财讯：车险综合改革承保理赔配套细则更新落地 新增增值服务专属章节

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汽车保险综合改革制定时间表后，相应的配套文件层出不穷。 9月7日，北京商报记者独家获悉，与之配套的供应商理赔标准化规范也进行了更新。 中国保险领域协会(以下简称保险业协会)近日印发《商业汽车保险示范产品担保实务重点(试行版)》、《商业汽车保险示范产品索赔实务重点(试行版)》(以下简称《赔偿重点》) 业内人士分析认为，两个标准化的辅助文件可以比较有效的指导领域规范操作，形成流程标准。 它还可以提高发票和发票的准确性和效率，最大限度地保护客户的利益。

添加特定于增值服务的章节

为了使各环节工作人员更直观、可靠地了解和掌握新产品承保流程的各项相关规定，协会对商业车险新产品上线后，车险承保和赔付过程各环节的要求进行了梳理和总结，形成了上述综合指导材料。 保险业协会相关人士明确了这一点。

北京商报记者对发现表示，由于商业汽车保险示范条款在保险责任和理赔解决等方面发生了相应的变化，上述重点也有所升级。 在“担保重点”保险人必须履行的证明义务一章中，除了此前重点向投保人介绍保险责任、保险金额、保险价值、责任免除等条款外，特别是对参加附加绝对豁免保险、附加引擎损坏除外保险的顾客，投保人还应承担保险责任排除险

另一方面，在保单填写和输入一章中，增加了绝对豁免的特约条款、附加医疗保险外医疗费责任保险、附加精神损害抚恤金责任保险等可以对应多种主保险的附加险种，保单中必须注明与这种附加保险对应的具体主保险和绝对豁免的倍率或赔偿限额

有趣的是，“供应商重点”、“理赔重点”增加了增值服务的专业章节。 前者确定增值服务规则，有条件的保险企业可以根据《中国保险领域协会商业车保险示范条款(版)》所列增值汽车增值服务特约条款提供增值服务，具体项目由保险人和投保人协商明确，保险人负责

“理赔重点”确定了增值服务条款的服务操作流程不同于赔偿方案的理赔流程，必须与赔偿方案分开运营管理。 应包括服务申请登记环节、服务工单结算环节。 另外，工单的服务费用结算根据与增值服务提供商的服务合同约定执行。 通常按月或季度结算，服务费用结算按照附加特约条款的赔偿金归集。

此前，保险企业在销售汽车保险时，因向车主提供车身检查等增值服务或给予被保险人合同约定以外的利益而受到处罚。 更新后的商业汽车保险示范条款，将保险企业经常赠送的车辆服务调整为增值汽车增值服务特约条款，制定包括代驾、道路救援、代驾服务、安检等增值服务的示范条款，为客户提供更加规范和丰富的汽车保险保障服务。 正当增值服务需要供应商和理赔方多个环节的同步创新。 分析者指出。

不让规定的受益人引起纠纷

除了按照商业汽车保险示范条款的步伐进行反复更新外，辅助文件在保险和理赔重点上，从来没有造成保险企业提供保险时自动规定受益人引起法律纠纷，汽车玻璃损坏后出现规定难题等模糊地带。

具体而言，《担保重点》中规定，受益人是指人身保险合同中被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 各保险企业在汽车保险单上不追加第一受益人这一特别约定。 保险业协会有关人士表示，受益人只存在于人身保险合同中。 为了保护客户权益，加强业务合规经营，根据近年来的司法判例和监管部门的行政处罚情况增加了上述表述。

由于北京格丰律师事务所合伙人、律师郭玉涛解体，部分业主购买车险时涉及抵押贷款情况，许多保险企业在保单中直接片面规定受益人，如贷款银行、4s店、小额贷款企业等为受益人。 但是，这没有法律依据和合同依据，合同条款中没有该受益人的权利、义务和地位。 所以真的发生了赔偿问题，毕竟谁是保险金的索赔权人，谁的权利优先，很可能形成矛盾。

根据法律，如果被保险人才是财产保险金的请求权人，如果单方面增加受益人，被保险人和受益人的谁的权利优先就不清楚了，所以为了不产生纠纷问题，担保的重点规定不要说出这句话。 郭玉涛补充道。

事实上，关于贷款车的保险，保险企业多次在报纸上刊登拒绝抢劫4s店而成为第一受益人等信息。 爱问保险首席执行官庞博表示，不增加财产保险的受益人，保护了顾客的利益。 因为涉及车辆贷款的情况，很多保险企业从资金上向借款人承诺汽车保险的受益人，被保险人常常处于被动地位。

此外，在“赔偿要求重点”的定损章中，保险单中增加了玻璃的国产/进口类别，按保险时安装在保险车辆上的玻璃类型进行同种定损。 由于部分车辆的玻璃有进口和国产两种，玻璃类型约定从人为操作的问题出发，不要让玻璃优先使用。 而且，为了防止本来就廉价的玻璃，用高价的玻璃损害了套利。 庞博解释说。

鼓励早日赔偿解决远程定损

由于大数据、人工智能等技术的应用，保险和理赔的重点鼓励保险企业使用快速赔偿解决和远程损害赔偿等方法提高效率。

接到报警后，各企业可以使用人工智能方法将派遣工与人工调度派遣工结合起来，人工方法派遣工应当保证每天全天候调度派遣工的解决。 并应鼓励已建立交通事故快速赔偿解决机制的地区，引导举报人按照当地快速赔偿解决模式解决。

此外，在定损环节，保险企业除现场定损、集中定损、上门定损外，还可采用远程定损等定损模式。 远程损伤是保险企业在线与顾客交流，通过远程拍照、视频的方法指导顾客，明确事故中受损车辆的损失。

庞博表示，迅速解决赔偿和远距离赔偿损失应该提高保险赔偿效率，让顾客更快得到赔偿。 对保险企业来说，尽早通过赔偿、远程赔钱等技术手段，降低自身运营价格，减少对外调查人员的价格投入，也是双赢的选择。

汽车科技副总经理徐建平也表示，目前保险企业正在用新技术加速理赔进度。 我想今后在确定赔偿事故责任的情况下，如果没有谁受伤的问题，就可以在线完成。

以全国率先宣布交通事故相互接触赔偿的北京地区为例，数据显示，截至年6月30日，北京地区采用上述机制累计解决交通事故保险案件，服务业主超过30万人，占同期北京地区所有双车事故保险案件总量的78.7%， 另外，双方业主各自领取保险赔偿金，一方业主平均结案周期仅为4.4天，比以前流传的方法缩短了约50%。 北京地区的汽车保险理赔投诉平均下降了40%以上。 (陈婷婷周菁怡)