财讯：上市银行普惠金融业务图谱：中小行规模小增速低 六大行占比升至31%

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在新冠肺炎疫情的背景下，普惠小微贷款的投放对稳定市场主体具有重要意义。 根据今年政府的业务报告，大型商业银行普惠型中小企业的贷款增速超过40%。 这个目标的增速比去年上升了10个百分点。

21世纪经济新闻记者根据上市银行半年报的整理，国有大行已经成为服务中小公司的主力军，上半年六大行(中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行)的普惠小微贷款余额为4.26万亿，占整个银行领域的31%， 从增速来看，除邮政储蓄银行外，其他五家大行超过27%。

与国有大行规模大、增速高的优势相比，股份制、城商行、农商行等中小银行整体呈现出规模小、增速低的优势。

年是我国实施普惠金融快速发展五年计划的最后一年。 疫情过后，我国中小企业面临着很大的困难，加快普惠金融的快速发展，加强对中小企业的服务，显得更加重要和紧迫性。 新网络银行首席研究员董希淼说。

但是，在近期中小企业经营风险不断上升的背景下，普惠金融贷款的资产质量也值得关注。

六大行成主力实际上在政府业务报告提出要求之前，银保监会于4月下旬发布了《年推进中小公司金融服务增量扩大，致使本相关业务质量下降的通知》(以下称为通知)。 5家国有大型银行要求普惠型小微公司的贷款余额上半年比去年同期增长30%以上。 邮政储蓄银行、股份制银行、地方城商行和农商行必须为实现两个增长目标而努力。 即贷款比年初增速高，不低于各项贷款增速，有贷款金额的账户数不低于年初水平。

根据银保监会的数据，截至6月底，银领域金融机构普惠型微型公司贷款余额为13.73万亿，比去年年底增长17.78%。

根据上市银行公布的数据，6月底国有6大银行普惠小微贷款余额为4.26万亿美元，约占银行领域整体的31%，比去年同期上升4个百分点。 综合财务报告显示，国有大行在线贷款业务的高速发展是普惠型微型公司业务快速增长的重要原因。

一位股份制银行资产负债部人士表示，国有大行此前流传的经营模式围绕大客户、大领域、大公司展开，很少涉及小微公司的业务，客观上也缺乏小微公司的客户群和服务经验。 因此，对六大行来说，普惠金融业务无疑是开拓新市场。

但是，近年来开展后，国有大行已经成为服务小型微型公司的主力军。 具体来说，建行普惠金融贷款余额和贷款客户均居首位，紧随其后的是农行、邮政储蓄银行、工行，中行、交行位居最后。

建行半年报显示，截至6月底，建行普惠金融贷款余额12589.09亿元，比上年末增加2957.54亿元。 普惠金融贷款客户159.07万户，比上年末增加26.56万户。 资产规模最小的交行普惠小微贷款余额为2147.20亿，其他4家银行普惠小微贷款余额在5000亿至9000亿之间。

从增速来看，除邮政储蓄银行外，其他5家大行增速超过27%，其中农行增速最高达46.2%。 下半年继续投放普惠小微贷款后，5家大行毫无疑问全年增速在40%以上。

与国有大行规模大、增速高的优势相比，股份制、城商行、农商行等中小银行整体呈现出规模小、增速低的优势。 虽然它们规模小、增速低，但在下沉金融服务、支持当地民营微型公司快速发展方面，许多城商行、农商行仍发挥着不可替代的重要意义。

具体来说，中小银行普惠小微贷规模低于2000亿，增速大多低于20%，部分银行增速至个位数。 这可能是因为中小银行整体体积小，前期中小企业客户多，基数大，增长率低。 但民生银行、招商银行、浦发银行等股份制银行的普惠小微贷款余额超过交行。 这是因为资产规模接近交行，到目前为止在小生意方面略有堆积。

中小行利率高从披露数据的样本银行来看，普惠小微贷款利率国外有低于股票行的行，股票行有低于城商行及农商行的特点。 半年新闻数据显示，上半年国有大行微贷款利率在4.2%左右，股票行在4.5%-5%之间，城商行利率超过5%。

目前，在小额贷款市场上，股市完全没有竞争力，资金价格不及大行。 一位股票行资产负债部的人坦率地说，国有大行今年要求普惠金融贷款增速40%，我们的客户部分流失，股票行的市场份额受到挤压。

一家上市城市商行小公司事业部的负责人表示，中国小微公司和个人工商业者的数量有数千万家，但在银行领域接触的比例不高。 如果一切都触及了，小微型公司就不会通过各种非卡公司或民间金融贷款。 因为这个小微型贷款还有空间。 大银行的服务下沉给中小银行带来内生的动力。

从资产质量来看，披露数据的各银行普惠小微贷款不良率是高还是低？ 例如农行半年报报道，6月底普惠型小微公司不良贷款余额72.10亿元，不良率0.83%，实现双降。 这个不良率低于整体水平，可能是因为加大普惠小微贷款投放稿，分母就会变大，不良率就会被稀释。 不良率高的如民生银行、交行，其普惠小微不良贷款率分别为3.05%、2.24%。

一些市场人士担心，持续下沉的小客户信贷风险和种类繁多的项目风险是未来普惠金融业务的担忧。

根据银保监会的数据，截至6月30日，不良普惠小微贷款余额0.4万亿元，比年初增长9.25%，不良率增长2.99%，比各贷款不良率高出0.88个百分点。

现在的不合格率水平已经接近原来设定的允许限度。 但是，考虑到新冠引发的肺炎疫情，经济必须完全恢复正常，为金融做出更多贡献。 保证公司，稳定就业就是保证银行，稳定金融。 所以最近金融风险的价格上涨是正常和必要的。 银保监会信息发言人表示，由于改革开放、加强科技赋能和管理，普惠金融逐渐实现精准滴灌，信用风险整体上是完全可控的。

对于普惠金融的不良解决，农行副行长湛东升在该领域的成绩会上表示，要继续加强中小企业业务的风险监测、贷后管理，跟踪疫情快速发展的影响，持续全面及时地对中小企业的风险状况进行比较有效的调查。 另外，要加强对产品、要点地区风险的监测，比较可能集中爆发的风险，预防性制定处置方案，确保风险整体控制，基本稳定资产质量。 杨志锦