财讯：房贷转换什么利率划算 最新答案在这里

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从3月开始，个人住房贷款利率将选择转换为lpr利率或固定利率。 为什么要转换？ 什么样的贷款需要转换？ 如何选择更划算的东西？ 央行日前就一点热点问题做出了回应。

为什么要转换？

这是利率市场化改革的重要一步。 年8月，央行改革了贷款市场估算利率( lpr )。 根据央行的要求，从年3月开始，各银行开始将库存浮动利率贷款的价格基准转换为lpr。

金融机构应当与库存浮动利率贷款客户协商价格基准转换条款，将原合同约定的利率定价方法转换为以lpr为定价基准的积分形成(积分可以为负值)，积分数值在合同剩余期间内固定。 也可以转换为固定利率。

央行表示，目前大部分新发行贷款以lpr为定价基准，但库存浮动利率贷款的定价基准仍是贷款基准利率。 年10月以来，贷款基准利率一直不变。 lpr市场化程度高于贷款基准利率，能及时反映市场利率变化，自年8月以来多次下降。

为了让借贷双方的权益，特别是借款人享受降息带来的利益，央行决定从年3月1日开始推进存量浮动利率贷款定价基准的转变。

什么样的贷款需要转换？

央行表示，需要转换价格标准的贷款将满足一些条件。

在1年1月1日前已发行，或已签订合同但未发行

二是贷款基准利率的定价

第三是浮动利率。

固定利率贷款、参考最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )的浮动利率贷款等不需要转换。

处于最终重新定价周期的库存浮动利率贷款不可转换。

公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款商业性个人住房贷款也要转换价格标准。

lpr和固定利率哪个好？

转换时，个人面临两个选择。

第一，选择固定利率。 房贷利率和你现在的利率水平没什么不同，今后无论lpr利率如何变化，房贷利率都不会变。

二是选择浮动利率。 住房贷款利率随lpr的变动而变化。

那么问题是，我该选哪个呢？

央行表示，两种转换方法各有特点，具体选择取决于自己的评估，特别是对未来利率走势的评估。

如果认为将来lpr会降低，最好转换为参考lpr定价。

如果考虑到将来lpr有上升的可能性，转换为固定利率是其特征。

例如，如果当前个人住房贷款利率比5年期贷款基准利率优惠9成，则根据当前5年期贷款基准利率计算，实际执行利率水平为4.41%(=4.9% 0.9 )。 人民银行〔〕30号公告称，个人住房贷款转换前后利率水平不变。

一是如果选择转为固定利率，个人住房贷款在合同剩余期间将执行4.41%的利率。

二是如果选择转为参考lpr定价，个人住房贷款利率水平将在5年期以上的lpr+(-0.39% )中明确。 其中，-0.39以固定点差表示，从目前的实际执行利率( 4.41% )与去年12月公布的5年期以上的lpr(4.8% )之间的差距中可以看出。 转换到第一个重新定价日，房贷利率仍为4.41%，但从计算方法为lpr4.8%+(-0.39% )的第一个重新定价日开始，房贷利率变为当时最新的5年lpr+(-0.39% )以来，分别为:

相对于上述方法，如果评价为今后5年以上的lpr+(-0.39% ) 4.41%，即5年以上的lpr 4.41%+0.39%=4.8%，即将来的lpr高于4.8%，则显然可以选择第一种 相反，如果评价将来的lpr低于4.8%，则可以选择第二个。

实际上，无论是什么样的转换方法，只要转换后的住房贷款利率不降低lpr，就不能低于原来的利率水平。 如果这是为了贯彻房地产市场的调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下降的情况下，也有助于坚守住房不炒的定位，不向房地产市场发出错误的信号，抑制上升较快的居民部门的债务比率。

具体而言，业内专家预测，今后lpr仍有一定的下行空间。 借款人与银行平等协商，使用lpr作为定价基准(浮动利率)可能是一般的方法。

银行故意提高lpr报价吗？

央行表示，lpr报价机制为了使公开的lpr具有公开性，尽量保证报价明细的实际报价。 18家lpr报价明细行都是同类银行中具有较强影响力、公众说服力和定价能力的银行，本行对最高质量客户的贷款利率报价，也就是报价明细行报价都需要支持真实交易。

并且，央行和利率定价自律机制严格监督各报价行为，定期考核判断其报价质量，根据考核情况优胜劣汰报价。 (陈果静李金磊)