财讯：信用卡积分权益日渐缩水 怎么与花呗们“短兵相接”？

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没有被信用卡覆盖的2亿缺口，被花呗、任意性支付、白条等具有代表性的费用信贷产品填补，但银行并未积极战斗，似乎在战术上有所收缩。

今年以来，许多银行信用卡调整积分规则，遭到持卡人投诉，表示体验有所下降。 其中，迷恋点更换航空英里这一项目也遭到了毒手。

那么，信用卡的积分权益为什么越来越少呢？ 花呗等在未来会全面替代信用卡吗？

、损失、反积分黑生产

7月13日，兴业银行宣布将调整积分规则。 从年8月27日开始，信用卡积分费用调整为1200积分兑换人民币1元，积分兑换航空英里的比例调整为50:1 (注:此前为25信用卡积分兑换1公里)。 。 此外，客户在单一自然月内可兑换航空企业常旅客会员里程(积分)的信用卡积分总额不得超过客户名下信用卡主卡上个月最后一天的固定额度。

除兴业银行外，华夏银行也于6月17日大幅调整了航空里程换算比例，将国航里程换算从16:1提高到80:1，大幅缩小了权益。

某国有大型信用卡中心行研经理告诉《国际金融报》记者，近期兴业银行调整积分兑换航空里程权益，基本上是为了调整费用的投入方向和反不法分子。

受疫情影响，航空业直接受到打击，积分兑换里程权益已经不是刺激持卡人的首要手段。 这是因为，一些银行考虑到营销费用而调整了费用的投入方向。 该经理解体了。

另外，调整积分规则也是为了逆分黑产。 该经理表示，近年来，一些不法分子通过建立积分灰色生产平台，形成了积分兑换成物(优惠券、航空里程等)到现金出售的积分销售流程，平台通过收取一定费用，从而实现了积分销售。 银行通过模式监控不断调整积分权益，降低损失。

日前，中信银行信用卡中心也发布了加强信用卡规范的提示，打击了恶意取现积分的行为。 中信银行表示，用非正常手段或非个人交易等手段恶意取现的行为包括但不限于异常交易、虚假交易、恶意取现、虚假取现等行为，中信银行还可以办理持卡人、证明理由、证明理由、取现等

此外，中信银行有权向持卡人提供交易单据、购房证明等资料，确认信用卡交易的真实性。

麻袋研究院高级研究员苏筱表示，实际上，打击非法商户的行为早就在各行展开，未来打击虚假交易、非法商户将成为常态化的事业，积分规则也有可能适时动态调整。

但与此同时，多家银行调整积分规则意味着积分包含的黄金量将持续弱化，苏筱支持预测未来网上交易的积分更有价值。

从平安等银行的规则来看，网上支付漏洞小，实际交易比例高，具有增长潜力，预计未来网上交易的积分价值将会提高。 苏筱芮说。

信用卡与花呗们的短兵相接

事实上，今年以来，包括建行、平安、广发等在内的多家银行信用卡调整了信用卡的积分权益。 例如，广发信用卡将102.69万户商户列入不累计积分名单，民生信用卡取消卡拉卡等19家第三方支付机构的交易累计积分。

信用卡的权益必然会引起持卡人的投诉，信用卡的吸引力似乎也不如以前了。 与之形成鲜明对比的是，蚂蚁金服花呗、苏宁金融任性付、美团月付等蓬勃发展的金融资费产品。

苏宁金融研究院研究员薛洪言对《国际金融报》记者表示，花呗们和信用卡客群已经从互补方向重合，未来短兵相接不可避免。 据说年末，国内信用卡持有人约为3亿5千万人。 同期，央行有约5亿5千万人的信用记录。 没有被信用卡覆盖的2亿缺口，被花呗、任意性支付、白条等具有代表性的费用信贷产品填补，但银行并未积极战斗，似乎在战术上有所收缩。

以招行和浦发银行为例，这两家银行是这信用卡大扩张的龙头老大，浦发银行每年新开拓数千持卡人，但他们并未高歌猛进，扩大胜利果实。 薛洪说:“背后的原因是对不良率的警惕。” 二是夯实客户，高速增长时间追求规模，基础夯实期追求质量。

薛洪言指出，随着贷款信用卡化，更多持卡人选择了更丰富的免费费用，信用卡已经不是唯一的工具。

上述国有大型信用卡行研经理也向记者表示，信用卡领域受到花呗、白条等信用卡产品的竞争，这在当前移动网络的大趋势下是不可避免的。

在激烈的浪潮中，信用卡会成为前浪吗？ 我该怎么接呢

当前银行信用卡机构应对挑战的基本途径是发挥内生特点，学习优秀经验，共同建设多元生态。 社长说。

在这场顾客锯战中，银行并不是什么都没有。 上述经理指出，银行拥有三大法宝。

一是资金价格的特点。 银行信用卡机构的资金价格基本上是外部网络金融平台的三分之一，这对于建立信用卡领域的规模起着非常重要的作用。

二是向网络化深度的转移。 通过学习腾讯、阿里等优秀网络平台的经营管理模式，加快网络化转型，搭建移动网络平台，建立线上+线下客户获取模式，加深客户诉求，提升客户体验。

另外，在开放的心态下将外部合作伙伴纳入合作体系，加快信用卡生态圈建设，与大ip、大网络平台合作，共建流量、支付、一体化生态圈，实现共赢。