财讯：民营银行吸储大打价钱战 准活期存款利率最高4.5%远超以前传下来银行

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最近，民间银行异军突起，大举进入存款市场。 据《证券日报》记者不完全统计，目前微商银行、网商银行、富民银行等至少10家民营银行推出了智能存款产品。

证券日报记者注意到，这类产品多为3年或5年定期存款，但在到期日之前顾客随时可以提前收到。 这样的产品可以提前利率最高达到4.5%，远远超过以前流传的银行。

活期存款的利率

最多4.5%

记者表示，多家民营银行的存款利率高于之前流传的银行理财产品的收益率。

以微众银行智能存款+为例，该产品可存50元起，存1个月，利率达4.0%。 具体来说，存款时间在一个月以内，存款利率按2.8%计算。 存款时间为1~3个月，利率为4.0%； 3~6个月，利率为4.3%； 达到6个月~1年，利率为4.4%； 达到了1到5年，利率为4.5%。 该业务还支持预付全部或部分金额，不限次数取出本金和利息实时到账，5年到期利息到微卡。

事实上，私人银行的存款利率普遍很高。 其中，亿联银行的存款类产品以亿存款计满期5年可享受5.45%的年化利率，前支年化利率达到4.5%，相当于活期利率4.5%。

富民银行的富民宝也是一样，根据其app的产品介绍，富民宝是一种支持存款个人存款的产品，客户每次购买富民宝都会在富民银行存入5年定期存款。 另外，保证流动性和高收益，该产品为用户提供到期支付和提前支付两种支付方式，如果客户选择提前支付，实际上将该定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。 截至新闻发布前，证券日报记者登录富民银行，该产品到期年化利率为4.8%，提前支付年化利率为4.2%。

据《证券日报》记者不完全统计，目前，微商银行、富民银行、苏宁银行、辽宁振兴银行、青海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行发行了这类智能存款产品。

《证券日报》记者在查阅多家民营银行的产品介绍时发现，这类产品的存款门槛很低，通常为50元至100元。 有趣的是，一些银行控制着每天的预售总额，如果当天的额度用完了，顾客可以在第二天再次申请预借。

一位民间银行工作人员在接受本报记者采访时表示，“节日前，在大家都要花钱的高峰期，提现的诉求比较大，有时提现额度没有，平日一般是做不到的。”

另外，多家银行取出存款时使用后进先出的规则，在存款的最近时间内逐一取出，结算取出金额的利息。 这条规则对投资者非常友好。

定期生存期化

实际上是转让收益权

证券日报的记者观察到，这类产品通常对应3年或5年的定期存款。 根据一些产品介绍，顾客预付是将相应的定期存款收益权转让给合作金融机构，以获得较高的预付利率。

本报记者作为投资者想给一些民营银行的官方客服打电话进一步了解产品的运营模式。 一位民间银行工作人员解释说，产品本身是5年汇总的定期存款，本金和利息都受国家存款保险制度的保障。 一旦客户提前收到，我行将将其存款收益权转让给合作的金融机构，使客户提前获得本金和收益。

另一位民间银行职员也表示:“产品可以满足5年的定期存款，如果顾客存2年后提前取出，剩下的3年将由第三方合作金融服务机构接管。” 这个业务对顾客来说已经结束了。

根据上述民营银行的说法，这些智能存款产品都是银行存款，受存款保险条例保护，在50万元的限额内100%赔偿。

关于各银行提到的第三方金融机构或其他服务机构，一位民营银行工作人员表示:“对第三方金融服务机构的筛选有严格的标准，目前我们银行的合作机构是信托企业。

一位业内人士表示，目前民营银行的业务大多由互联网处理，店面价格、人力成本都节省了不少。 另外，由于多家民营银行以利率水平相对较高的小额贷款为主要业务，这类存款实际上可以使银行锁定定期存款，支持贷款资金，高利率贷款可以覆盖定期存款的利息价格。 刘萌