财讯：新旧重疾产品切换倒计时! 理赔“择优”方案不包含轻症

本篇文章1535字，读完约4分钟

新规出台后，友邦人寿、中国人寿、平安人寿迅速发布理赔选择方案，对客户是重大利好。 但是，也应该观察到，偏好方案只有比重疾病，不包括轻症。

新旧重疾产品切换倒计时！

《国际金融报》记者观察到，友邦人寿、中国人寿、平安人寿相继公布新旧重疾定义偏好方案。

偏好是指客户购买的旧的重病定义产品，理赔时可以在旧的定义( 2007版)和新的定义(版)中选择采用更为宽松的定义。

许多受访者向《国际金融报》记者表示，随着头部保险企业偏好方案的出台，其他保险企业也有望陆续跟进，这对顾客是重大利好，也有利于销售者在新旧产品过渡期销售旧产品。 但与此同时，也应该观察到偏好方案只有比重疾病，不包括轻症。 应该选择旧产品还是新产品，需要根据自己的实际诉求来决定。

头部危险企业迅速应对

友邦生命反应最快。 11月5日，重疾新规正式公布，11月9日，友邦生命在官网上公布了面向多余系列顾客的理赔案。

根据程序，对于全佑系列保单客户在年11月9日(含)以后首次确诊的重大疾病，申请赔偿时，适用于保险合同的疾病定义基本优于该赔偿，符合原保险合同的疾病定义规范( 2007 )和 顾客选择疾病定义规范()的，企业除原保险合同的该疾病定义外，在解决该理赔申请时所依据的原保险合同的其他任何约定均不变更。

11月16日、17日，中国人寿和中国平安也分别公布了重疾险理赔优先方案和择优方案。 两种方案基本相同，即顾客对2007版标准定义中的某一疾病申请赔偿时，可以在2007版标准定义和版标准定义中选择与该疾病对应的疾病定义之一作为赔偿依据，除该疾病定义的选择外，还可以选择原保险合同疾病的种类、保险责任和

但是，两者的适用范围不同。 其中，中国人寿优选方案适用于年11月5日版重大疾病规范发布后首次确诊保险条款所列重大疾病的客户。 平安人寿适用于重大疾病保险理赔申请日，为年11月5日(版标准定义公布之日)以后。

资深保险理赔专家叶红对《国际金融报》记者表示，偏好方案最明显的结果是顾客可以购买2007版的重疾险产品，理赔时按照版本放宽的重疾险定义进行理赔。 例如，在重大器官移植术中，版增加了保障小肠异体移植，但2007版中没有，但如果顾客进行了小肠异体移植，也可以要求保险企业逐版理赔。

另外，在甲状腺癌保障方面，顾客可能更愿意选择旧的重疾定义产品。 版重疾定义将tnm分为一期的甲状腺癌拉入轻症保障，按轻症的30%比例赔偿，但老一辈重疾产品的甲状腺癌不分期，均按重大疾病赔偿。

理赔选择方案不包括轻症

事实上，根据去年12月1日正式实施的《健康保险管理办法》第23条的规定，保险企业在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑医疗技术条件迅速发展的趋势。

健康保险合同生效后，被保险人按照通行的医学诊断标准诊断为疾病的，保险企业不得以该诊断标准与保险合同约定不一致为由拒绝支付保险金。

也就是说，即使保险公司没有提出偏好理赔规则，客户在发生冲突时也能得到相应的理赔。 资深保险经纪人廖述志在接受《国际金融报》记者采访时表示，保险企业当然可以特别提出，对客户是好事，理赔更为顺利。

廖述志还表示，上述几家企业的理赔偏好规则仅限于疾病定义方面，提出轻症并不适用，原保险合同的其他任何约定也不变。

他要求友邦、国寿、平安三家企业目前轻症赔偿比例均为20%，但在版重疾新规中，轻症赔偿比例最高为30%，择优方案中未证明这一点。 意思是即使发生索赔，也按原来的20%支付。

时代在进步，保险产品也在进步，现在各企业都在积极使用版重疾病定义来开发新的重疾病产品，对新的重疾病产品也充满了期待。 叶红建议客户可以根据自己的需求选择新旧产品，但从风险保障的角度看，重疾险越早越好。