财讯：9月19号车险改革指导意见实施 对2.6亿车主有何影响？

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征求意见近两个月后，汽车保险改革指导意见终于落在靴子上。

9月3日，银保监会发表《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，将保护顾客权益作为首要目标。 具体包括建立市场化条款汇率形成机制、优化责任、丰富产品服务、精简附加费用、健全市场体系、提高经营效益、汽车保险质量快速发展等。 短期内以降价、增保、提质为阶段性目标。

中国汽车保险承保汽车2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。 我国汽车保险经过多年改革发展迅速，取得了积极的效果，但一段时间以来存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本处理，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

银监会有关部门负责人在回答记者提问时表示，目前距离改革正式实施只剩下不到20天的过渡期。 必须在所有领域统一认识，齐心协力，做好改革落地前的各项准备，确保改革顺利实施。

顾客保险费的支出将大幅减少

汽车保险是与人民群众利益密切相关的险种，长期以来一直是财政保险业的首要业务，备受社会关注。

《指导意见》正式实施后，会对客户产生那些影响？ 对顾客来说，在保险责任扩大和保障金额上升的情况下，保险费支出明显减少，对改革确实有好处。

银保监会有关部门负责人表示，《指导意见》将于年9月19日正式实施，预计改革实施后，短期内对客户有三个基本，即价格基本不上涨，保障基本不增长，服务基本优良。 届时，客户将感受到以下改革红利。

一是强力保险责任限额大幅上升。 责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元不变。 不负责任的赔偿限额按同样比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

二是汽车保险责任更加全面。 新的汽车示范产品车损险主保险责任增加了汽车全车盗窃、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免责倍率、第三者免责倍率等免责条款，删除了实践中容易引起索赔争议的免责条款，客户

三是汽车保险产品更加丰富。 增加了搭乘者意外险产品，包括代检、道路救援、代驾服务、安检等复印件的车险增值服务特约条款，为客户提供了更加规范丰富的车险产品和服务。

四是商用车保险价格更加科学合理。 保险业根据市场的实际风险状况，重新测算了商业汽车保险领域的净风险保险费。 此外，商业车险产品将附加费用率上限从35%下调至25%，预期赔偿率从65%上调至75%，使车险产品的费率与风险水平更加一致。

五是汽车保险产品市场化水平更高。 逐步放开自主定价系数的变动范围，第一步明确自主定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步及时完全放开自主定价系数的范围。

此外，赔偿金优惠系数尚未进一步优化。 认为改革实施后，商用车保险无赔偿金优惠系数将赔偿记录范围从去年扩大到前三年，偶然对赔偿客户的汇率涨幅将下降。

促进产品创新

今年7月，银保监会起草了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。

总的来看，市场各方积极推进汽车保险综合改革，也关心改革中可能出现的新情况。 例如，保险费规模下降，在一定时期内可能会发生区域性保险损失。

根据银保监会的数据，-年中国汽车保险综合价格率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处于担保损益平衡点附近。

穆迪金融机构部分解师郭嘉铭认为，银保监会公布的最新汽车保险定价改革将对中国生产保险领域产生负面信用影响。 一旦实施，将要执行的新规将降低商业汽车保险费率，减弱汽车保险费的增长，提高汽车保险赔偿率。 另一方面，实行的新规将抑制激进的佣金竞争，促进产品创新。

《指导意见》指出，支持领域制定新能源汽车保险、乘员意外保险、汽车延长保修保险示范条款，探索在具备新能源汽车和条件的以前传入的汽车中开发汽车行驶里程保险( ubi )等创新产品。 吸引领域规范增值服务，制定包括代理运输检查、道路救援、代理驾驶服务、安全检查等增值服务的示范条款，为客户提供更加规范化和丰富的汽车保险保障服务。

虽然汽车保险综合修订尚未正式实施，但作为汽车保险市场的头部保险企业已经开始准备。 例如，中国人保6月底车险未决赔款准备金944亿元，比年初增加110亿元。 也是为将来费用修订的模糊性做准备的。 最近，在中国人保半年业绩发布会上，人保财险副总经理邵利铎说。

邵利铎表示，此次汽车保险改革是一项综合性改革，涉及条款、汇率和监管制度方面。 从目标来看，财产保险业还有一定的影响，从对领域的影响来看，车的平均保险费比较明显下降，中性预计只有20%以上。 由于预计赔偿率设定为75%，因此表示赔偿率和费用率每升下降，赔偿率整体上升，费用率大幅下降，对领域的影响变得明显。 但是，人保对控制综合价格率充满信心。 从初期实践来看有很大的波动，初期综合价格率有可能因竞争的不合理性而提高，但之后会趋于平稳。 (杜川)