财讯：新车险来了：4亿车主迎来交强险、商车险增额扩责 险企纷纷签出首单

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据业内人士预计，将保障增加、提高服务，新的汽车保险费总体平均减少20%左右。

9月19日0点1分，上海车主陆先生领取了自己爱车的新保单。 保险费为1944.25元。 这是平安产险在汽车保险综合改革后签的第一份新保单。

经过1-2个月的全力准备，除平安产险外，太保产险、众安保险、太平财险等多家保险企业也相继宣布了自己的新车险产品上线，并颁发了自己的第一份新保单。

最初的退房意味着备受瞩目的汽车保险综合改革(以下简称汽车保险综合改革)正式启动。 在这项涉及中国4亿车主的车险综合修订中，交强险和商业车险将迎来巨大变化，汇总起来基本上会进行加值减价。 据业内人士预计，将保障增加、提高服务，新型汽车保险车平均保费整体下降20%左右。

保险、汽车保险的增额扩张责任

要是能等到新车的保险就好了。 史先生的车上周发生了自燃事故，但是他没有购买单独的自燃保险，所以没能得到保险企业的请求，但是在新的车险条款下，自燃、被盗等本来是需要单独购买的附加险种，包含在车损主保险中。

此次车险综合改革，从保护顾客权益出发，通过价格、保障、服务、机制等多方面的优化，是涉及交强险、商业车险的各方面改革。

其中客户最关注的是车险保障复印件的全面扩展，交通保险、商车保险的责任限额和保障范围在此次车险综合变更中全面升级。

从新车险的具体条款来看，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元。 商业保险的责任限额从5万元到500万元的等级提高到10万元到1000万元的等级。

此次商车保险新条款将过去一时需要单独购买的附加保险纳入车损保险主保险，客户购买车损保险后可以得到越来越多的保障，盗窃、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无倍率、指定修理厂、第三者等保险责任属于附加保险 通过删除地震及其次生灾害的免责约定，汽车保险产品实现了地震、台风、洪水等主要灾害风险的全面覆盖。 减少事故责任免责倍率、找不到第三方免责倍率等免责条款可以减轻理赔纠纷。

另外，商业车险新条款中车轮单独损失险、医疗保险外用药责任险等增值险、道路救助、代理检查等增值服务也以增值险的形式出现，从目前的市场情况来看，部分保险企业可以投保增值服务。 与以往不同，投保人为了减少部分自认不必要的保障以换取保险费的减少，也可以选择绝对免责的两个减额附加条款，发动机供水损坏除外。

以上述陆先生的这份车险综合修订新保单为例，其保险包括车损险、第三者责任险、免责险(车损险)，今年参保时，增加了附加的车险道路救助、代理制增值服务特约条款，大大提高了客户风险保障的程度。

平安产险董事长兼首席执行官孙建平认为，此次车险综合改革深入贯彻以人民为中心的理念，相关措施对比性强，充分考虑客户在采用汽车时面临的风险和痛点，能为客户提供更全面的风险保障。

附加费用不涨价

在保障增加、提高服务的前提下，保险费是否上涨是业主关心的核心问题。

此次交强险将通过引入区域变异系数的汇率变异系数、优化商业汽车保险无赔偿金优惠系数等，进一步优惠业主的保险费。

根据此次车险综合改革配套文件之一《关于调整交强险责任限额和汇率浮动系数的公告》，全国各地交强险汇率浮动系数方案从原来的1种细分为5种，浮动比例上限为30%，下降浮动为原来最低的-30%至-50% 银保监会表示，引入5种汇率波动系数，在一定程度上缓解了强保险赔付率在各地差异较大的问题，提高了部分地区低水平的保险赔付率。

从上表可以看出，如果上一年度没有发生负责任的事故，根据地区不同(分为a-e五类)，今年购买的保险费用可能会下降10%-30%。

在内蒙古、海南、青海、西藏4个地区，如果连续3年以上不发生负责任的事故，购买交战保险可以达到最低的5成。 当然，对于投保的业主，投保强势的浮动汇率也会上升。 从上表可以看出，同样在a类地区，保险浮动汇率最低贴现率和最高浮动率之差达到8成，好、坏司机保费之差更大。

与强势保险不同的是，商业汽车保险的计算更多、更复杂，其保费取决于没有赔偿金优惠系数、各大企业的自主定价系数和交通违法系数。

这次改革的一大亮点是，将商业车辆保险的无赔偿金优惠系数从去年扩大到前三年，以考虑赔偿记录。 车主偶然投保，不像过去那样投保，保险费剧增。

在自主折扣系数方面，改革实施后，第一步是全国统一的自主折扣系数为0.65-1.35，下一步将适时完全放开自主定价系数的范围。

据华安保险总结，综合来看，改革后，除北京、江苏、上海等地区外，全国大部分地区的商用车保险费率调整，浮动区间为0.33-2.7。 也就是说，多年不投保，汽车保险的保险费最低打三折。

根据公共保险提供的例子，以上海车主程先生的5辆普通家用轿车荣威为例，如果车辆3年未赔付，上一年度无交通违法记录，基准纯保险费为2800元的情况下，选择线上保险的方法，保险费会比以前降低400元以上，但更

但业内人士表示，此次综合修订，汽车保险费基本不会上涨，保障基本不会增加，服务基本只是优质，部分车型可能会因风险水平而涨价。

虽然存在个人差异，但从整体上看，这次汽车保险的综合修订在业界肯定是保险费整体呈下降趋势。

据华安保险介绍，专家分析，保障基本增长不减，价格基本不涨，服务基本优势和车险综合修订规定的预期赔付率要实现从65%增长到75%的目标，改革后的保险费下降30%左右

另外，随着车损保险责任范围的扩大，原本单买的附加保险在一起需要赔偿的赔偿系数未得到优化后，越来越多的中小规模车损和偶然投保的业主倾向于投保，因此最终的保险费减少大致在20%左右。

应当注意的是，保险20万的保障限额在9月19日午夜以后发生的交通事故中生效，但是商业车险只有在今天以及之后购买了新的车险，才能采用新的条款，在此之前购买的商业车险不能进行新旧条款的交换。

孙建平表示，车险综合改革已经进入深水区，领域肯定有一段时间的阵痛期。 短期内车险保费增长率有可能下降，甚至出现负增长，综合价格率有可能超过100%，但市场化改革是我国车险的主要选择，财险领域应在监管下，坚定信念，毫不动摇地推进车险市场化改革。 只有推进市场化改革，才能处理车险市场长时间存在的深层次矛盾和问题，车险才能实现更优质、更快速的发展。 (杨倩雯)