财讯：房地产金融监管进一步加码 前11月百万罚单革新高

银行领域强大的监管威力持续。 《经济参考报》记者从银保监会官网获悉，截至11月底(按罚单披露时间计算)，银保监会及其派出机构向各类银领机构(不含个体)累计发放近2000张罚单，罚款金额已突破10亿元，去年全年为 其中亿罚单2张，数千万罚单12张，百万罚单数量超过100张，几乎是去年同期的两倍。

严防资金空转的套期保值监管基调显示，今年以来，银行低息信贷资金违规输血房地产罚单明显增加。 百万级大型罚单中，银行涉房贷款违约数约占4成。 业内人士预测，在当前金融监管关注房地产金融犀牛的背景下，加强贷款全过程管理，防止资金违规流向房地产仍是未来监管的重要方向。

经常发生一百万的罚款

前11月罚款创新高

今年以来，银保监系统累计向银行机构发放了近2000张罚单。 其中11月单月票50多张，尽管比其他月份少，但百万级大型票频繁出现。

11月单张金额最高的票由中信银行天津分行获得，290万元，事件是个人贷款资金未被用于约定用途、部分折价资金直接回流至出票人等5个原因。 另外，贵阳农商行、深圳宝安桂银村镇银行、天津农商银行、恒生银行等多家银行也面临百万元以上罚款。

从前11个月的整体处罚情况来看，今年依然是监管森严的新年。 据统计，前11个月的罚款额累计突破10亿元，创历史新高。 其中，民生银行、浙商银行两家银行被处以上亿元巨额罚款，一张罚款超过上千万张，百万级罚款数量更是超过一百张，比去年同期几乎翻了一番。

业内人士表示，监管部门对违规银行发放大额罚单的方法表明，金融监管严格遵循政策。 今年银行贷款额度相对充裕，违约贷款会加大各类贷款风险，大额罚单的发放也有助于更好地落实金融风险防范政策取向。 易居研究院智库中心研究负责人严跃进表示。

值得注意的是，尽管国有大行和股票行在大规模罚单中占有率很高，但总体来说，中小银行是罚单的主力军。 特别是四季度以来，受不良处置压力增大的影响，中小银行因贷款还款、隐瞒不良等原因受到处罚的次数和金额明显增加。 几十家银行因违规处置不良而领票，其中大部分是农商行、农信社、村镇银行。

例如，贵阳农村商业银行及其下属5家分行因不良债权资产转让包不在规定范围内、同业投资收受本行不良资产等原因被罚款22张，罚款金额共计605万元。 另外，朝阳柳城村镇银行因贷款收入虚增利润，因贷款收入延缓风险暴露，掩盖不良贷款而被处罚。

信用资金输血不动产

还是监管的重点

从违规原因看，信用违约仍是监管处罚的重灾区，5成以上罚款、60%以上罚款与信用相关问题有关。 包括贷款前调查和贷款后管理未尽职责、贷款实际用途管理不严格、违反信用业务、违规发放个人贷款和贷款资金被挪用等行为，其中信用资金违规输血房产明显。 百万级以上的大规模罚单中，约4成的罚单与输血不动产有关。

例如，农业银行因违反个人住房贷款首付比例，被罚款5260万元。 中信银行违规发放土地储备贷款，信贷资金被房地产开发企业挪用，个人经营性贷款资金被挪用购房，被罚款万元。 广发银行因支付购房人首付、向房地产开发公司发放流动资金贷款等多项违规行为被罚款8771万元。

一位城商行信贷部门经理对记者表示，监管机构经常严格监管信贷资金违规进入房地产市场，但贷款后进行资金用途干预并不容易。 例如，想要将融资资金流向房地产的公司，往往会开设多个账户，资金在多个账户之间流动，原融资银行很难监督资金的流动。 因此，银行需要用顾客账单的流水、纳税证明等进行评价，需要大量员工的审查，运营价格很高。 该经理指出。

中国民生银行首席研究员温彬认为，针对资金流动等监管难点，下一步要通过加强新闻共享，防范金融风险，保持房地产金融平稳健康快速发展。 联金融首席研究员董希淼建议，监管可以编纂相关制度方法，将虚构贷款用途、挪用贷款资金的行为纳入征信系统，提高借款人违约价格，从源头上遏制个人贷款资金违规流入楼市等行业。

房地产金融监管或进一步代码

随着近期金融监管层密集发声，房地产金融监管将进一步编码。

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在文章中指出，房地产是现阶段中国金融风险方面最大的灰犀牛。 央行《年第三季度中国货币政策执行报告》也强调稳定地价、稳定房价、稳定预期、保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实行房地产金融审慎监管制度。 银监会此前在多次会议上确定，将认真查处个人贷款违约流入股市和住房市场，引发各类信用违约行为。

从防范金融风险的角度看，房价快速下跌将加剧房地产信贷违约风险，导致房价下跌和不履行债务的恶性循环，从而影响金融稳定和金融安全。 从支撑实体经济的角度看，金融资源过于集中于房地产行业，对中小企业金融服务产生了挤出效应。 房贷负担过重，也不利于扩大内需，促进成本升级。 董希淼解体说。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金认为，对房地产金融的后续监管，除了严格查处银行对房地产公司的违规输血行为外，监管层还将加强资本监管的新增执行，继续电压降至房地产行业影子银行规模。

东方金诚房地产领域高级拆迁师谢瑞预测，以三股红线为核心的文案融资长效机制将逐渐推进，调控房地产公司融资规模，优化债务结构，降低领域信用风险，实现三稳定的整体目标。 另外，在流动性比较宽松的情况下，为了吸引资金到实体经济上，要加强贷款审查，防止资金违规流入房地产市场。