财讯：监管紧盯银行高价钱负债 银行智能存款频频下架

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打开各大理财平台，投资者现在几乎很难找到银行智能存款产品的踪迹。 新产品下架后，智能存款库存产品近期也频繁出现倒退现象。 此外，除了智能存款外，以大额存款、结构性存款为代表的银行高收益率产品的利率也在下降。

最近，亿联银行、广发银行等银行纷纷清理旗下库存产品，引起市场关注。 其中，清退行动的首要争论点是智能存款的利率规则将重新调整。 亿联银行拟清算的智能存款产品为亿联智存款(利添利a项)，是5年来年化收益达到6%的创新存款产品。 这样的高利率产品在现在的市场上几乎灭绝了，现在市场上5年定期存款产品的年收益率一般在4.8%左右。

亿联银行此次修改了该产品的利息计算规则:存款人到今年年底收到后，将根据持有期按购买时约定进行利息计算。 但是，在年12月31日以后收到的情况下，即使持有根据活期存款利率计算利息的满5年，也按照本来的到期利率计入利息。

也就是说，这种产品从明年开始按照目前定期存款的到期收取利息的方法，几乎改变了以往利息计算的灵活性。

智能存款从年开始在中小银行盛行，首先是在利息计算规则中增加存款期间最大化的定期存款利率，不根据常规定期存款单提前提取存款，这也是3年期、5年期定期存款的最高

这一年，银行智能存款一直在下架新增产品，一些银行也推出了清理库存的方案。 今年5月，廊坊银行、张家口银行发布公告，宣布停止销售智能存款产品并清盘，引发当时市场热议。

由于智能存款产品大多在条款中注明产品存在政策风险，机构方面有权单方面终止协议，在监管压力下，银行清算此类产品的底气十足。

监管规范智能存款的原因，首要考虑到如此高的利率、利息计算产品的利率水平明显超过市场同期限的存款利率，大大增加了中小银行的运营风险和负债价格。

今年3月，人民银行正式印发《关于加强存款利率管理的通知》，要求纠正这种不规范创新产品。

目前，电压下降的效果显着。 根据人民银行最新数据，截至今年8月底，未规范的存款创新产品比基准日(自律约定生效日为年5月17日)的压降75%，定期存款提前将利息计算产品比基准日(自律约定生效日为年12月17日)的压降38%，均上调了压降计划

事实上，在抑制银行债务价格方面，银行各类存款产品的利率都被监管包围。 进入今年以来，银行积极降低利率，缩小规模。

人民银行日前宣布，几家国有银行下调了3年期、5年期大额存款发行利率，股份制银行相应下调。 截至今年8月，国有银行、股票银行大额存单加权平均利率分别为2.43%和2.52%，分别比上年末下降0.51个百分点和0.53个百分点。

年12月人民银行组织利率自律机制提出自律建议，将结构性存款留存收益率纳入自律约定，随后银行结构性存款高利率也有所收敛。 人民银行数据显示，截至今年8月底，结构性存款留存收益率为1.22%，比自律提案提出前的年末下降1.21个百分点，降幅明显。 收益率和可兑换收益率也迅速下降，分别为2.94%和3.13%，预计将分别比年末下降0.65和0.45。 (张艳芬)