财讯：花呗客户接入央行征信系统 怎么呵护你的信用报告？

本篇文章2941字，读完约7分钟

信用报告对银行信用决策有重要影响，银行首要关注逾期和贷款记录等

近日，阿里花呗部分客户接入央行征信系统的消息引起社会关注。 一位顾客表示，蚂蚁花呗最近通过服务升级的方法，督促顾客访问央行的征信系统。

要访问注册系统吗？ 今后采用花呗的记录会出现在信用报告书上吗？ 既然接入了央行的征信系统，采用花呗会不会影响我的房贷和车贷？ 时间，各种问题层出不穷，大多以同一主题为中心，个人信用记录是否会受到影响。

据悉，目前花呗系统确实正在实现与征信系统的对接，客户录用情况也将纳入信用报告的记录范围。 此外，许多互联网金融机构希望或计划接入征信系统。 针对访问该系统后的影响，业内人士表示，如果顾客按期正常还款，利用网络消费信贷产品不会影响个人信用记录。

目前，在银行信用审批过程中，查询个人信用报告是业务审批的规定动作，个人信用报告对信用决策有重要影响。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，信用记录最基本的功能是了解和验证他人的信用新闻，通过传播信用新闻改善交易双方的新闻不对称，起到约束交易双方行为的作用。

多家银行信贷审批部门的工作人员表示，有良好信用记录的借款人不仅可以迅速获得贷款，而且更容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。 相反，如果借款人有严重的不良信用记录，则有可能因信用申请被银行拒绝融资。

那么，在信用批准中，那些要素在银行点受到关注呢？

过期的记录。 银行通过查看信用报告，明确借款人的贷款和信用卡目前是否逾期、连续逾期等，关注逾期的期数和金额等。 信用批准认为，通常借款人有当前逾期记录或历史逾期连续3次达到6次的，即连续3期逾期或1年内累计逾期6次的，银行可能贷款人还款意愿不强、信用状态差、拒绝贷款 华夏银行个人贷款审计师王芳说。

贷款记录。 在个人信用报告中，银行通过查看贷款记录，包括房贷、车贷、信用卡、公积金缴纳等，了解借款人的整体信用状况。 王芳表示，如果借款人的个人信用报告显示最近在多家银行申请贷款，或者整体负债较多，银行在贷款批准时，将综合评估借款人的收入和负债情况决定贷款，或者根据借款人的信用状况，采取降低贷款额度、提高贷款利率等措施

基本新闻。 银行可以通过参考借款人的婚姻状况、居住地、职工、职务等基本新闻及其变化情况，核对借款人申请贷款时提供的新闻，鉴别是否存在隐瞒虚报等诈骗风险。 另一方面，也可以根据经营者和居住地的变化来评价借款人经济状况的稳定性。 工商银行北京市分行个人业务考核管理部副总经理薛九艳说。

信用报告查询情况。 银行首先通过调查借款人的信用报告查询次数，评估借款人是否着急借款或多头借贷。 交通银行北京三元支行客户经理李洋告诉记者，每次借款人查询后都要在信用报告中记录，一个月内借款人有多次查询记录的，银行通常会询问原因。 但是，根据借款人申请贷款产品的不同，银行查询次数的考虑也可能不同。

对银行来说，信用报告既然首要用于贷前审查，贷款发放结束后，借款人会不再关注自己的信用报告吗？ 答案是否定的。 王芳告诉记者，根据规定，从贷款发放到还清，银行对贷款定期进行贷款后检查，其中的一个重要复印件是查询个人信用报告。 银行首先关注借款人的贷款和信用卡逾期情况、追加负债情况等，借款人负债增加较多、追加逾期金额较大或连续逾期的，银行应及时了解原因，并向借款人发出警告，必要时可根据合同约定提前收回贷款

