费也相应提高。

庞博表示，汽车保险费定价确实存在不合理之处，短期内还需要看市场情况。 他说，与王琦这个好车主保险费不降的情况相比，已经有点保险企业在计算了。 也就是说，我们对以前的车损汇率重新定价。

这也是王珂的心声。 虽然我的车辆突飞猛进，但开跑车的人并不一定鲁莽。

自主定价系数很重要

根据前述总精算师的推测，改革前，王珂的车是根据上海最低自主定价系数0.6375计算的，改革后，自主定价系数不打折扣，而是根据1计算的。 关于改革后为什么自主价格系数不打折，而是与各企业的内部政策相关联。

以某上海财险企业为例，该企业在自主定价系数方面有一系列评价模型，综合考虑各种风险因素，包括车价、企业品牌型号、排放量等，结合车主及其他一些可能的外部因素进行评价，明确理论上的自主定价系数 但是，在实际执行的过程中，也经常受到当地监管相关要求的约束，情况很复杂。

整个汽车保险由交通保险和商业汽车保险组成。 其中，商业保险费=基准保险费汇率调整系数、汇率调整系数=无赔偿优惠系数( ncd )交通违法系数自主定价系数。

由于基准保费是领域统一制定的，因此影响商业保险保费的首要因素是无赔偿优惠系数、交通违法系数、自主定价系数。

无赔偿金优惠系数综合考虑近三年的连续保险和理赔情况，如北京和厦门分为-5到5的11个等级，系数范围为0.4到2.0。 在全国其他地区，分为-4到5共10个等级，系数范围为0.5到2.0。

交通系数，目前只涉及上海、江苏、北京、深圳4个地区，系数范围为0.9-1.5。 一家财险企业的管理层坦率地说，其他地区通常按照1解决，无论是否违法。

自主定价系数范围为0.65至1.35，据银保监会有关负责人介绍，将适时完全放开自主定价系数范围。

此次车险综合改革同样调整了交强险费率的变动，内蒙古、西藏、海南、青海四地区最低可享受5折优惠，最高上浮系数为全国1.3倍。 (罗葛妹)