财讯：信用卡领域开启存量“下半场” 回归经营本质构建差异化竞争力

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记者最近的调查显示，多家银行的信用卡发行量和交易额都处于稳步回升阶段，但在疫情的影响下，信用卡领域也发生了深刻的变化。

许多业内人士在接受《经济参考报》记者采访时表示，国内信用卡领域快速发展的时期已经过去，领域库存下半场的开放给银行带来了前所未有的挑战。 面对整体增长放缓的市场和网络巨头对金融业务的挤压和冲击，多家银行信用卡业务积极调整，寻求差异化竞争，赢得和留住越来越多的客户。

用手付卡可以提高催收生产能力

受疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量、交易额下降、逾期率上升。 接受多方采访的业内人士表示，从短期来看，信用卡贷款正处于风险暴露期，但无论是发卡量还是交易额，目前都在稳步回升。 另外，为了应对疫情的影响，多家银行大力督促刷卡，单手加快恢复催收产能。

今年，广发银行在全国范围内推进商圈餐券五折惠民活动，累计超过数千万元为客户提供餐饮类优惠券，覆盖全国近100个城市的350多个商圈，与商户合作超过万家。 1~5月的餐券活动的交易额超过亿，拉动的效果很好。 广发银行信用卡中心相关负责人做了如下陈述。

浦发银行信用卡中心表示，浦发信用卡送出百万张小浦资费券，依托金融技术实现金融圈、资费圈、惠民圈的多轮互动。 五购物节期间，浦发信用卡推出1600亿专项授信，为长三角地区200万持卡人提供额度提高服务。

交通银行相关负责人也表示，全球变暖计划每天开展95%、饿了么卡40元红包月享等全球变暖应对系列营销活动。 据他介绍，目前客户情况正在稳步恢复。 3月下旬的平均发行量恢复到了1月平均的近9成。 3月份的支出额和分期交易额恢复到了1月份的90%以上。

除了刷卡促销外，多家银行也加速了催收产能的提高。 上述交通银行相关人士表示，信用卡业务催收产能自3月初以来迅速恢复，至3月底从2月初的30%恢复到100%。 此外，还将继续优化信贷中的监管战略，积极利用扶贫政策，帮助暂时有困难的客户恢复还款能力，但要准确锁定高风险客户，提高催收力。

库存后半段将开启信用卡领域面临大考试

在采访中，许多业内人士认为，国内信用卡领域快速发展的时期已经过去，领域存量下半场的开启给银行带来了前所未有的挑战。

招商银行信用卡中心手持设备生活和工作部总经理巫亮表示，从2009年开始，信用卡领域进入下半场，所有领域的发卡量、资产规模呈明显放缓趋势。 过去十几年，国内信用卡业务迅猛发展的时期已经过去，而且随着微信、支付宝( Alipay )等网络巨头的崛起，信用卡领域经营的不明朗性在增加，竞争模式和增长规律也与过去十几年发生了根本性的变化。 我认为疫情只是提前到来了信用卡后半段这个大考试，但是未来信用卡领域后半段的优势和挑战不会在疫情过去消失，所以越来越需要做好准备。

数据显示，2002年至2002年，我国银行卡市场经历了快速发展阶段，银行卡市场交易量、交易笔数年均复合增长率均在35%以上。 但目前银行卡的高增长阶段基本告一段落。 根据我国较为有效的刷卡人群测算人均平均刷卡情况，我国信用卡市场已经高度饱和，以前银行可以抓住增量，但现在基本不存在净增量客户，银行只与其他银行争夺库存客户。 信用卡研究者董岭说。

除了与其他银行争夺存量客户外，银行信用卡业务也面临着互联网巨头金融业务的挤压和冲击。 除阿里集团花呗和京东白条外，美团点评信用支付产品美团月支付也正式上线，微信也上线了一种新的个人支付产品——比部分顾客分支付。 我周围的很多年轻人不使用信用卡，他们一直采用花呗。 一位信用卡界的人对记者直言不讳。

苏宁金融研究院研究员黄大智表示，以花呗为例，花呗客户与信用卡持卡人的重合率只有30%、40%左右，因此花呗实际上覆盖了大部分陷入市场的客户，他们是银行信用卡事业未来快速发展的亮点。

回归经营本质，构建差异化竞争力

如何应对挑战，进一步赢得和维持顾客？ 巫亮要对比信用卡领域后半段的困难，回归信用卡经营和客户经营的本质，多次坚持主业，夯实自身能力，完善产品、运营、企业品牌能力，提高客户粘度和客户体验，构建后半段差异化的核心竞争力

黄大智认为，银行可以借鉴国外经验，进行信用卡精细化运营。 这包括通过更加精细化的分层手段来应对不同的顾客，以及联合越来越多的零售巨头，利用越来越多的场景化场景真正提高信用卡顾客的粘性。

广发银行信用卡中心相关负责人表示，“由于公司客户是较高质量的客户群，广发银行通过快速发展公司客户、相互引流、为公司员工办卡等方式，与公司开展了多方面的合作。 据介绍，广发信用卡今年以来加深了与餐饮、汽车、电商、电影等领域合作者的在线合作。 另外，医疗集团、在线教育、健康服务、保险等行业也在进一步细分客户群，开发卡产品。 在合作方向上，我们不局限于信用卡业务，而是利用全行资源开发公司端客户，快速发展综合金融。 负责人说。

巫亮也呼吁更积极地拥抱移动网络技术，通过app的方法获取和经营顾客。 我们必须经常面对在实体卡逐渐消失的情况下，我们如何获得和经营顾客的事件。 让我们以手持生活app这样的平台为中心，在app之后尝试使用信用卡的方法。 不仅提供信用卡金融服务，也为用户提供越来越有价值的服务。 趁客户还没有我们的信用卡，可以利用app的生活服务和高质量的文案，获得新客户，利用生活服务和文案建立客户的连接，探索获得越来越多的客户，特别是年轻客户的可能性 巫亮说。