财讯：健康险灵魂拷问：保健康人还是保人健康？

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年新型冠状病毒流行病给国民提供了有关风险的深刻教训，使更多人认识到了通过购买保险转移风险的重要性。 不安条件下的健康保障诉求开始井喷，监管红利也被释放，刺激了健康保险市场的增长。 看到巨大的市场机遇，各大保险企业纷纷加强布局，积极探索健康保险行业。

根据银保监会公布的数据，今年一季度，健康保险原保费达到2641亿元。 其中，2月、3月健康保险保费收入比去年同期超过20%，在疫情期间大众无法走出家门的大环境下，健康保险的快速发展仍保持了较高的增长水平。 但是，健康保险是健康保险还是健康保险？ 还是个大问号。

有研究表明，现阶段的健康保险多由标准体(健康客户)承保，对二级标准体可能拒绝承保或附加税。 一些次级标准体群对健康管理服务的诉求很强，但不在保险企业的服务范围内，导致了供给和服务的错位。 因此，健康保险长期以来发展得更快，为了保障健康的诉求和展望，越来越多的人是不可避免的坎。 那么，健康保险如何才能满足越来越多客户的健康保障诉求呢？

融合健康管理，覆盖更广泛的人群

事实上，健康保障的诉求一直存在，疫情更集中地强调了这一诉求，健康保险增长的背后也有国民健康保障意识的变化。 很多顾客对保险的排斥越来越小，直到80后、90后、00后才开始有意识地配置保险，但现在健康保险依然人地小，市场渗透不足。

由于大部分健康保险的承保年龄在65岁以下，50岁以上的保险费已经高到了顾客无法承受的程度。

以重疾险为例，50岁以下年龄段的顾客占90%以上，但这些目标群体相对健康诉求不强，50岁以上的人才是重疾险高的群体，出现了供需错误等问题。

另一方面，从保险费结构上看，目前的健康保险市场产品单一，以重疾险为主，医疗保险为辅。 其中，长期医疗保险产品较少，难以满足顾客长期保障的诉求。 其次，缺乏基础的数据支持，定价存在风险，保险企业的风控能力也受到限制。 目前的健康管理服务能力不足，难以满足顾客真正的健康保障诉求。

究其原因，目前的健康保险很难进入顾客健康管理的全生命周期，特别是带病脱险经验不足，防风难度较大。 但是，当前领域发生了积极的变化，去年11月发布了新修订的《健康保险管理办法》，确定了长时间医疗保险费率调整、健康管理服务价格上涨，将促进长期医疗保险和健康管理。

领域的研究者认为，老龄化、加大基本医疗保险支付压力、商业健康保险政策决策等因素将支撑健康保险市场广阔的快速发展空间，健康管理将成为健康保险的标配。 未来，竞争将从责任范围和费率转向健康管理服务的竞争，覆盖越来越多的人和非标准体提供商，参与重症慢性疾病管理等。

具有保险技术力量，拓展服务场景

随着在线+经济的兴起，场景和保险技术对健康保险领域的影响越来越大，新的商业模式也加速了诞生。 无论是互联网保险，还是之前流传下来的保险机构，越来越多的能源投入到大数据、区块链、人工智能等技术中，通过技术创新推动产业链升级，降低本增效，同时成功进入领域。

去年9月，美国人寿保险巨头john ﻪhancock (恒康保险)突然宣布，将停止之前流传的寿险承保，推出基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新保险。 恒康人寿通过收集和跟踪客户健身、身体数据，实时了解客户健康状况，提供全面的健康服务，受到客户好评。

无独有偶，国内健康科技企业非凡的健康也看到了健康大数据对健康保险的重要性。 经过近6年的快速发展，妙健康完成了从物联网数据、人工智能、健康管理到医药医疗、保险保障的战术规划和商业布局，为健康保险领域提供了完善技术、产品和服务的一站式处理方案，已经服务多家保险企业

具体来说，美好的健康致力于构建覆盖全生命周期的精准服务场景，渗透到健康管理、医疗服务、保险、病后管理等多个环节，积累数据重复产品优化。 美好健康依靠基础技术能力实现健康保险全过程数字化，完善疾病风控模式，提供智能双核服务，让健康保险覆盖更广泛的人群。

目前，美好的健康已经为8000多万顾客服务，这些顾客对健康非常关心，对保险和保障有着深刻的认识，为了美好的健康模仿着最现实的使用场景。 基于沉淀的大量数据和丰富的实践经验，美好的健康搭建了动态风控平台m-tpa，为越来越多的保险企业提供了能源，保障了越来越多的保险客户的健康。

美好的健康和恒康人寿两者的商业模式，改变了以往大家观念中保险是事后保障的认识，直接参与了保险前、保险中、保险后的整个价值链，真正以预防保险回归保障的本质为主，提高投保人健康水平，疾病的发生。

深入耕耘数据价值，构建健康生态

对保险公司来说，其盈利模式基于保险费收入、实际投资收入和未来实际价格支出的差异。 在利用大数据更好地挖掘和分析集团风险时，能够进行更合理的定价，更深入地了解未来健康的快速发展趋势，开发顾客需要的个性化健康保险产品，最终造福于越来越多的人。

在数字化时代，可以通过数据驱动服务积极推进健康保险+健康管理的有机结合，为保险客户提供真正满足自身诉求的健康保障。 健康保险在新技术的参与下，从前期的健康判断、风险筛查，到后期的赔偿、清算环节，始终保持着高频的交流，极大地提高了服务效率和顾客体验。

值得一提的是，美好健康站在客户的角度，深耕健康数据的价值，引入加拿大健康管理中心的生活习性医学理念，在线构建健康、医、药、生态闭环，已经成为健康管理、医药、保险、健康城市、公司等多个行业。 未来我们将保持开放的态度，越来越多的合作伙伴将为客户提供更好的服务。

总的来看，健康保险未来的快速发展有三个要素:科技、模式、产品、科技提高效率，模式连接客户，产品覆盖更广的范围和人群。 虽然健康保险市场的大门刚刚打开，顾客的诉求越来越高，但必须注意的是，健康保险不仅不能保护健康人，也不能保护人的健康。 只有这样，才能发展得更远、更快。

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