财讯：从银行卡采用和快速发展来看数字银行卡时代渐近 实体卡将面临边缘化？

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银行卡产业数字化又迈出了重要的一步。 近日，百度企业、百信银行联合中国银联推出新生代数字银行卡百度闪付卡后，中国银联联合商业银行、主流手机制造商、要点合作商户及支付机构，推出了数字银行卡银联无界卡。

银联推出的银联无边界卡和百信银行推出的百度闪存卡，实现了涵盖发卡模式、管理模式、安全应用的全流程数字化模式，无实体卡物理形态，开通申请后均为纯在线产品。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，由于银行卡的采用和快速发展，数字银行卡时代渐近，具体表现为实体卡的采用率越来越低。

银联无界卡vs百度云闪付

随着科学技术的飞速发展，金融领域加快了移动化和数字化的步伐。 在线化、虚拟化、无卡化的应用场景很多，为数字化银行卡的发行和应用提供了丰富的土壤。

据《证券日报》记者介绍，此次银联推出的银联无边界卡将在国内外同时发行，共有17家银行(包括全国性商业银行、部分地区银行、江苏银行、微众银行等)将参与此次试点。 联合商业银行、主流手机制造商、积分联合商户、支付机构，实现了全流程数字化申卡和第一领导卡。

百信银行发布的百度闪付卡无实体卡物理形态，依托百度app，以智能小程序为载体，申请开通的纯在线银行卡，为10亿百度客户提供普惠信贷、零钱理财、支付费用和生活缴费等数字金融服务 值得注意的是，百度闪付卡改革创新了之前流传的银行卡体验模式，首次使用了虚拟借记卡发行系统，该系统技术标准和安全标准得到了人民银行应用考试的批准。

黄大智坦言，数字银行卡的本质是实体银行卡的在线化，其功能和应用与以前流传的银行卡有很多相似之处，但在发卡、验证、安全性等方面进行了一定的创新。

《证券日报》记者登录银联云闪付app，体验银联无边界卡后发现，目前可以领取数字无边界卡的银行有建设银行、邮政储蓄银行、中信银行、浦发银行(借记卡和信用卡均可申请)、华夏银行 以建设银行龙卡的无边界数字信用卡为例，领取卡后可以享受多种优惠。 例如，在国外可以享受1%的退款、免费领取商超数字礼券、每月充值还款等优惠。 此外，最高可享受52天的免利息期。

值得注意的是，建行数字无界卡可以根据个人喜好自由选择卡权益。 例如，龙卡可以放心提供丢失前48小时(含)的盗刷赔偿保障，最高可赔偿5万元。 龙卡放心在尊享版上交易实施时提供邮件提醒，丢失前96小时提供盗刷赔偿保障，每年最高可支付10万元赔偿金。 此外，建行还将向申请建行信用卡主卡的顾客开放卡面自由兑换、卡号自由选择、权益自由安排等服务。

银联无边界卡有四个优点:一是赋予以前流传的银行卡数字形态，通过数字化服务满足客户的费用、访问现、转账、手机闪付、条形码支付等多元化支付请求。 二是发卡用卡高效方便，实现了卡号整合，手机可以一次性取出无边界闪存卡和无边界闪存卡二维码，选择手机闪卡或二维码支付。 三是通过支付标识化、通道加密、实时风控等各方面的技术手段，全程防护卡号、对比有效期等新闻，保障客户资金和新闻安全。 四大力量助力跨领域合作和场景互联，利用token2.0数字支付系统，客户自主将数字银行卡推送至电商、公交、手机钱包等支付场景，结合丰富的专属卡权益，实现互联互通的

百信银行推出的百度闪付卡，是文案搜索生态普惠金融服务的无界融合。 依托百度的场景，精准、广泛地接触客户，降低金融服务门槛。

两者，银联无边界卡更具数字银行卡特点。 易观金融领域的分析师王蓬博向《证券日报》记者表示，其实数字银行卡的核心和本质与以前流传的银行卡没有很大差别，数字银行卡与以前流传的银行卡最重要的区别在于便利性和个性化不同，特别是便利性的特点不容忽视 近年来，银行卡的采用率不及二维码(移动支付)，便利性是最重要的原因之一。

创造数字支付的新生态

数字银行卡除了为c端顾客带来便利，为市场压低交易价格外，也是银行卡产业走向数字化快速发展新阶段的重要一步。

根据中国人民银行公布的数据，2009年，全国银行共办理非现金支付业务43310.19亿件，共计3779.49万亿元，同比增长50.25%和0.29%。 同年，银行解决的网上支付业务比去年同期增长37.14%，移动支付业务同比增长67.57%。

中国银联常务副总裁蔡剑波表示，此次中国银联结合市场诉求，在产业各方支持下开发了数字银行卡产品。 这是推进支付服务数字化升级的新尝试，有助于推动以云闪付app为核心、符合中银领域统一标准的各类移动支付产品的协同快速发展，以及在重要便民场景中的广泛应用。

《证券日报》记者观察到，银联无边界卡申请成功后，理财、费用、支付等金融功能得到支持，可以一键刷卡进入京东、度小满等商户app，满足各种场景的费用要求。

百度闪付卡是百度移动生态服务化战术的缩影，是副本搜索生态与普惠金融服务的无界融合。 根据百度场景，可以比较有效地降低金融服务的门槛。

黄大智指出，数字银行卡是银行卡未来快速发展的趋势。 但是，目前数字银行卡整合了多种支付方式，但尚未突破以前流传的实体银行卡的应用范围。 在申请途径上，打破传统的离线申请方法，最重要的是赋予支付生态上的价值意义，互联数字支付的新生态正在到来。 另一方面，数字银行卡的在线发卡模式尚未突破，有赖于远程开户的开放。

王蓬博认为，未来数字银行卡的核心本质一定是基于账户在线化管理和互联数字支付的新生态。 银行方面也应该在个人顾客的喜好和便利性上下功夫。 (李冰)