财讯：手机可办理95%以上的银行零售业务 六大行一年关闭近千网点

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近年来，银行网点有缩小的趋势。 年，6个国有大行网站共计减少836人，另外，6大行数共计减少1.15万人。 特别是新冠肺炎疫情暴发后，不凝聚成为常态，非接触银行服务的兴起更是加速了网点关闭。

我不知道你有没有发现，但现在身边的银行网点少了。 数据也说明了这一点。 科技日报记者查阅了银保监会金融许可证新闻平台，发现截至7月27日，今年全国共有1730家商业银行网站停止营业。

网点是以前传入银行的最小经营单位，是客户细分、对接、产品配送的阵地，也是业务快速发展的基础。 近年来，银行网点有缩小的趋势。 年，6个国有大行网站共计减少836人，另外，6大行数共计减少1.15万人。 特别是新冠肺炎疫情暴发后，不凝聚成为常态，非接触银行服务的兴起更是加速了网点关闭。

目前银行机构对网站的布局调整还在进行中，为什么银行网站停止运营了？ 未来，它们会消失吗？

手机可以办理95%以上的银行零售业务

办理金融业务时，更多的人选择打开电脑、使用手机，通过网上银行和(智能手机的)银行应用等渠道进行处理，而不是去银行网点处理。 银行店铺数量减少的背景是，来自货架的业务率不断提高是重要的原因。 离箱业务率是指顾客离开柜台解决的业务量占银行总业务量的比例，离箱率越高，证明通过互联网、移动支付、电子自助渠道进行业务的顾客越多，顾客对离线网站的依赖度越低。

根据中国银行领域协会公布的数据，年银领域金融机构平均储物柜业务率达到89.77%，比年的88.67%提高1.1个百分点。 7年前，银领域的平均离箱业务率为63.23%。

而且，电子银行的交易额迅速增长。 银行领域金融机构的网上银行交易件数比去年同期增长7.42%，达到1637.84亿件，交易额达到1657.75万亿元。 (智能手机的)银行应用的交易数量达到1214.51亿件，交易额达到335.63万亿元，比去年同期增长38.88%。 EC平台交易笔数达到0.83亿笔，交易额达到1.64万亿元。

新网络银行首席研究员、国家金融和快速发展实验室特聘研究员董希淼表示，网络和新闻技术大力支持(智能手机)银行应用、智能呼叫等服务方法，手机相当于分行，95%以上的零售业务可以用手机处理 由于更多的顾客喜欢数字化、移动的服务体验，银行网点很难应对顾客随时随地获得服务的诉求。

目前，顾客在银行网点办理的大多是现金和存折业务，随着网上业务的增加，网上网点价格的问题也越来越突出。 据统计，一家银行的网站收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等。 扣除房租、自来水、人员价格等，剩下的就是毛利润。 现在，在大城市的好地方，年租金可以达到百万元。 如果得不到亿元的新存款，要确保利润就不容易。

即使迅速收缩也不会完全消失

从赛马场到关停瘦身，银行网站的快速收缩是否意味着未来将消失？ 西北大学经济管理学院金融学部长王满仓表示，以前从银行传来的网点调整是趋势，但不会完全消失。 由于离线网站与顾客的互动价值难以替代，特别是中小银行在知名度和获得者方面难以与大银行匹敌，作为实体载体需要更近距离地接触顾客。

一项研究数据显示，国内30%的客户仅通过(智能手机)银行应用获取银行服务，而这类客户对银行收入贡献最大，在线、在线多渠道获取银行服务的客户平均收入是前者的数倍。 此外，银行网点突然拆迁还会降低针对特定群体(如老年人)的服务质量。

联信证券首席宏观研究员李奇霖表示，从用户群体来看，未来银行网站的积分服务客户将集中在两类人身上。 一个是中老年顾客，他们对网络和电子银行的接受度和信任度很低，容易获得实体网站服务。 二是对服务要求高净利润高的顾客，他们对银行产品和服务的要求比较多样，面对面的信息表达更容易传达，更容易理解诉求。

从网站类型来看，社区分行是目前各银行瘦身的重点。 李奇霖说，社区银行便利了周边居民的生活，让更多的人可以获得基础金融服务。 但是，一些社区银行建设过于突飞猛进，业务比较单一，如果周边服务对象不足以维持盈亏平衡，就很难继续生存下去，通过网点智能化改造或智能银行建设，将柜员从操作型转为营销服务型。

泛功能化，若干政策转变

网站智能化是大势所趋，新型疫情引发的肺炎疫情也促使银行加速了数字化转型。 住在重庆的王先生说:“以前最棘手的事情是向银行办理融资业务，也许可以多次跑线下网站才能完成，但是后面的过程还需要很长的时间。 这次疫情期间，银行提供在线业务，我的资料拍照发送就可以了，省事了。

近年来，多家商业银行推出了多种在线金融服务，大数据、云计算、人工智能等金融技术十分活跃。 此外，推动网站向轻量化、智能化、场景化转型，加快线上有机融合，提高辐射能力和服务张力，随时随地、以何种方式提供服务。

金融壹帐通知能风控总经理施明举例说，人工智能技术可以帮助银行在经营过程中实现尽可能多的数字化。 过去，银行面考核是在线进行的，但对年轻顾客来说，这种方法体验感特别差，现在可以通过远程视频面考核、微表情反诈骗、智能答疑等方式代替原有的现场面考核环节，不仅增强了体验，还提高了效率

随着5g时代的到来，施明认为5g凭借其拥有的高速、低功耗、安全性等特点，可以在任何地方提供金融级服务。 以全息投影为代表的虚拟呼叫的采用率也越来越高。

这样，专业的银行网点有可能持续瘦身，咖啡店、茶馆、商场、餐厅等日常生活的离线场景带有金融属性，可以提供金融级别的服务。 金融服务在客户喜欢的环境中变得更加个性化和方便。

中国邮政研究院金融研究中心的张勃博士表示，美国的调查数据显示，银行网点总量没有明显减少，部分业务从线上转移到线上，但网点作为银行营销的实体渠道，对银行、客户来说是不可缺少的。

网站通过智能化提高自身服务水平，创新业务快速发展，收集客户数据，通过轻量化提供非金融功能，构建通用功能化网站。

银行也将线下网点从一千个转为几个政策，建立合理的网点转型规划方案，结合银行快速发展战术、网点客户人群优势、网点自身资源，分类网点，发挥网点特长，实现网点资源价值。

从长远来看，网点面临阵痛调整的过程，可以挖掘哪些机遇，改变适应自身市场环境的银行，从而挖掘机遇获得更好的快速发展。 李奇霖说。 李禾