信用报告客观记录个人信用记录，目前有三种查询方法

前段时间因为要申请房贷，想看看自己的信用记录，登录了央行征信中心的网站，下载了信用报告。 在北京某事业单位工作的王昊说，这是他第一次看到自己的信用记录。 个人信用报告复印件非常丰富，包括基本新闻、信用记录、非信用交易记录、公共记录、查询记录等。 总体来看，我的信用报告没有显示还款逾期等问题，所以我就放心了。

目前，中国人民银行征信中心运行和维护的征信系统已经成为世界上收录人数最多、数据规模最大、范围最广的征信系统，基本上对全国范围内所有有信用活动的公司和个人按照统一的模式标准建立了信用资料。 截至去年年底，征信系统共收录了10.2亿自然人、2834.1万家公司和其他组织的新闻。 去年，个体和公司征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日平均查询量分别为657万次和29.6万次。

信用报告记录了个人还债、履行合同、遵守纪律等新闻，是个人信用历史的客观记录。 黄大智表示，对个人而言，信用报告首要用于银行信用和信用卡审批，对整个社会而言，信用报告在化解金融风险、维持金融稳定等方面发挥着重要作用。

个人信用报告这么重要，应该怎么查询自己的信用报告？

记者知道，目前查询个人信用报告的方法主要有三种。 在现场查询中，目前全国各类查询点为公众提供柜台、自助终端查询服务，现场查询地址可以登录中国人民银行征信中心网站浏览。 二是网络查询，公众登录互联网个人信用新闻服务平台，注册客户成功后，在提交查询申请的次日即可获得查询结果。 三是经批准的全国性商业银行(智能手机)银行应用查询，记者在工商银行、建设银行等银行(智能手机)银行应用app的显著位置，都找到了个人信用报告的查询入口。

个人征信系统极大地提高了整个社会的信用意识。 黄大智表示，随着征信系统建设的逐步完善，个人征信系统中的惩戒机构让失信人、违法者付出了代价，失信人的失信价格大幅提高。

不过度负债，养成良好的还款习性，维持良好的信用记录

公众应该如何维持良好的信用记录？

为了维持良好的信用记录，考虑到自己的实际诉求和偿还能力，申请贷款，不勉强地进行是最重要的。 另外，要培养良好的还款习性，按时全额还款，不要逾期，特别是不要发生连续逾期，过期后要及时补缴。 黄大智建议，个人要及时查询信用报告，在心里了解自己的信用状况。 浏览时应关注本人的基本新闻是否有误，信用报告上记载的逾期等新闻是否与实际相符，如发现问题，应立即投诉。

在采访中，许多银行信用审查部门的工作人员表示，必须认真保护个人信用报告。

薛九艳建议，个人新闻发生变化后，联系业务办理银行及时更新预约新闻，特别是联系方法。 每次对外提供新闻，都要保证新闻的真实性和完整性，在个人信用报告中体现新闻的真实性和准确性，避免银行在采用信用报告识别顾客资质和风险时出现偏差。

个人办理贷款或采用信用卡后，应当按照协议或合同约定及时还款，并珍惜自己的信用记录。 因特殊原因暂时无还款能力的，应当及时联系业务处理银行，妥善协商，调整还款安排，避免形成逾期记录。 薛艳说。

如果有不良记录，还能消除吗？ 我国《征信业管理条例》规定，征信机构个人对不良新闻的保留期为不良行为或事件结束之日起5年。 超过五年的，必须删除。

请注意，5年的保留期从不良记录结束日开始计算。 也就是说，借款人发生逾期等行为时，还清债务后，不良记录在个人信用报告中保留5年，5年后删除不良记录。 借款人发出了不良记录，如果一直没有解决，这个不良记录就会存在于个人信用报告中，5年后和10年后都不会删除不良信用记录。 黄大智表示，不可轻信社会上号称可以打着哪怕一点点信用修复旗号，建立不良信用记录的企业，违反信用记录是违法行为。 确有借款，个人应及时还款，不可抱有侥幸心理。