财讯：岁末银行揽储营销关键时期 中小银行线上忙抢客

年末年初是银行存款营销的关键时期，此时大量资金涌入市场，每年的开门红任务也成为各银行员工年末的重要一战。 近日，北京商报记者访问北京地区多家银行网站时发现，与往年4起硝烟不同，今年各大银行开门红活动未见明显活动力度，大幅提高利率削弱储蓄动力。 反观中小银行年末存款势头雄厚，部门银行比往年提前吹响开店的红色号角，更多中小银行借势互联网金融平台的在线营销产品，竞争激烈。

打雷下雨

提高产品利率，显然各项行为是存款使用的最有效方法。 但是，北京商报记者最近访问了北京地区多家银行网站，发现银行大多有开门红的任务，但上浮存款利率情况不典型。 多家国有银行、股份制银行和头部城商行的员工表示，目前存款产品的利率与以往相比几乎没有变化或浮出水面。

我们的开门红其实员工的任务多了，所以现在我的银行存款理财产品还没有发布新的活动，产品利率和产品数量也没有太大变化。 一位股票银行客户经理对北京商报记者这样说。

据北京商报记者采访，近期利率上浮的一般为3年期存款产品，6家大型国有银行的3年期存款产品年化利率基本在3.43%-3.85%的区间。

一家国有银行分行的工作人员向北京商报记者介绍说，目前从其他行转移资金购买该行5万元以上的3年期存款产品可以申请提高利率，最高上升到3.85%，以前的利率为3.57%。 我们年底的具体活动还没有被通知，就按计划进行了。 在北京商报记者询问是否有越来越多的年底活动时，上述员工对记者说。

根据央行官网消息，目前央行执行的存款基准利率为:活期存款利率0.35%、三个月利率1.1%、半年利率1.3%、一年利率1.5%、两年利率2.1%、三年利率2.75%。 在此基础上，各银行根据现实情况调节上浮。

融360大数据研究院分解师胡小凤指出，在存款和负债端价格压力的双重夹击下，一点银行的开门红活动雷声大、雨点小，无论利率变化如何，走势都不减。 在利率变化不大的情况下，一些银行决定通过赠送生活用品来吸引顾客，或者在车站等人流较大的地方开店推广出力。

零壹研究院院长百程指出，近年来，在监管规范银行存款稳定性管理的情况下，为应对考核而举办的年末高价储蓄现象逐渐消失。 但是，年末年初资金容易紧张，也是营销的好时间点。 因为在这个年末银行依然以年末年初为存款营销的契机。

胡小凤进一步表示，今年的监管应该让银行降低债端价格，让利实体经济，让大银行吸收越来越多的资金，以价格为导向进行控制。 再加上大银行与中小银行相比没有那么大的存款压力，抑制降价资金的意图更为明显。

中小银行网上抢客

与大银行相比，中小银行的存款积极性明显更高，银行的开门红营销也比往年快得多。 12月8日，周口市农商银行召开了2021年第一季度开门红动员动员动员大会。 11月18日，盘锦银行2021年开门红旺季节营销启动会也拉开了帷幕。 据悉，此次启动会是该行实施全员营销战术以来，启动时间最早的一年。

麻袋研究院高级研究员苏筱表示，中小银行因疫情受到的冲击比大流行严重，推翻中小银行的资本补充渠道不及大流行，在债务边缘依赖存款。 这是因为对开门红寄予越来越大的期望。

近年来，网络金融平台聚集了大量理财客户，面对开门红任务，中小银行在网络营销渠道上的竞争也更加激烈。 北京商报记者查询多个网络平台，发现平台推荐的银行存款大多为中小银行产品。

在一个网络平台上，从华瑞银行、华通银行等银行的50元门槛购买的3年期存款产品最高利率为4.25%，而振兴银行、北京中关村银行等银行的5年期存款产品利率最高达4.875%，且平台采用增资券的方法。 目前，中小银行推出的产品以更便捷、更高的利率吸引存款人，销售比较火热，有很多产品在销售。

中小银行综合实力弱于大行，经营基地少，面临更大的经营压力和生存压力，储蓄难度更大，需要高利率吸引顾客。 另外，中小银行负债端的价格压力也不小，所以在顾客抽的时候，不要只使用高利率，要充分考虑自己的负担能力。 胡小凤这样说。

抓住大门庆祝黄金期

根据360大数据研究院监测的数据，年11月，全部存款全期平均利率同比上升，其中3年涨幅最大，除5年外，其他期间平均利率均为年内最高。

银行存款产品利率未来的变化趋势如何？ 现在是选择银行存款产品的好时机吗？ 引起投资者的关注。

胡小凤表示，年末银行正在进行激烈的储蓄活动，短期内利率将上升。 监管要求降低债务边缘的价格，让利实体经济，长时间降低或降低利率。 投资者在资金充足的情况下，可以乘银行的开门红活动，选择利率高的长时间存款产品，提前锁定利率。

苏筱支持表示，产品利率总体呈下行趋势，之后逐渐稳定。 从投资者的角度来看，抓住这个黄金期可以投资利率高、期限长的互联网存款产品。

值得注意的是，今年11月，央行金融稳定局局长孙天琦出席活动时，一些地方银行可以通过互联网金融平台从全国吸收存款，从负债业务来看，成为了全国银行。 这种存款的流动性优势也不同于以前流传下来的储蓄存款，风险管理和监管能够跟上。

苏筱莱表示，根据近期监管趋势评估，网络存款业务可能会迎来严格的监管，各银行特别是中小银行有必要及时研究合规情况，并事先制定预案。 目前，结构性存款、计息等投资者视角下的爆破产品已经摇旗呐喊，是监管环境带来的影响。 预计未来，受监管严格的影响，互联网存款利率将有更大的下行空间。 目前银行领域的竞争越来越激烈，建议中小银行对比开展顾客服务，搞好顾客保留，通过多元化方法和增值服务提高顾客满意度。