财讯：完整征信配套法规制度 对征信评级弄虚作假等行为要依法严惩

进入数字时代，许多公司建立了自己的征信系统，加大征信业的开放力度相当于聚合了这部分社会资源，促使征信服务机构提供多维度个人信用评估制度，提高了整个领域的服务水平和服务质量。 另外，征信新闻的获取来源于公民、公司等信用主体的交易行为，涉及个人隐私、商业秘密，需要注意新闻的安全保护。

前几天召开的国务院常务会议，提出要积极稳妥地推进个人征信机构的准入，加大征信业的开放力度。 对完全征信辅助法规制度、强化解释责任机制、虚假征信评级等行为，必须依法严惩。 目前征信领域的快速发展状况如何？ 快速发展征信领域，如何进行个人权益保护？

提高征信服务的供给效率

信用报告是个人和公司的经济身份证。 例如，需要贷款时，银行根据个人授权查看个人信用报告，判断个人情况，审查是否满足借款要求和批准额等。

无论对个人还是公司法人来说，都是看不见信用的财富。 但是，信用对个人来说不太容易衡量，有时需要各方面的数据。 进入数字时代，许多公司建立了自己的征信系统，不同的公司从不同的角度收集个人、公司的数据，然后分解出大量的个性化数据。 中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为，从国家层面看，许多征信机构尚未纳入体系，无法向民间人士获取数据，加大征信业开放力度相当于集聚了这部分社会资源，向征信服务机构提供了多维度的个人信用评估制度

扩大征信业的开放有助于推进我国征信业更优质的快速发展。 光大银行金融市场部拆师周茂华认为，通过扩大开放、引进特色新闻技术，促进征信服务供给效率的提高，使征信业更好地适应经济快速发展，提高资源配置中的效率。

盘和林表示，虽然我国征信体系建设起步较晚，但由于改革开放后金融体制改革的深化、信用交易规模的扩大、征信诉求的增加，我国社会信用体系在短时间内迅速建立。 20世纪80年代开始，国内开始探索征信体系建设，2004年和2005年，全国分别建立了集中统一的个体和公司信用新闻基础数据库。 年，《征信业管理条例》是中国人民银行征信领域的第一大监管部门，该征信领域有了法律完善，进入了规范快速发展阶段。

中国人民银行征信中心负责建设、运行、维护的全国集中统一的公司和个人征信系统(即金融信用新闻基础数据库)，是国家金融基础设施的重要组成部分。 数据显示，截至年底，征信系统共收录10.2亿自然人、2834.1万家公司和其他组织的新闻，规模已位居世界前列。 个人和公司征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构年，个体和公司征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。

征信机构正在迎来快速发展的机会

一代征信系统于2006年正式运行，加快了金融交易中新闻不对称问题的处理，在促进金融交易、降低金融风险、节约公共融资价格、创造融资机会、提高社会信用意识等方面发挥了重要意义。

今年年初，征信中心启动了二代征信系统切换在线业务，为社会公众和金融机构提供二代样式信用报告查询服务。 与一代征信系统提供的信用报告相比，二代征信系统提供的信用报告主要丰富了基本新闻和信贷新闻的副本，改进了新闻展示形式，提高了新闻更新效率。

在我国征信体系的建立过程中，政府帮助征信领域迅速度过了快速发展初期的无序状态，形成了全国统一的征信系统，发挥了重要的主导作用。 征信领域和其他领域一样，需要丰富的市场主体，在不同的经济细分行业发挥作用。 盘和林说。

相关专家认为，市场化征信机构一直在快速发展。 近年来，随着互联网技术的兴起，经济社会中的数据数量呈指数级增长，为市场化征信机构提供了新的快速发展机遇和快速发展思路，但也产生了新的问题。

征信新闻的获取来源于公民、公司等信用主体的交易行为，涉及个人隐私、商业秘密，其中最大的问题是新闻安全。 例如，可以收集的新闻范围的定义是否模糊，搜索疑问的行为是否损害了信用主体的知情权、个人隐私、信用新闻的采用方法、信用主体的合法权益等。 另外，国内现有的市场化征信机构大多还停留在整理原始数据的起步阶段，实际上，信用数据观察服务能够满足更加多元化、个性化的信用服务诉求，这是我国征信市场相对不足的地方，未来征信业的快速发展。 盘和林表示。

周茂华表示，近年来，随着我国数字经济和金融科技的高速发展，国内个人征信领域发展迅速，但国内征信市场分割、数据新闻标准不统一，征信数据不佳，个人新闻安全保护问题依然存在

做好个人权益保护

未来需要完全征信相关立法，提高监管效率。 平衡个人新闻保护和数据共享，统一数据采集标准，加大对不同领域、公司数据采集遵循的法律法规分类规范的征信造假等违法行为的惩戒力度等。 周茂华建议。

征信系统鼓励多样化，但个人征信准入应保持高门槛，征信机构应具有第三方独立性。 盘和林认为，对此，可以鼓励大型网络企业掌握大量数据新闻的特点，建立独立的征信机构。 征信机构具有技术特点，有收集充分数据的能力，科学方法必须加工和解决数据，保证信用判断的客观性和比较有效，但征信机构不能滥用技术，必须保护个人隐私数据

征信系统如何做好个人权益的保护？ 中国人民银行副总裁陈雨露此前曾表示:“到目前为止，人民银行严格遵守法律法规的要求，特别是按照《征信业管理条例》的相关规定，稳步实施个人新闻保护工作。 为了让人民群众有越来越多的安全感、获得感，二代征信系统在技术、管理和制度上得到进一步加强，新闻主体的权益也得到了更好的保护。

具体来说，一是使用了严格的数据提交、机构查询管理、双因素认证等技术手段，进一步加强了授权认证和安全性，提高了个人新闻的安全性。

二是切实做好个人权益保护，继续严格落实数据报送和查询许可，扩大面向个人的征信查询服务渠道，持续提高异议解决效率，积极做好个人信用修复等。

三是完全征信系统管理制度，根据二代征信系统服务设计的优势，进一步优化调整征信系统管理制度，适应征信系统业务、技术的新变化，加强个人新闻保护。

另外，做好个人新闻保护，需要个人认真维护和珍惜自己的信用，及时关注自己信用状况的变化，综合考虑自身实力和偿债能力，合力进行，不发生过度负债，保持良好的信用记录。 陈雨露说。