财讯：存量房贷利率“换锚”倒计时 主动选择转换的顾客只占20%左右

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从存量房贷利率到起锚只有一个月，你的房贷变了吗？ 记者调查采访显示，多家国有大行的数据显示，广州地区客户中，自主选择转型的仅占20%左右，大部分人还没有自主选择。 其中，绝大多数选择以lpr为价格基准。

文\广州日报所有媒体记者林晓丽

目前，存量房贷利率起锚只有一个月，在存量贷款中，房贷的贷款期限较长，因此选择固定利率还是浮动利率，成为众多存款贷款者选择的课题。 多家银行表示，2月底开始通过各种渠道通知客户转换，但转换途径多样、简便，可以通过(智能手机的)银行应用、智能ATM、贷款服务行业等渠道完成，但积极选择转换的比例不高。

广州国有大行:积极转型只占20%的选择浮动利率

许多国有大行表示，广州地区的顾客中，只有20%左右的顾客自主选择转换，其中绝大多数选择将lpr转换为价格标准。

对此，按揭领域资深人士郑大源氏表示，大部分人并未转圈，而是放在首位进行展望。 一些借款人认为，房贷时间较长，lpr的长期趋势无法评估，转型后月供可能会上升。

从前年开始加入月薪族的黄先生叹息说，选择固定利率将来lpr下降时自己付利息，选择lpr将来lpr会上升，还是自己付利息，还是不选。 怎么选？ 感觉像赌博，心里没出息。

那么，关于未转换的库存住房贷款，银行怎么解决呢？

工行、农行、中行、建行都宣布，将通过各种渠道推广推进存量个体贷款的转换事业。 年8月31日前未能进行定价基准转换的，银行按照中国人民银行的相关要求执行。 记者知道，关于未转换的存量住房贷款，截至目前，央行尚未采取相关措施。

但是，一些银行支持了未转换的顾客批量转换为lpr价格标准。 表示交易、招行、浦发、民生等都将代顾客批量转换。

对银行进行批量转换时，如果客户不同意，可以在手机银行注册，或者向贷款代理店签约，转换为固定利率。

是固定利率还是浮动利率？

对于借款人来说，无论是选择固定利率还是新增lpr+浮动利率，都面临着利率风险。 民生银行首席研究员温彬表示，由于目前lpr呈下行趋势，如果选择lpr浮动利率，房贷价格将比以前减少。 但是，将来，一旦lpr利率恢复，住房贷款利率将上升，甚至有可能超过以前的月供应价格。

温彬进一步指出，短期内，未来2~3年利率有下降的趋势，但lpr分为1年期和5年期以上，房贷大多与5年期以上的lpr利率挂钩。 利率下降倾向于一年期的lpr利率，但国家的政策是稳定整个房地产市场。 因为这5年期以上的lpr利率水平的下降幅度有限。 另外，中长期lpr趋势受形势变化、通货膨胀水平、就业水平、国际收支水平等多种因素的影响，目前难以预测。

因此，温彬建议，可以根据自身情况、贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方法。 如果此前房贷利率的价格折扣力度较大，月供剩余时间长于时间，可以选择固定利率，有助于锁定月供价格，搞好家庭收支安排。 月供应剩余时间短，贷款余额不大时，lpr一旦反转，通过提前还款方法可以避免利率变动的风险时，可以选择可变利率。

据记者计算，100万贷款本金、30年等额本息的贷款，今年5年期以上的lpr累计按15个基点计算，购房者月供约减少90元，共30年利息减少约32400元。

相关规定

从年1月1日起，金融机构新发放的贷款不再采用贷款基准利率，应当参考lpr制定贷款价格。 关于此前的存量贷款，根据央行年12月28日发布的第30号公告，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作年3月1日正式启动，基本完成于年8月31日。

央行给了转型两个选择。

一是将lpr+积分浮动利率，即原合同约定的利率定价方法转换为以lpr为定价基准的积分形成(积分可以为负值)，积分数值在合同剩余期间内固定。

二是向固定利率的转换。 另外，价格标准只能转换一次，转换后不能再次转换。

固定利率

lpr+加上浮动利率

银行相关人士举了个例子，介绍说目前实行的是贷款基准利率( 4.9% )如果是9折，则为4.41%。 转换为lpr的话，原合同利率与年12月lpr的差额为( 4.41%-4.80%=-0.39% )，在合同留存期间住房贷款利率转换为lpr-0.39%、-0.39%，这一加分数值不变，未来的住房贷款。

借款人选择转换为固定利率的，在整个合同剩余期限内房贷执行4.41%的利率。

毕竟，选择固定利率还是浮动利率取决于lpr的走势。 目前，最新一年的lpr报价为3.85%，五年以上的lpr为4.65%，其价格连续三个月不动当兵。 从去年8月改革lpr报价机制开始，到今年7月为止一共报价了12次。 其中，一年期的lpr下降了4次，分别在去年9月、11月、今年2月、4月下降了5bp、5bp、10bp、20bp。 5年以上lpr共下降3次，分别于去年11月和今年2月、4月下降5bp、5bp、10bp。 (林晓丽)