财讯：最近房贷转换LPR不划算 明白这一些无需纠结

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12月28日央行发布公告，要求金融机构从3月1日起6个月内将库存浮动利率贷款转换为固定利率或lpr+点数值浮动利率。 由于涉及许多商业性个人住房贷款的顾客，这引起了广泛的讨论。

我也发送了两个讨论副本。 其中，1月1日的“留在央行的选择题: lpr不转还是不转？ 你真的是对的吗？ 评论区有两个网民的咨询是代表。 其中房贷利率上浮5.88%，也就是基准利率上浮20%。 另一个房贷利率为3.43%，基准利率下降30%。 两人的利率水平完全不同，但提出共同的问题，转向lpr吗？

按理说，网民们最近应该浏览很多这方面的文案，还在试图转换lpr，就是第一，没有真正搞清楚lpr对我们有没有好处，央行为什么推广lpr的问题。

基准利率和lpr有什么不同？

简单来说，基准利率是一种宏观调控工具，在一定时期内比较稳定，不经常变动。 由于基准利率调整对市场影响较大，央行在需要微调货币流通量时，不会轻易使用基准利率这一工具，而是采取提高或降低存款准备金率的比较温和的方法。 例如，目前5年的贷款基准利率为4.9%，是去年10月24日公布的，4年多没有调整，但在此期间存款准备金率下降了7次。

lpr是18家综合实力较强的大中型银行对最佳客户的平均贷款利率，市场化程度较高。 我之前说过的比如基准利率是央行制定的强制性建议零售价，lpr是基准利率规范下反映市场实际供需的平均零售价，这是两者的基本区别。

二、央行为什么要推行lpr？

由于基准利率不轻易变动，银行以基准利率为定价基础制定的贷款利率市场化不足，不能反映真正的市场供求变化，不利于促进实体经济融资价格的下降。 在这样的大背景下，央行将银行贷款利率剔除基准利率，是想发挥lpr对贷款利率的引诱作用，在经济下行的压力下，进一步降低实体公司的实际利率。

三、从不同的利率来看，lpr战略的区别是什么？

央行推行lpr的目的是促进市场利率的下降，因为lpr既然是银行对最优客户的贷款利率，就要让房贷利率摆脱基准利率，转为与lpr挂钩，理论上不合算。

关于基于lpr的加分数值，由现有房贷利率与最新lpr的差额形成，今后将固定，这与原房贷合同基准利率的变动比例不变只是一个原因，前者为绝对值，后者为相对值。

回到上述两个网民的问题，在不同的利率水平上转lpr在战略上有什么不同吗？ 以下三点意见供大家参考。

1 .剩下的还款期短的情况下，未来几年的市场利率有下行空间，所以无论原房贷利率高还是低，都有可能转换lpr。

2 .剩下的还款期长，还有十几二十多年的情况下，理论上利率不会下降，一般会有上行周期。 浮动利率对固定利率可能会部分抵消不同周期的损益。 只是，谁也不能评价上行周期和下行周期哪个会变长。 关于现在的政策氛围和最近的lpr趋势，选择lpr可能会比较好。 至少可以享受预期的降息红利。

3 .现在的利率是近30年来的最低水平，如果想要长期锁定未来的利率价格，那么原房贷利率低的选择固定利率是可行的，原利率越低，未来的风险越小。