财讯：头部险企已在积极备战“开门红” 新定义下险企积极布局重疾险市场

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保险业有俗语开门红、全年红，在优质快速发展的指导下，各危险企业不断淡化开门红的概念，但现实是，开门红仍是年末各危险企业争夺之地。 从多家保险企业获悉，目前，以头部保险企业为中心的保险企业已经积极准备门红。 从准备情况看，保险企业在主力产品方面仍使用养老金+万能的双主保险组合形式。 随着重病新定义的出现，重疾险也成为了危险企业2021年开门红获客重量级的敲门砖。

值得注意的是，随着开门红逐渐升温，销售误导的混乱也在增加。 对此，银保监会人身保险部日前下发了相关文件，进一步规范人身保险市场秩序，保护客户合法权益。

开门见山

高收入养老金保险仍然是主力

a股五大保险企业前十月的保险费最近都出来了。 上市保险企业前10月共实现保费2.19万亿元，同比增长5.16%，比上9月的5.80%有所放缓。 关于保险企业10月份保险费增长低迷的原因，业内人士指出，准备开门红是重要的原因。

保险领域的开门红是指保险企业每年四季度到次年春节期间，以储蓄理财高收益的有限收购为卖点的长时间保险产品，吸引顾客购买大额保单，收取大量保险费。

从目前各企业准备开门红的情况来看，和去年开门红一样，主力产品使用的是养老金+万能的双主保险组合形式。 从支付方式来看，主流保险企业均以业务为主，支付期多为3年、5年、10年，比往年有所缩短，目的是通过产品的迅速返还进一步提高产品的吸引力。

例如，中国人寿开门红新产品鑫耀东方年金保险，该产品保险范围为0-70岁，支付期为3年的，每年按合同基本保险金额明确的年保险费的60%领取年金。 支付期为5年的，每年可以按合同基本保险金额明确的年保险费的100%领取养老金。

太保推出鑫享事诚庆典版年金保险，保险年龄涵盖出生后5天至75岁，产品分为祝福金和到期金，祝福金根据支付期每年返还的保险费，支付期选择3年和5年，3年每年返还60%的年返还保险费 5年付款100%返还养老金。 到期金是指在第七年期满之前，一次也不支付100%的保险费。

开红产品的收益率也相当大。 中国人寿开门红新产品绑定的万能保险结算利率最高为5.1%； 与生命体相称的万能账户的结算利率也在5%以上。 太保人寿保险万能账户结算利率此前一直在下降，但达到了4.9%。

研究机构对各保险企业明年开业的红色表现寄予很高的期望。 国泰君安非银金融领域首席分解师刘欣琦认为首要有两大原因。 一个是上市保险企业选择比往年提前开始2021年的星际旅行，预计售期充裕将有助于提高销售规模。 另一方面，资管新规下银行理财产品的非保本属性叠加目前的收益率下行，保险开门红产品的设计更加激进，有利于普遍缩短生存期，提高销售规模。

新定义中，保险企业积极布局重疾险市场

值得注意的是，除了之前流传下来的养老金+万能之外，重疾险也成为了危险企业2021年开门红获客的重量级敲门砖。

记者获悉，多家保险机构在新的重疾定义公布后，将提供新旧重疾定义择优选择的服务。 例如，开门红期间，友邦生命体首先重病缠身，采取了优越的理赔方案。 随后，中国人寿、中国平安也出台了同样的优损政策。

具体而言，友邦人寿对全佑系列保单客户自年11月9日起首次确诊的重大疾病，申请理赔时，适用的疾病定义可根据该理赔大致优取，可在2007版和版中选择。 顾客选择疾病定义规范()的，企业除原保险合同的该疾病定义外，在解决该理赔申请时所依据的原保险合同的其他任何约定均不变更。

平安人寿从2007年11月5日开始公布了申请相同产品的顾客偏好的申请案。 使用2007版标准定义的旧产品，可以选择2007/标准定义中与该疾病对应的疾病定义作为赔偿的依据。

中国人寿表示，对长时间重疾险有效的保单客户，自年11月5日起首次确诊保险条款中记载的重大疾病，企业可以根据客户的理赔申请，根据该疾病的两种医疗诊断标准选择客户一方进行支付。 这意味着这个方案看起来产品范围更广。

业内人士预测，今后越来越多的中小保险企业也不排除跟进这一战略。 水滴保险商城相关负责人对《经济参考报》记者表示，在综合价格和合规允许的情况下，中小保险企业的跟进工作对顾客有利，有利于获得越来越多的保险费。 但是，目前严重损害赔偿率总体较高，从赔偿和经营的角度看，有时并不关注、跟进，取决于各企业的实际业务结果和经营战略。

招商证券研报报道，新的重疾定义有望在年末年初成为开门红的力量。 旧产品越来越多的保障促进了居民的积极购买，代理商的销售难度也大幅降低，代理商的活动率提高，短期贡献的保险费增加。

刘欣琦还表示，考虑到部分上市保险企业计划于12月开始销售开门红第二阶段的重疾险产品，预计开门红期间上市保险企业将兼顾销售新老定义的重疾险产品。 产品种类更加丰富多样，有助于满足越来越多顾客的差异化诉求，推动开门红新单增速超出预期。

监督管理发文警报销售混乱现象

随着各大保险企业的开门红大战逐渐升温，新产品成堆上市，一些保险企业的代理人违规雇佣兵、销售被误导、饥饿营销以及诋毁同行等也时有发生。 对此，银保监会多次发出呼声，提醒各大保险企业不要触碰红线。

最近，《关于加强规范管理促进人身保险企业年度业务顺利快速发展的通知》下发到了各人身保险企业。 根据这份文件，近期一些人身保险企业结合市场形势制定了2021年开门红业务快速发展规划，提前布局了明年业务的快速发展。 必须严格规范各人身保险企业单方面追求规模和业绩，以高费用换取短期业务快速发展的经营思路，根据适当性，向适当的顾客提供适当的销售产品。 组合销售保险产品时，必须根据客户的诉求和经济承受能力的合理规划，告知并保证客户可以单独购买其中一种保险产品。

监管部门也加大市场行为监管力度，打击积分查处违法违规和严重侵害客户权益的行为，如担保过程中差异化保险产品功能，致使不同保险产品功能不匹配，捆绑销售的。 违背顾客意愿，向顾客销售与实际诉求不符，大大超过顾客保险费支付能力的保险产品时，保险公司分支机构和销售人员可以自行印制、采用、发布保险产品推广资料，通过短信、微信、微信、微信广告等的制造

业内人士表示，近两年来，保险姓氏保险是保险监管的政策指导，保险企业希望通过开门红提高业绩，合规二字更应记住。

从报告了年度业务快速发展计划的时间节点来看，这把通知剑在2021年的人身保险领域很受欢迎。 申宏源非银金融领域分解师葛玉翔表示，该通知的初衷不是限制开门红，而是通过引导合规、指导危险企业自我检查，落实业务要求。