财讯：惠民保快速席卷全国 医保个体账户能否“埋单”

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目前，惠民保参保人数超过2000万人，累计保费超过10亿元。

每年缴纳保险费79元，最高可享受200万元的医疗保险保障。 北京最近上市的京惠保，以低廉、高额的赔偿金炸毁了北京投保人WeChat的力矩。

该保险并非北京首创，今年以来，京惠保等城市普惠性商业补充医疗保险(以下简称惠民保)风靡全国，仅10个月，在政府指导下，商保企业就推出了各自的惠民保，如苏惠保、惠蓉保、市民保等。

南开大学卫生经济医疗保障研究中心主任朱铭来对第一财经记者表示，惠民保是补充保障医疗保险报销不足部分，建立多层医疗保障体系的措施。 但是，惠民保作为自主保险，能够成功的重要因素是参保人数，参保人数多可以比较有效地分散风险。 但是，从目前反馈的数据来看，投保人数量有限。

为了吸引更多的顾客加入补充保险，提高医疗保险个体账户的录用效率，深圳、佛山、苏州等地在开展惠民保险时，也支持通过医疗保险个体账户的余额进行购买。 但是，这一地方版政策能否持续，有待于国家医保局个人账户改革正式文件的公布。

迄今为止，国家医保局发布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊互助保障机制的指导意见(征求意见稿)》未纳入个人账户商业保险购买可采用范围，也未纳入不可采用范围。 行业内对此的理解分为两种，一种是不被禁止就等于留下了空间。 另一个是，以下医疗保险待遇清单公布后，包括个人账户在内的医疗保险基金将用于基本医疗保障，新增的个人账户资金将无法用于购买商业保险产品。

惠民保迅速席卷全国

惠民保雏形是年深圳市政府首次推出的重特大疾病补充医疗保险，由平安养老保险集团企业承担。 此后，许多城市和保险企业相继推出类似项目，今年以来，更多的城市和保险企业加入了惠民保的行列。 数据显示，目前惠民保参保人数超过2000万人，累计保费超过10亿元。

典型的例子是10月15日北京市推出了首都特有的普惠医疗保险京惠保。 北京市基本医疗保险参保人员每年统一定价79元，最高可获得200万元保险保障和18项健康服务，且不论年龄、职业、户籍和健康状况，与市场上销售的百万医疗产品相比，该保险无需体检，患病也需参保

各地上市的惠民保都表现出物美价廉的特点，价格都在100元左右，有些地方只有40元，保额都在百万左右，而且报销比例也很高，基本在70%以上。 当然，惠民保也不全是好处。 由于有基于社会保险目录的高免赔额，据业内人士测算，患者医疗费不到5万以上，甚至8万达到惠民保的支付线，触发赔偿。

与商业保险相比，惠民保在健康告知上也非常宽松。 四川惠蓉保证实不需要健康告知，确定既往症医疗费可以赔偿。 北京的京惠保规定生病后要投保，但不支付肿瘤等5种重大疾病的既往症和并发症产生的费用。

朱铭来说，过去两三年来，医疗保险基本药品目录一直在调整，有少量最新药物以议价的方式纳入医疗保险，但仍存在两个问题。 一个是，虽然有一部分药物内置，但是不能全额报销，一部分是住院用，不能用于门诊。 二是一些疗效好的药物在谈判过程中无法使用，成为院外用药，为了减轻患者的负担，需要补充保险来弥补这一不足，所以基本医疗保险对惠民保有需求，这就是地方政府希望支持惠民保的理由。

有地方政府的背书，惠民保比保险企业推出的纯商业行为的百万医疗保险更具公共说服力。

朱名牌表示，惠民保险作为自主保险，最终成功与否首先取决于参保人数，基本医疗保险由全民参加，作为补充保险的惠民保险也全员参加，或参保率保持在70%~80%，人越多越能有效分散风险，就像这样 如果有严重的逆向选择，如果高风险者购买，低风险者不购买，将来很难维持。

关于明年是否涨价，京惠保的政策问答表示，京惠保项目将持续、稳健、快速发展，明年将根据今年的项目运营和服务情况考虑保险政策和费率，但今年的保险费不会与个人进行比较调整。

现在的问题是，这种保险不是强制性的，有些地区的投保人只有10%，潜在风险很大。 如何有效吸引越来越多的人，提高参保率，是惠民保必须处理的问题。 朱铭来说。

医疗保险账户能填吗？

在推出惠民保的4、50个城市中，也有允许医疗保险个人账户购买惠民保的。

泰康养老保险股份有限公司健康保险事业部副社长冯鹏程对第一财经记者表示，支持在深圳、佛山、苏州、连云港等地区开展城市普惠医疗保险时，也以一笔账结余购买。 通过政府的指导支持，扩大广大投保人对商业保险的认识，提高保障意识，扩大参保面，大幅降低销售价格，不仅有利于提高保障效率，也有利于建立多方面的医疗保障体系。

苏州苏惠保规定，所有医疗保险个体账户资金常年在3000元以上，同时未在一个账户购买过商业健康保险的职工医疗保险参保人员，可以使用医疗保险个体账户购买苏惠保。 佛山的平安法医疗保险规定可以用医疗保险卡账户支付。

只有今年流行的惠民保险才能用医疗保险账户支付，此前为了激活很多地方的个人账户，制定了支持个人账户余额购买商业健康保险的政策。

冯鹏程表示，据不完全统计，浙江( 11地市)、山东( 16地市)、福建( 9地市)、云南( 16地市)、上海市、重庆市、江苏苏州、扬州、南通、常州、无锡、广东深圳、中山、惠州、辽宁沈 鼓励选择员工账面余额购买商业健康保险的创新实践，少量保费可以撬动大额保障，实现社会成员之间风险互助，扩大基金保障效能，提高医疗补偿水平。

朱铭认为，如果允许个人账户购买惠民保，应该是一个好的引导。 这两年的地方实践经验也没有发现大问题，政策应该积极鼓励。 国家医保局个人账户改革方案中确实没有提到商业保险，但由于没有纳入禁止录用的范围，这成为了真空地带，我的个人感觉政策还留有空间。

8月底国家医保局发布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊互助保障机制的指导意见(征求意见稿)》中，个人账户在参保人员定点医疗机构和定点零售药店发生的政策范围内支付自有费用等几类范围，个人账户支付公共卫生费用、体育 确定了不得用于养护费用等基本医疗保险保障范围外的其他支出，但未提及商业保险。

在征求意见期间，冯鹏程就商业保险在医疗保险账面改革中应发挥的作用向国家医保局提出了相关反馈意见。 他提出，允许定向购买指定个人账户的商业健康保险，在尊重个人选择性的同时，扩大了投保人本人及家庭的健康保障。

未来的医疗保险个体账户能否为包括惠民保在内的商业补充医疗保险嵌入，还有待门诊互助和会计改革的正式文件公布。 但是，业内权威人士对第一财经表示，目前9%的医疗保险费已无法提高。 医疗保险基金应该首要用于基本保险，不能用于商业保险。 目前，地方正在发放个人账户的商业保险购买文件，但医疗保险待遇清单公布后，地方很可能无法制定这样的政策。 (郭晋晖)