财讯：中国客户健康保险诉求发生了变化 怎么加快快速发展商业健康保险？

与基本医疗保险形成结构互补，稳定投保人的保障期望，减少后顾之忧。

新型冠状病毒给商业健康保险带来了机会。 即使一季度保险业原保费收入同比增长2.29%，健康保险仍保持20%以上的增长。 从总体上看，我国的商业健康保险保持着快速稳定的快速发展势头，但也存在一些问题。

12月16日，在银保监会国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪表示，目前销售的产品主要为短期健康保险，多以一年期为主。 这种短期保险具有快餐的性质，很容易使投保人形成不正确的健康保障观念。 此外，还存在打值战、保额高但实际账单支付金额少等问题。

最近，国务院常务会议规定了人身保险扩面报送措施，包括加快商业健康保险快速发展，将商业养老保险纳入养老保障第三大支柱加快建设，提高保险资金长期投资能力等。

一个形象是第一支柱、第二支柱、第三支柱，我们把政府的养老保障称为第一支柱，把公司养老金称为第二支柱，把个人养老金称为第三支柱。 黄洪表示，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱统一规范，有助于逐一发挥长期性、安全性和盈利性优势，建立更加科学合理的制度标准，进一步提高第三支柱的保障水平。

尽量推出保险责任期较长的长时间健康保险

数据显示，截至今年11月底，我国商业健康保险费收入达到7641亿元，比去年同期增长16.4%。 支出为2531亿元，比去年同期增长22.4%。

由于这次疫情，中国顾客的健康保险诉求发生了变化。 相应的变化也会出现在保险产品的购买地。 近年来，向香港购买的保险曾一度出现热潮，但从近年来的数据来看，有退潮的迹象。 从市场来看，这与内地保险企业扩大性价比高的产品研发销售密切相关。

黄洪说，近年来，从内地到香港购买保险的人越来越少。 内地人来香港，大多是购买的健康险，特别以重疾险为主，其中一个重要原因是香港的健康险，特别是重疾险的保险产品价格比内地便宜。 但近年来，由于内地疾病发生率表修订完善，扩大了降低保险企业监管价格的监管政策措施，目前内地销售的主流健康保险产品，特别是重疾险产品，价格与香港基本相同。

但是，黄洪认为，中国商业健康保险的快速发展存在三个问题:销售的产品期限短、保险额度高，但实际能支付的金额少、无序竞争、价格战。

例如，目前的短期健康保险大多以一年期为主。 但是，黄洪认为，健康保险产品多为费品，购买者为年轻人，保险费低廉，但人随年龄增长患病几率较高，医疗费也随之增加。 这种短期保险具有快餐的性质，很容易使投保人形成不正确的健康保障观念。

如何加快商业健康保险的快速发展？ 黄洪说，应该从扩面、固本、外挂、强基、提质五个方面着手。 扩面，即致力于提高商业健康保险覆盖面的固本回归本源，强化保障功能。

现在的商业健康保险产品保险额很高，但实际上可申请的金额很少。

黄洪介绍说，目前许多商业保险产品的医疗费支出指医疗保险目录范围内的自付部分。 一般来说，医疗卫生有三个目录，一个身体得了大病，需要很多目录外的药，这是个人付费。

一是尽可能推出保险责任期较长的长时间健康保险，二是鼓励保险企业在商业健康保险保障范围的设计中，尽量将目录外的合理医疗费作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。 个人认为目录外的自付医疗费是商业医疗保险未来巨大的快速发展空间。 提供长时间的保障，加快长时间商业健康保险的快速发展，可以缓解和减轻经济波动的冲击，与基本医疗保险的形成结构相辅相成，稳定投保人的保障期望，减少后顾之忧。 黄洪强调。

是鼓励人民群众购买商业健康保险，特别要鼓励年轻同志用积累的方法购买商业健康保险，为老年医疗提供更充分的保障。 强基要加强一点基础建设。 包括新闻系统建设、精算制度建设、定价规则建设，特别要进一步加强疾病发生率表的完整性。

黄洪说，目前商业保险企业经营商业健康保险的时间太短，数据积累少。 保险是大数定律。 我们现在基本上是全国统一的疾病发生率表，但是中国有14亿人口，除港澳台地区外，有31个省市自治区，东中西经济快速发展差异很大，不仅不同地区，而且一点点的疾病也具有地方性质。 正确的定价，必须正确制定不同地区的一套，至少根据省单位、数学模型、积累数据制定的疾病发生率表，我们宣传的产品定价会更加准确。 黄洪称

另外，提高质量是提高商业健康保险的服务能力，特别要积极参与管理不当的医疗行为，积极参与医疗卫生综合管理和支付方式的改革，支持管理不当的医疗行为，减少不合理的医疗费用支出，缓解医疗通货膨胀问题。

加快第三支柱的建设

与发达国家的成熟保险市场相比，我国保险市场的快速发展仍然滞后。 数据显示，美国、英国、加拿大等国家具有养老保险功能的人身保险保费收入约占所有保费收入的50%，养老年金保费收入超过35%。 截至今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入551亿元，人身保险原保费收入仅2.1%，累计保险责任准备金超过5600亿元。

随着我国迅速老龄化，养老保险也成为当前比较热门的话题。 最近的国务院常务会议上表示，要把商业养老保险纳入养老保障的第三大支柱，加快建设。

黄洪表示，主要从以下几个方面推动商业养老保险的快速发展。

一是加快专业化经营市场主体的快速发展。 支持养老保险企业、养老金管理企业等专业机构的设立，扩大养老金融产品和服务供给，鼓励养老保险机构再专业化的快速发展方向，深耕养老金融业务行业，积极探索长期养老金管理和养老金融服务的新途径，在第三支柱建设中发挥更大的作用。

二是扩大商业养老保险行业的对外开放。 通过引进国外成熟的养老保险业务经营和养老金管理经验，提高我国保险业经营水平，服务人民群众差别化养老保障诉求。

三是加大养老保险产品创新。 开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，保险机构立足客户诉求，支持快速发展，具备长效至终身领取功能的养老年金保险，特别是与其他养老金融产品积累的养老资金比较有效对接。 支持保险机构面向创新创业就业群体的保障诉求，开发比较养老的产品，保险机构探索运用网络、金融科技等方法，优化业务流程，改善服务质量。

又是加强养老保险基础设施建设，加强人才队伍建设，提高专业能力。