财讯：人民币将迎来前所未有的升级 这部分人将率先用上 2到3年全国普及？

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里德:自1948年12月1日诞生以来，人民币已经有72年的历史了。 无论人民币如何改版，其纸币形态都没有改变。

但是今年，人民币将迎来前所未有的升级数字人民币会见公众，目前各银行内部正在对落地场景等进行测试，内部一些员工用于党费等支付场景。

什么是数字人民币？ 为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝( Alipay )、微信支付的区别是什么？ 怎么换现金？ 理解这些问题对每个人来说都是非常必要的。

央行数字货币( dc/ep )内部测试了支付等行业的应用场景。

4月16日，数字银行相关人士对21世纪经济新闻记者表示，数字货币由央行主导进行，各银行内部对落地场景等进行了测试，部分内部员工用于党费等支付场景。

多位业内人士指出，央行数字货币仍处于内部研发阶段，央行一直在高度保密下推进研发和场景测试，各大内部研发通常由总行互联网金融部门负责，具体上市没有时间表。

4月14日晚，央行数字货币在农行账户测得的照片在网上流传，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州4个试点城市进行了测试。

从网上流出的农行数字货币钱包的截图来看，其显示的首要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似，例如农行数字货币钱包的主页上，有扫码支付、转账、支付、一次4

21世纪经济新闻记者了解到，中国银行在321工程这个项目中揭示了一些试点数字货币的内部场景，经过前期多次测试和准备，内部试点条件基本成熟，目前正在同行深圳等内部app试点部分的内部场景进行支付。

这个场景是银行内部的应用场景，没有开发专用的电子钱包app，而是嵌入到现有的app中。 客户交易过程与目前的支付手段没有太大差别。 客户绑定银行卡后，可以使用银行卡给dc/ep电子钱包充电，然后用电子钱包完成支付。

据悉，在央行数字货币( dc/ep )试点地区苏州相城区，各区级机关和企事业单位工资通过工农中4家国有银行代办发放的职工，将于4月完成央行数字货币数字钱包的安装工作。 5月，其工资中交通补贴的50%作为数字货币支付。

去年12月，央行数字货币( dc/ep )试点分为两个阶段

在年末的小范围场景关闭考试中

年在深圳是大范围的推广。

试点机构包括工、农、中、建4家国有商业银行和移动、电信、联通3家运营商。

试点场景包括交通、教育、医疗、费用等。

事实上，央行对数字货币进展的口径一直在安全推进。

4月16日，中国人民银行办公厅课题组在《中国金融》上发表了题为“建设现代中央银行制度”的文案，推动了中国dc/ep法定数字货币的研发。

4月3日，央行年全国货币金银与安全保卫工作电视电话会议要求切实开展法定数字货币开发工作。 会议指出，年的第一项工作是加强顶层设计，稳步推进法定数字货币的研发工作，系统推进现金发行和回收体系改革，加快纸币解决工作、发行库守卫和发行基金押汇变革。

去年8月，时任央行支付结算司副司长穆长春表示，从年至今，央行数字货币( dc/ep )的研究已进行了5年，目前正处于调用阶段。 次年9月6日，他正式就任中央银行数字货币研究所所长。

值得注意的是，央行数字货币落地后还没有官宣，但市场却先有动静。 数字货币概念连续第二天激增，昨日互联、广电运通、恒宝股份等15只股票不得不涨停。

央行数字货币落地确实是个大新闻。 但是，什么是中央银行的数字货币，很多人仍然相信雾茫茫。

中央银行的数字货币是指中央发行的数字货币，是中央银行的债务，具有国家信用，与法定货币同等。

中国央行的数字货币与其他央行的数字货币不太一样，英语的简称为dc/ep。

DC =数字货币是数字货币

EP =电子支付是电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春明确界定功能属性与纸币完全相同，只不过是一种数字化形态，是一种有价值的数字支付手段。

从定位上看，dc/ep是m0替代(纸币和硬币)，不是m1(m0+活期存款)、m2(m1+定期存款)。

具体来说，央行的数字货币不支付利息，可以用于小额、零售和高频业务场景。 录用时必须遵守现有现金管理、反洗钱、反恐融资等所有规定，并向人民银行报告央行数字货币的大规模可疑交易。

