财讯：英國保誠理財顧問Amon Tsui 疫情之下，你的财务免疫力能撑多久？

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那天，我用微信的朋友圈发了这份早报。 朋友的私信问了我。 如果一直不上班，你的钱能撑多久？

我认真地想了想，回答说:一辈子！

我没有多少钱(当然也不是下层)。 我只是社会比例最大的普通中产阶级。 上面有70岁的父母，下面有6、7岁的二娃，中间夹着不动的三明治层。

为什么敢说这三个字，我的不安呢？

引用要点

01完整的保险

在大学学习金融，其中有保险学。 那时发现，保险是世界上收益率最高的投资，前提是要冒险。 很多人不想听更多。 可能和我的死亡星座(天蝎座)有关。 我总是反复无常，有着死亡永恒的直觉。 对我来说，生老病死藏不住，时刻准备着。 大学毕业后做了第一份工作，我在友邦买了医疗+重病保险。 当时的保险费是4200/年，我的工资是3500/月。 没想到这个保险在第二年被使用了。 因为大病住院一个多月花了将近10000，保险损失了6700美元。 所以，我相信保险的投资价值。 后来，保险和我人生的关键时刻勾结，2008年去香港工作，我用拿到的奖金为自己买了中年公积金。 结婚时给老师的礼物是重病和人的人寿保险，孩子出生时分别买了重病保险。 在银行工作的我，完美地经历了2006-07上海股市暴跌、2008-09香港楼市暴跌，看到隔壁办公室的老板从近亿美元赚到了近5千万美元，客人们高贵的笑容变成了挥舞的拳头，这些都是报纸一天一次的飞 我默默地年抛所有股票，转为每周一次的基金定投。 剩下的钱，我换成了家人的保险单。 到目前为止，我们一家四口已经持有20多份保险单。 我和老师分别有1000万医疗和500万生命保障。 除去储蓄部分，这样规模的保障一年不到一万保险费。 有一次，和妈妈说话，老人总是叫我不要乱花钱，要存起来以防不时之需。 我笑着说:妈妈，我的方法比你好。 你存起来花的时候只有自己的钱，但我买保险的时候也有别人的钱。 我问你吧。 如果我和丈夫中的任何一方生病了，只要有1000万的保障，我就随便看病。 如果任何一方感到意外，500万生命体将还清贷款，另一半则足以带着孩子过正常生活。 所以，现在我们家最大的不明确支出是你、父亲、公婆四老，只要你们健康，就是我们最大的财富。

这只是我的名义，而且是老师的。

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02均衡的投资

如前所述，经历了两次金融危机的我，除了基金定投外，把所有资产都交给了保险。 但是，保险只有在出现危险时才有高收益率，如果不出现危险，其收益率就会被道路所阻挡，甚至很长。 上一级的说法是“时间的复利价值”。 虽然很憧憬有钱又悠闲的退休生活(是的，储蓄保险在晚年可以睡觉享受收入了)，但是也请好好度过眼前的每一天哦。 房价在前面招手，物价又在后面咬了一口，真的证明了那个人不用走不远的担心啊。

我家也有高风险投资，由丈夫负责。 他是专家，我的专业是保险销售，不会乱混。 为了在做出决定时避免各种家庭矛盾，有主要的投资者。 我们家的其他投资有高收益债务、国内信托理财、股票、对冲基金、房地产等。 老师是个很保守的人，每次做决定都要小心，长时间研究。 例如，房地产从全国财政到地方库存，从地区前景到开发商资产负债表，都要反复进行实地调查，周边大楼的比较，一般需要半年的时间。 楼市疯狂的时代，我们因此错过了很多机会。 我们俩都不是富贵保险追求的人，一步一步让自己放心。 利润只是我们的投资赚得少，还没怎么亏。 作为金融从业者，我们知道杠杆的撬动作用和撬动时断裂的风险，我们的房贷以流动资产为限。 也就是说，如果融资200万美元，我们其实就有这200万美元的现金，但是这笔钱会另外理财，从银行贷款中扩大房地产来获利。 我们随时都可以偿还贷款。

例如，我们在香港和上海有资产。 这也是我们平衡投资的考虑因素。 香港说利率低(0-2%r.a.)，但内地的理财收益高(8-10% )。 。 我们没有搬到上海进行对冲投资:汇率风险太大了。 08年金融危机时，澳门币对美元从1:1下跌至1:0.6，半年下跌40%。 一位重仓澳门币的顾客损失了300万美元，她购买澳门币的理由是达到了10%的利息。 汇率风险是我们无法控制的，无论收益有多高，都必须分散。

