财讯：国有五大行房贷利率统一"换锚" 房贷统一调整客户无需操作

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这几天，房贷族曲被一个问题困扰，选择了固定利率还是浮动利率？ 这个必选题到了该给出答案的时候了。

昨天，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行5家国有大行宣布，从8月25日起，将符合转换条件但未进行转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为lpr。 接受这种默认转换还是选择固定利率，市民可以在年底前与银行协商调整。

住房贷款批量调整客户无需操作

你没有充裕的时间将自己的住房贷款合同定价转换为参考lpr的浮动利率吗？ 距离房贷合同转换的最后期限还不到20天，房贷五大国有巨头昨日表示，将一揽子转换房贷定价标准。

根据各银行公告，从2008年8月25日起，将符合转换条件但未进行转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为lpr。 也就是说，至年1月1日发放或未签订合同且至年8月24日(含)未进行价格基准转换的存量浮动利率个人住房贷款(含个人商用住房贷款，不含公积金贷款和公积金贴息贷款)，由5大银行

据记者整理，各银行规定，不愿转换为lpr定价的，事先与银行联系，或转换后协商取消。 根据各银行公告，批量转换完成后，如对转换结果有异议，可于年12月31日(含)前通过(智能手机的)银行应用自助恢复原合同定价方法，或与贷款交易明细协商解决。

据易居研究院智库中心研究负责人严跃进介绍，各银行此次规定了批量转换的概念，通俗地说，8月底的住房贷款都要默认调整为lpr定价方法，以提高库存贷款锚转的工作效率。

lpr价格和固定利率各有千秋

人们在申请住房贷款时，关注是否有折扣，也就是能否在基准利率上打折。 例如，基准利率为4.9%，打九折实际执行的利率为4.41%，其中基准利率为住房贷款的价格基准。

此次转换的核心是定价基准发生变化，此前基于基准利率的定价将参考lpr定价，也就是根据最优遇贷款利率( lpr )的变化进行调整。 与基准利率相比，lpr的市场化程度较高，能够及时反映市场利率的变化。

年末，央行发布公告称，自年3月1日起，金融机构应与库存浮动利率贷款客户就价格基准转换条款进行协商，大致应于年8月31日前完成。 转换后，市民住房贷款期权可以是lpr定价的浮动利率，也可以是固定利率。

选择固定利率或浮动利率的差异吗？ 银行相关人士表示，固定利率还款的特点是容易计算，还款总额和各月还款金额是固定的，不受未来外部因素的影响，不会发生大的变化。 但是，整体来说，即使利率环境下跌，固定利率还款也会维持相对较高的利率，而lpr还款方法则相反，会随着外部经济环境而灵活变动。

应该选择适合自己的转换方法

如何转换基于对个人未来利率走势的评估。 严跃进表示，如果认为未来利率的大致率正在下降，可以切换lpr定价。 如果你认为将来利率会大致上升，可以选择固定利率。

记者注意到，最近三个月来，lpr的报价没有变化，但房贷利率总体上有一定的降息幅度。 lpr机制推出后，5年期以上lpr利率累计下调20个基点，从4.85%降至4.65%，以首批房贷100万元贷款30年为例，每月房贷可以少120多元。

lpr的未来会怎么样？ 中国民生银行首席研究员温彬认为，利率下降倾向于一年期的lpr利率。 因为国家政策是稳定整个房地产市场，这五年期以上的lpr利率水平下降幅度有限。 中长期lpr趋势受经济形势、通货膨胀水平、就业形势、国际收支状况等诸多因素的影响，目前难以预测。

温彬建议，房贷族要根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择适合自己的利率转换方法:此前房贷利率折价引力较大，月供剩余时间较长的，固定利率； 月供应剩余时间短，贷款余额不大时，lpr一旦反转，通过提前还款方法可以避免利率变动的风险时，可以选择可变利率。 (潘福德)