财讯：车险综合改革实施满月 保险领域怎么应对改革带来的调整?

本篇文章2023字，读完约5分钟

车险综合改革实行满月，广大业主有没有感受到降价、增保、提质？ 保险领域如何应对改革带来的调整？ 记者最近对此进行了调查。

客户将获得更大的成本效益

合肥市民何晓最近给自己的车上了保险，发现保险费比往年下降了三成以上。 何晓说，往年的汽车保险费大致在3000元左右，今年只需要2000元以上。 不仅保险费下降了，车损保险的保障复印件也比往年多了。 盗窃保险、玻璃保险、自焚保险、涉水险等险种本来需要自己追加购买，但改革后增加了7个方面的保险责任。

此次车险改革后，第三方责任保险保障限额最高提高到1000万元。 另外，交强险整体保额从改革前的12.2万元提高到改革后的20万元。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，改革前的车损保险存在一些覆盖范围不够、表现不明确的问题。 新规则可以充分扩大保障范围，减少免赔率和免赔偿项目，更好地满足顾客多层次、多元化风险保障的诉求。

王绪瑾说，由于车损保险扩大了保障范围，整合了原本需要自主选择购买的附加保险副本，决定了车损保险实质性的质量上升。 通俗地说，就是用更少的钱购买越来越多的服务。

但是，也有业主反映了改革后汽车保险价格的上涨。 记者表示，过去3年参保次数的增加、保险企业返还给被保险人的现金和信用卡券的减少等都可能导致业主支出的保险费增加。

住在北京的王先生去年支付的汽车保险(包括商业汽车保险和交强险)的保险费约为4100元，最近他在准备续保。 据了解，来自同一家保险企业的报价在4700元以上，没有比去年提供更多的服务。 涨价的首要原因是此前保险企业归还给他的现金不见了。 他告诉记者，实际上，去年保险企业给他提供的报价在5000元以上，但折扣结束后约为4100元。

值得注意的是，改革诱导保险企业将赔偿记录范围从去年扩大到前三年，偶然降低了对赔偿客户的汇率涨幅。 这意味着一些业主在过去三年投保次数较多，改革后购买汽车保险可能会导致保险费上涨。 而且，过去一次的保险会改变保险费上涨的状况。

对许多业主来说，影响车险价格最大的因素还是保险次数。 王绪瑾说，对不同业主的奖励和激励机制更加成熟，有良好驾驶记录的业主值得受到更好的待遇。 因此，对于交通事故较多的业主来说，驾驶价格正在上升。 通过价格上的差异化，引导驾驶员群体改变驾驶习性，强化安全理念。

竞争的特点从价格转移到服务上

此次改革将商业汽车保险设定的附加费用率上限从35%降至25%，压缩了保险企业通过提高手续费作为竞争手段的空间。

许多业主发现，今年的保险费下降了，但保险企业的现金还款也取消了。

一位保险企业人士表示，过去，保险企业往往以退货的形式吸引顾客，市场为了争夺顾客而发生恶性竞争，保险企业承诺的还款金额尚未兑现，业主维权无果。

改革后，保险企业直接降低保险费，还给顾客现金的比例非常低，保险费没有很大区别，不做一点恶性竞争。 这些保险企业的人表示，未来选择保险企业不会以保费高低为参考标准，而是倾向于选择保费支付服务效率高的企业。

王绪瑾认为，商业竞争中的绝对特征已经从价格转移到了服务上。 这次汽车保险综合改革是领域竞争和时代快速发展的缩影，核心应该是让车主提供高质量的服务。 以降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的。 能够兼顾价格特点和服务特点的保险公司和产品，卓越，实质上降低客户的选择价格和风险。

领域必须积极面对利益的压力

这次改革涉及面广，力度大。 解体者预测，改革后，商业汽车保险基准保险费价格下降，汽车保险费规模也有可能下降，出现担保损失。 虽然领域面临阵痛期，但只有改革才能应对汽车保险市场的长期问题。 保险企业必须积极投入，面对挑战。

穆迪投资者服务企业发布的报告显示，年9月实施的车险变更将降低车险费率，扩大保障范围，损害财险企业未来12-18个月的保险盈利能力。

预计为了抵消汽车保险赔偿率的上升，财政保险企业将抑制佣金费用的增长。 穆迪分析师郭嘉铭说。

这次的汽车保险综合改革也不得已要进行保险领域的变革。 业内人士表示，改革后，保险企业经营难度加大，领域逐渐分化。 大型保险企业通过规模效应降低运营价格，通过科技赋能，优化保险企业的价格水平和风险识别能力，逐步探索为顾客提供个性化的汽车保险服务，一点一点地中小保险企业推向市场。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生表示，车险综合改革短期内可能对市场产生三个方面的影响:一是保费增长放缓，可能会出现负增长。 二是可能导致赔偿率上升、费用率压缩、担保利润减少三是可能导致领域集中度提高，大企业在保费收入获取和利润上存在规模经济特点，中小主体面临较大的市场竞争压力。

朱俊生建议在保险领域提高风险识别和定价技术能力，运用大数据、车联网等新技术推进保险定价创新，建立领域共享的保险和投诉历史数据库，为车险定价提供支持。 此外，保险企业可以与第三方专业企业合作，寻求获取专业数据，分解服务。 (王虎云吴慧瑞张上品)