我家基本上是我负责很长时间，老师负责短期投资，我负责价值，老师负责增值，一伙，狼狈为奸攻守。

粗略的投资饼图，有短-中-长的投资

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03冷静的物欲

我也是喜欢买的女孩。 这是文科生的共同点。 之所以这么说，是因为遇到了两个理科女生，改变了物欲观。 一个是我婆婆，作为老一辈大学生兼中学数学老师，婆婆家永远展现出秩序和冷静的风貌。 比如婆婆家的桌子，本来什么都没有，在哪里引起灰尘都可以大致画出来。 厨房、厕所、本应该最杂乱的地方也被收拾成了没人住的样子。 人厕所的池子里有各种各样的东西。 这里有牙膏、两把牙刷、两个杯子、一把剃须刀、一把雀巢、一把梳子、一个肥皂盒都是肥皂，都在池子上面的镜箱里。 池子下面的柜子里，收着脸盆、脚盆、洗涤盆、3瓶洗涤剂:地板、厕所、消毒水、分工确定、各部门职务。 看着看着觉得好像缺了什么，但用着看着一样的东西不少。 婆婆也有钟摆。 一般是我们的照片。 擦干净的东西放在厨房的顶部、茶几上，给家里增添一点温情。 她还有另一种能力，有事物特别的持续性。 70年代的沙发，80年代的电吹风，90年代的英雄笔，00年代的小烤箱，两个人都是老样子，功能一如既往。

另一个让我吃惊的是清华的女孩。 年收入7位数的她，进屋时，被我的家人震撼了4堵墙。 月租5万+的大客厅，除了钢琴、大提琴、餐桌、椅子之外，都是摆在地板上的玩具。 是的，没有柜子和沙发，所以儿子的玩具只能放在地上。 我们也只能坐在地上。 询问不买沙发的方法，聪明的回答:不需要啊！

每次回家，我都开始想，这些东西真的有必要吗？ 又要尽一切吗？ 这样想着，我开始整理分类，送去实际上不需要的东西，整理库存后采用。 之后，如果在购物前强制增加冷静期(例如在淘宝购物车上放一个月，还想付钱)，孩子的要求就会用其他方式得到满足(买书换借书，买玩具换现有玩具换花样， 我已经买了没有大包的点心了。 一次健身更爽。 化妆品不会买完(李佳琦的omg在我看来就像小岳一样的存在)，spa、massage、指甲、睫毛、头发的烫金全部扔掉，变成浏览运动时间。 虽然我不认为时间长了生活质量也会下降，但是健康状况、精神面貌越来越好。 明白了，心就不会从外面累了。

宇宙吗？满心都好！

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04回去的勇气

俗话说，人往高处走，水往低处流。 以往的人生目标是跨越高峰，向上跨越阶层。 妈妈群体的不安是典型的。 自己好不容易跨越的阶层和没有跨越的阶层，成千上万的人必须在下一代好好地实现。 我个人很喜欢奋斗的状态，面对挑战全力以赴的感觉很棒。 成功与否全看你了。 我总是偷偷安排失败的后手。 那对我来说似乎又是新的挑战。 这限制了我的成果，但心里有喜悦。 08年初进港的时候，完全没有想到可以在这里买房子。 当时，上海的房子平均1万/平方米，香港已经达到5万。 和所有港口最不同的是，我只是在考虑见世面，回苏州买房子过一辈子(那里的房价在6-7千)。 这么想，我也这么努力。 年，上司带我升职加薪时递交辞呈，坚决要求回苏。 无可奈何的银行总裁，最后想出的是让我算命。 真的把我留在这里，直到现在。

虽然现在事业过得很顺利(因为要求不高)，但我从来没有抗拒过恢复原形回到苏州胡同之间的那条小母鱼。 就像李子柒回乡照顾婆婆一样，就像小两口5万人做世外桃源一样，我相信那还会是人生的美好体验。 如果到了不能支撑现在生活的状况，就不要这样生活。 健康，可以感受生活的美好，在任何地方都可以一样享受人生的乐趣。

写在最后

虽然说是过去十年里最差的一年，但也是今后十年里最好的一年。 虽然我们以前可能不相信，但是在开头给我们打了头。 这也许也是件好事。 病后总是人类免疫力最强的时候。

经济压力逐渐显现，这不亚于病毒的危害。 所以，我回答朋友的那个问题时，不乐观，恰恰是因为对未来的悲观。 但是，我们没有必要因此而气馁。 经济衰退就像繁荣一样正常，我们唯一要做的就是调整心态，按新的节奏生活。

用保险做基础保障:

1、社会保险+商业大病医疗+意外险/定期人寿。

2 .规避风险，尽可能分散投资:

这意味着不要使用低收益率和无法偿还的贷款。 但相信我，蓑羊毛的时代已经过去了，未来活得好就是成功。

3、降低物质成本，提高精神成本:

这不等于成本降低。 费用降级主观上还是提倡费用，客观上只是骤降。 这里主动主观上降低对物质的依赖，找到精神上的替代费用，实现更好的生活质量(更何况精神上的费用不花钱)。

拥抱一下吧。 这个最坏的时代也是最好的时代。

免责声明:市场存在风险。 选择需要注意。 这个句子只是参考，不能作为买卖的根据。