财讯：微众银行以版本升级为由撰改电子合同 企图把“锅”扣在客户头上

蛋壳爆炸造成的损失确实不小，但我希望这笔学费能让微众银行学习防控风险，尊重金融规则。 微众银行和其他互联网金融机构要吸取教训，落实监管要求，修改商业模式。 金融科技创新是新的平民惠民、防控风险，不追求利润最大化。 更重要的是，网络公司不能利用自己的技术特征侵害顾客的权益。

蛋壳公寓租金贷款问题，网络银行微众银行与纠纷租户陷入蛋壳公寓解除合同，离开公寓，但之前在微众银行办理的房租贷款合同未能解除。 分期付款合同约定解除租赁合同，也解除租赁贷款合同。

更令人惊讶的是，微众银行以升级版本为由修改了电子合同，在租户提前退租的情况下，蛋壳公寓取消了将剩余租金直接返还给微众银行的承诺，试图将锅牢牢地盖在顾客头上。

截至11月底，仅文芳阁投诉就有数千名网民因违反微众银行和蛋壳公寓投诉放贷，要求按照协议解除贷款合同。

租赁贷款并不违法，但根据年末六部门发布的《关于完善住房租赁市场秩序的意见》，住房租赁公司应当以应收账款为质押申请银行贷款。 银行开展房屋租赁贷款业务，发放贷款的频率应当与借款人支付租金的频率一致房屋租赁公司不得以分割租金、优惠租金等名义诱导承租人采用房屋租金进行贷款。 但在实际操作中，蛋壳公寓仍采用推广租赁住房有优惠，引导租户与微众银行签订贷款合同。 微众银行还以全年合计金额将月付合同的房租贷款送到了蛋壳公寓。

最终，蛋壳公寓爆雷，租户必须出租，但此前微众银行向蛋壳发放的贷款资金已经流水，蛋壳未能如约退还剩余租金给微众银行。 另外，租户大多今年刚签约，有些租户刚还了一个月的租金。 为了避免损失，微众银行拟定了电子合同，将剩余贷款的还款责任转移到树上，强制推给租户。

微众银行默许了蛋壳公寓的一系列违规操作，发放贷款大大超过了国家30%租金贷款的上限，而且发放贷款的频率与借款人支付租金的频率不一致。 显然与《个人贷款管理暂行办法》、《关于完善住房租赁市场秩序的意见》等相关规定不一致。

资金损失发生后，微众银行违反合同法、客户权益保护法的规定，擅自变更合同，侵害客户知情权。 这种行为已经涉嫌欺诈。

不管是违规还是失误，微众银行都必须用自己的行为来填补。 蛋壳爆炸造成的损失确实不小，但我希望这笔学费能让微众银行学习防控风险，尊重金融规则。

他还表示，微众银行和其他互联网金融机构应吸取教训，落实监管要求，修改商业模式。

国家确定设立租赁资金监管账户，将租金、押金等纳入监管账户。 如果严格执行相关规定，资金很难被挪用。 当然，这一条仅靠银行难以推进，需要相关部门主导，共同加强对租赁贷款的监管。

根据规定，如果签署的合同是按月支付的，微众银行必须避免一次性将一年的房租重复支付到蛋壳公寓。 以前被银行放贷，每月都要审核，放贷手续繁杂，但网络银行对比这一场景，创新了支付方法，简化了操作，一次性批准，多次放贷，使得借贷贷款也可以每月放贷、还款。

金融科技创新是新的平民惠民、防控风险，不追求利润最大化。 提供价格高、流程多、方便复杂的商业场景、低价的金融支持是真正的金融科技创新。 稳定金融秩序、侵害顾客权益的懒惰创新伪创新乱创新，可能会带来一时的利益，但从长远来看，不仅会危害社会，还会阻碍互联网金融公司自身的快速发展，无法得到补偿。 更重要的是，网络公司不能利用自己的技术特征侵害顾客的权益。