财讯：诸多政策红利之下 普惠金融是大型银行转型快速发展重要机遇

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由于金融科技的加码，大型银行惠普金融业务实现了量的提高和质量的飞跃。 从商业银行的角度看，快速发展普惠业务不仅仅是责任和担当，也是重要的转型快速发展机遇。 为了迅速发展普惠业务，必须对不恰当的业务流程模式说再见。 这需要业务架构上的变革和变革。

近年来，在众多的政策红利下，普惠金融迎来了巨大的快速发展。 根据监管要求，今年大型商业银行普惠型微型公司贷款增速不得低于全年40%。 各银行最新公布的上半年数据显示，大银行普惠型微型公司贷款增速高于去年同期40%，部分银行超过50%。

以前，大银行集中在大公司。 由于大公司的贷款具有规模效应，边际价格低收益高，所以具体操作时以建立正面清单为主，由公司提交资料，提交银行审核，通过后进行批贷。 相比之下，微型公司融资优势短、小、频、急、散，大量微型公司等待哺乳，银行纷纷批准正面名单，不太能满足效率和专业化要求，加之微型公司抵御风险的能力相对较低

目前，由于金融科技的加码，大型银行惠普金融业务有了量的提高和质量的飞跃。 今年3月，建行宣布成为全国首家普惠型微型公司贷款余额突破万亿元的商业银行，同时在新模式下，普惠业务不良率控制在1%以内。 10多年前这家银行的普惠业务才刚刚开始，不良率达到了7%到8%。

增加业务量，降低不良率，银行为越来越小的微型公司服务，也控制了风险，增加了利润。 因为，普惠金融首先是金融，银行做普惠金融业务必须遵循金融的基本规律，价格和风险是两条杠杠的，否则是不可持续的。 其实，包括建行在内，近年来大银行的普惠业务有了很大的快速发展。

从商业银行的角度看，快速发展普惠业务不仅仅是责任和担当，也是重要的转型快速发展机遇。 实现普惠业务增量、降低不良率的目标，必须重视金融科技赋能。 目前成熟的模式是，利用网络和大数据技术，结合工商、税务、电力等多维新闻的交叉验证，收集中小企业立体全息图像，收集各类新闻，建立负面清单，中小企业负面清单

为了迅速发展普惠业务，也必须对不恰当的业务流程模式说再见。 这需要业务架构上的变革和变革。 受疫情影响，多家商业银行为了支持中小企业再生产，突破时空限制，实现了泛在业务的远程、异地处理。 从技术上看，目前许多普惠业务网上办理无障碍，商业银行必须抓住机遇实现业务流程再造，打破金融服务时空限制。

最有希望的是普惠金融数字化带来的巨大机遇。 市场机构预测，数字普惠金融市场空间巨大，在精准扶贫、乡村振兴、中小企业融资方面，相关业务将实现爆炸性增长。 另外，随着5g时代的到来，万物互联的产业网络时代也将迅速到来。 其中，5g的全面应用形成了物流跟踪、工业自动化控制、物联网、工业ar在产业全流程中的渗透，公司各大新闻更加透明，有助于消除金融机构服务中小公司时面临的新闻不对称。 普惠金融数字化带动整个领域的变革快速发展，大型银行在那里，机遇不容错过。 (陆敏)