财讯：数十家险企竞逐多城参与 惠民保能走多远？

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自年深圳首次推出特大疾病补充医疗保险以来，已有11个省(自治区)落地惠民保类项目。 但是，关于惠民保和百万医疗的关系定位，一直备受争议。

惠保彻底放火了！ 保费几十元，保额百万，不限职业、年龄、全民在线保险，与基本医疗保险密切相关，由当地政府背书。

9月3日，宁夏银川宁惠保正式上线。 月1日，广西壮族自治区惠桂保和广西桂林惠民保同日发表。 至此，全国共有11个省(自治区)损失了普惠型补充医疗保险(以下称为惠民保)，主要集中在年。 国寿财险、人保财险、平安财险、太保产险等大型保险企业，东吴人寿、国富人寿等地方性中小保险企业参与竞争。

许多答主向《国际金融报》记者表示，惠民保符合健康保险+医疗保障制度改革+健康中国战术的大趋势，疫情下老百姓对医疗保障的诉求激增也成为惠民保类项目加速落地的催化剂。

但问题同样存在，如再保险企业参与少，赔率大。 深圳特大疾病补充医疗保险经营5年，长时间亏损。 与百万医疗保险有一定的冲突等。

多城落地惠民保

据《国际金融报》记者公开新闻统计，自年深圳首次推出特大疾病补充医疗保险以来，已有11个省(自治区)落地惠民保类项目，其中近9成集中在年上市。

具体如下。

1 .广东省6城:广州、深圳、佛山、珠海、惠州、东莞

2 .浙江5城:杭州、宁波、温州、嘉兴、台州

3 .江苏4城:南京、苏州、连云港、盐城

4 .四川省2城:成都、德阳

5 .福建省2城:福州、厦门

6 .贵州2城:贵阳、遵义

7 .湖南省1城:长沙

8 .安徽省1城:芜湖

9 .海南省:全省城乡居民

10 .广西壮族自治区:自治区城乡居民

11 .宁夏回族自治区1城:银川

承保的保险企业主要分为两大类:一是老七大企业，主要包括他们旗下的养老保险企业、财险企业、健康企业、网络企业，如人保财险、平安财险、太保生育保险、国寿财险、平安养老、太平养老、平安健康 另一类是有地方股东背景的中小企业，如担保苏州苏惠保的东吴人寿、担保广西惠桂保的国富人寿等。

除此之外，还有第三方运营平台深入参与，如平安医保科技、南京智慧医疗、思派健康、镁信、圆心惠保、系数健康、国药控股、乐集团、新一站保险代理等。

从参保率来看，深圳和珠海的比例最高。 据深圳医保局公布的消息，目前深圳惠民保险类项目参保人数超过700万人，参保率超过50%。 截至7月31日，中国人寿珠海惠民保大爱无疆项目年度累计参保69.6万人，占全市基本医疗保险参保人数的36.20%，累计待遇为3632人，赔付5311.04万元。 其他城市的投保人在10%以内。

平安健康保险医疗保险创新事业部资深业务经理王浩向《国际金融报》记者介绍说，平安健康保险目前直接参与了深圳、上海、广州、杭州、南京、宁波等11个城市的惠民保险类项目，惠及近千万投保人。

与百万医疗冲突吗？

关于惠民保和百万医疗的关系定位，一直备受争议。

惠民保和百万医疗保险不冲突。 法国再保险北京分企业人寿及健康保险高级市场精算师裴旭在接受《国际金融报》记者采访时表示，两者是政府相关文件中提到的多层次医疗保障体系的重要组成部分。

他分析说，从顶层设计的角度来看，两者处理的是不同层次的问题。 惠民保的定位是普惠和补充，除了基本医疗保险和大病医疗保险外，还可以处理医疗保险范围内人们自助支付部分的保障问题，预计可以降低10%左右的自助支付医疗费。 百万医疗保险相对突破社会保险目录，报销靶向药、高价进口药、进口器材等变得越来越重要。 而且，百万医疗保险的保额限额也更高，是对更高一级的补充。

裴旭补充说，虽然人群重叠，但惠民保的普遍性更强，不能投百万医疗的子标志体和老年人大多可以投惠民保。

有了惠民保，几乎没有必要买普通版的百万医疗保险。 联合创始人龙格认为，两者都是清算型商业医疗保险，本质上存在冲突。

龙格还提出，在大部分惠民保项目中，政府部门只是平台背书，没有深入参与，也直接影响了参保率。 另外，惠民保的宣传期限只有1~2个月，这非常有限，很多市民还没有接触过。

惠民保项目的理赔不能和社会保险一样对接医院的数据和新闻，市民还是要单独申请报销。 许多特效药的服务意义不大，建议提供更现实、更实用的服务。 龙格直言。

赔偿的概率大吗？

业内人士表示，平安养老提供商深圳特大疾病补充医疗保险运营5年至今亏损，累计亏损额为亿元级水平。

那么，损失为什么呢？

即使投保数十万人，甚至数百万人，也能顺利进行二次转换，宣传其他相关保险产品。 上述业内人士表示，与赚钱相比，保险企业可能更看好的是夺回客户，进行二次转换，履行社会责任，维护地方政企关系。

王浩则说，企业参与的初衷是促进国家完整的多层次医疗保障体系保险业实现扶贫健康中国2030等政策。 与各城市政府部门联合实现政企合作，开展民生工程，让广大群众共享城市红利，以低廉的价格补充自身保障。

对大企业来说，损失带来的影响不大，参加这样的惠民项目的目的也不是赚钱。 裴旭表示，保险企业参与惠民保类项目在保险推广教育、社会责任等方面可以做得越来越多。 但是，因此，很少有再保险企业介入惠民保类项目。

裴旭说，再保险企业利润来源比较单一，越来越多的来自所谓的死差，即净风险利润。 从风险的角度判断，惠民保类产品存在严重的价格不足，几乎没有核保，只针对一些重大疾病被排除在外。

但是，一些再保险企业并不直接承接业务，而是为保险企业提供风险咨询、管理建议、定价支持等服务。 裴旭说。 (罗葛妹)