中央银行的数字货币是法币，具有法补偿性。 也就是说，不能拒绝接受数字货币。 在法权性方面，其效力和安全性最高。

中央银行的数字货币采用双重运营系统，首先将数字货币兑换成银行和其他运营机构，然后由这些机构兑换成公众。

值得注意的是，数字货币经常被该货币圈连锁等新闻混淆。

但是，央行的数字货币与比特币、区块链没有必然的关系。 今年2月，中国人民银行数字货币研究所区块链课题组联合发文“央行数字货币研究所谈区块链技术的快速发展与管理”。

拷贝显示，区块链以大量冗余数据的同步存储和联合计算为代价，牺牲了系统的解决性能和部分客户隐私，不适合于以前传输零售支付等高并发场景。

该课题组指出，基于区块链的加密资产无法保证锚定资产的稳定性，真实资产背书不足，以投机交易为主，部分庄家、投机者通过爆震等手段大幅操纵加密资产的价格，市场剧烈波动，形成了资产泡沫。

截至2009年9月底，包括比特币在内的加密资产种类达到2417种，总市值突破2192亿美元。 另外，一些暗网交易网站通过加密资产进行洗钱、贿赂、逃税、恐怖融资等违法犯罪，存在风险。

另外，区块链去中心化的特点与央行的集中管理要求相矛盾。 央行提供的支付服务离不开集中账户安排，需要建立在中心化体系之上，这与区块链中心化的特点相矛盾。 因此，目前不建议基于区块链改造以前流传的支付系统。

央行人士表示，数字货币无法取代微信支付和支付宝( Alipay )。

中央银行的数字货币代替了m0，其功能和属性与纸币相似，但形态是数字化的。

支付宝( Alipay )、微信支付等第三方网络支付，进行商业银行存款货币结算，属于m1和m2级数字化，不具有m0级法律效力，不能取代m0。

m0 :通常是指流通中的现金

m1 :通常包括m0 +各单位的活期存款

M2 :包括M1 +居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券企业客户保证金。

穆长春在网上公开课程上表示，中国央行推出的数字货币是纸币的替代，其功能和属性与纸币完全相同，但其形态是数字化的。

他认为，dc/ep不会影响支付宝( Alipay )、微信支付的地位。 目前，支付宝( Alipay )、微信支付也用人民币支付，所以实际上是用商业银行存款货币支付。 央行数字货币上市后，只更改为数字人民币，也就是央行的存款货币，支付手段发生了变化，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

另外，如果把支付宝( Alipay )、微信支付比作银行的话，你们的钱都在这家银行，所有的交易都通过银行汇款。 虽说支付宝( Alipay )的微信体量足够大，但不能完全排除破产的可能性。 最终商业银行也破产了，这样亿万客户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，必须做好准备。

央行数字货币宣传的动力是什么？ 据资深相关人士介绍，因为基于人民币现金支付、交易、洗钱等，在现代社会的管理难度越来越高，价格也越来越高。

银保监会主席国有积分金融机构监事会表示，学军去年11月在公开活动中表示，在中国，支付宝、微信支付远远超过信用卡支付。 自动取款机在去年也首次下降。 人们不再依赖现金流通，很多银行柜台和门到户。

这些变化出现在银行的现金流量上，2001年-年11年间，中国的现金流量m0每年增长10%以上，最高达到每年16.7%。 但年以后，无论货币信用如何波动，m0的增幅始终不大，近年来基本维持在3 %~4 %以上的水平。

穆长春此前曾指出，电子化、数字化的m1、m2、m0 (纸币和硬币)容易匿名伪造，存在洗钱和恐怖融资等风险。 电子支付工具(移动支付平台)不能完全满足公众对匿名支付的诉求，也不能代替m0。

金融分析师肖磊认为，dc/ep取代m0的使命将逐渐实现，2-3年内30 %-50 %的m0将被央行数字货币取代，基本上央行数字货币全国性宣传将取代常规现金采用的大部分。

另据中信证券研报报道，中长期来看，目前国内m0规模为8.3万亿(增长率逐年下降至5 %以内)，作为m0部分的替代，央行数字货币投放量为万亿规模，受客户习性和技术条件的限制，现金交易替代规模和电子支付替代规模 (辛继召唤)