财讯：微众银行小微公司贷余额增长150%，网络巨头为何扎堆进入？

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4月30日，微众银行公布全年成绩单，据新闻报道，微众银行各项贷款余额1630亿元，比年初增长36%。 值得注意的是，微众银行小微公司信用余额约为年初的2.5倍，贷款公司数量为年初的3.4倍，中小业务增长率远远超过了整个超微银行的业务规模。

最近，本旗下的微博贷款也推出了小微公司贷款业务补助信贷，据消金时代统计，许多网络平台已经布局了小微金融业务，但近期小微公司贷款存在感尤为突出，可能与近4个月来的防疫期有关。

多个网络巨头的布局

以下是一些互联网巨头微型公司的贷款产品

据统计，目前只有蚂蚁金服网商银行位于服务中小企业，其他平台采取了开通产品线的模式布局。

网商银行雏形是年AlibabaCloud (阿里巴巴云)旗下的牧羊犬项目，它根据商家的交易行为评估信用额度并发放贷款。 网商银行行长胡晓明对此进行了描述:我们的项目很简单，我们这些卖家在淘宝做生意，发行商品，但是钱是支付宝( Alipay )账户，我三天前、七天前、十天前就可以收到钱 也就是典型意义上的应收账款融资。

与此相对，网络银行和京东旗下的京东几科公司贷款产品种类很多。 网络商贷面向淘宝店铺卖家、1688会员、天猫商城店铺卖家、淘宝卖家等。 另外，网商银行还有订单贷款、旺农贷款、面向采用支付宝( Alipay )收款的中小企业的普惠贷款、天猫供应链担保贷款、贴息业务网商贴等。

京东数科有中小企业广告主小额贷款产品快银boss贷、比较上传京东开放平台部分商家开放的京小贷(包括信用贷、订单贷、快速收益、企业广告主贷等)、公司动产质押、公司不动产质押、

今天的顶级产品呼声不大，只对比福建企业的广告主，今天的顶级可能暂时不打算布局小微型公司的金融业务。 该产品的推出可能与今天顶级创始人张一鸣来自福建省有关。

赚钱很难！ 是监管主导的万亿市场

一些业内人士认为，许多平台中小企业的贷款规模不大，有些网络平台推出产品是为了实现推广的目标或政治任务。 像微众银行这样的银行机构，受到更相应的监管。

工信部的数据显示，截至年底，我国中小企业数量已超过3000万家，个体经营者数量超过7000万家。 它们为全国50%以上的税收、60%以上的gdp、70%以上的技术创新成果、80%以上的劳动力就业做出了贡献。

中国银行领域协会在银行领域服务报告中指出，全年小额公司贷款余额达到36.9万亿元。 诚然，为中小企业提供金融服务是万亿市场。 但是，微型公司融资难、融资高一直是世界性难题，这与微型公司缺乏标准流水、易受外部影响、风险高等原因有关。 银行工作人员开玩笑说，不要怕你有贷款买房，怕你真的要实业了。

从商业角度看，小额信贷比成本金融等业务劣势明显。 在两家网络银行新网络银行和网商银行的行为案例中，网商银行的定位是服务小微公司，而新网络银行目前主要在产品定位上花费金融。

净利润方面，网络银行全年12.56亿元，新网络银行11.24亿元，两者基本持平。

但是，网商银行的年收入为66.28亿元，新网银行的年收入为26.67亿元，网商银行的收入是新网银行的2.5倍。 年6月—年6月，网络银行累计放贷规模超过1万亿，新网络银行全年累计放贷规模在2000亿元左右，超过4倍。

苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示，就灭火时代而言，综合资金价格、风险价格、运营价格等，网络平台至少要使中小企业贷款价格达到15%左右，才能达到盈亏平衡。 但是，根据监管要求，微型公司贷款的客户利率并不高。

年，银保监会向银行提出了两个以上的要求。 即小公司信贷投放增长率在所有贷款增长率以上，增长率在上年以上。 年初，银保监会提出了小微公司贷款增速、户数和申贷获得率三个目标。 年提出二增二控的要求，即中小公司贷款金额增加，中小公司贷款户数增加，中小公司贷款价格和中小公司贷款风险得到比较有效的控制。 年，二增二控要求进一步深化。

银行实现相关目标的压力不小，在放款时代被发现，仅年4月28日一天，江西赣州监管分局就对江西全南农商行、江西大佗农商行、江西上犹农商行等银行虚报涉农贷款、小微公司贷款数据问题进行了处罚。

从某种意义上说，中小企业金融服务越来越属于监管主导型业务，直到目前近4个月的防疫期，大力扶持中小企业，陆续出台金融支持政策，这也是近期中小企业贷款产品近期密集在线或平台推广

互金工艺:金额小，仍有潜力

新网络银行副行长刘波写道，可信的小型微型公司贷款模式只有5种，第一种是基于蚂蚁等生态圈的大数据贷款。 二是支配美团这样的店铺的场景贷款。三是很多顾客管理者对顾客进行深耕。四是供应链项目，依赖核心企业。 五是将信用授予公司的实质性管理者。

相应地看，除了第三种模式外，其他几种模式对网络平台都是可行的，孙扬在退保时代，网络平台最大的优势是掌握较强的场景和数据，但银行直接在中小企业的生态中，

但是，越来越多的平台似乎倾向于使用类似于费用信用的模型，利用大数据来考察个人信用。 例如，根据帮助贷的介绍，分析了相关账户的粉丝规模、博文文案质量、粉丝交流意愿等账号的综合社会交流表现，对比相关企业品牌微博内粉丝迷恋程度等微博内表现进行综合判断，作为风控依据。

有些平台似乎没有明显的区别。 例如，在消金时代没有找到百度小满金融小微公司的产品，但据报道，去年9月，小满有钱的顾客中有65%以上是中小企业广告主或兼职创业者。 一位顾客在第三方论坛上表示，在申请支付宝( Alipay )收款码的同时，如果有相应的流水，有可能开通网商贷款，个人也可以申请收款码，门槛不高。

此外，产品介绍额度达到数十万至数百万，但一些平台小微型公司贷款不贵，网商银行年度年报显示，其户均贷款金额为3.1万元，360金融报告显示，全年小微贷均为1万元，

孙扬指出，网络平台的不足之处在于受价格的影响，利率很高。 因此，它们的融资渠道有交易所、abs等方法融资等空间。

另一方面，央行行长易纲于年发表了基调演讲。 我国微型公司的融资来自正规金融机构和民间融资的比例大致为6:4。 这也从侧面反映出目前国内至少40%的小额贷款可以承受较高的利率。 对这40%的融资来说，融资渠道更重要，融资价格反而是次要的。

据报道，截至今年，央行征信中心共收录自然人9.9亿人，但有信用记录的人数仅为5.3亿人。 最新报告显示，中国读者规模达到9亿4千万人。 通过互联网进入中小企业信用市场还有很大的空间。

银保监会普惠金融部主任李均锋4月22日在国务院发布会上表示，要求商业银行进一步开发适合中小企业和个体工商户的信用贷款产品。 他还强调，特别是一些网络银行，大数据、客户、其他商业银行拥有资金和风控技术，银行加强与它们的合作，形成竞争与合作的格局，共同处理需要什么样的贷款、无贷款融资的诉求。