财讯：顾客备付金规模也不断扩大 央行树立支付机构领域保障基金

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近年来，随着非银行支付机构业务的快速增长，客户备付金规模也不断扩大，发生了支付机构挪用客户备付金的风险事件，个别支付机构遭遇风险事件可能会造成备付金缺口，从而影响领域的快速发展和金融稳定。

10月13日，中国人民银行决定建立化解和处置非银行支付机构风险的长效机制，保障客户合法权益，维护金融稳定，促进支付领域持续健康快速发展，并在此基础上建立支付机构领域的保障基金，“

文案指出，支付机构领域保障基金是指按规定筹集形成的，用于化解和处置支付机构客户准备金不足带来的领域风险的非政府领域互助资金。

基金的钱从哪里来？

《办法》共五章、二十五条，包括总则、基金的筹集和管理、基金的采用、监管和附则。

支付机构领域的保障基金的钱从哪里来？ 《办法》规定，支付机构将所有客户的备付金作为清算保证金。 中央银行每季度计算支付机构的清算保证金利息放入基金。 资金来源主要是清算保证金利息按比例转入基金，计提比例按支付机构计价结果明确，区间为9.5 %~12 %，采取实行差别计提比例的方法吸引支付机构依法开展支付业务。 其他来源规定，为参与清算财产分配而获得的受益资金、社会捐赠、基金投资收益和其他合法来源——基金由专家管理。

另外，结合疫情期间的监管实践，《办法》规定，基金规模达到上限或市场遭受重大突发市场风险或不可抗力的，中止支付清算保证金利息并纳入基金。

值得观察的是，《办法》规定了可以使用三种基金支付客户备付金的情况，明确了央行是基金支付方案的批准人:支付机构被注销、被解散或者被依法宣告破产； 支付机构发生重大风险，且使用各种市场化方法无法弥补客户备付金不足的情况，严重威胁央行认定的其他社会公共利益和金融稳定的情况。

另外，《办法》规定使用基金支付客户备付金的，对单个客户实行5000万元人民币的最高支付限额。 央行可以根据经济的快速发展、支付领域的风险状况等因素调整最高偿还限额。

中央银行监督基金的筹集、管理和聘用，负责基金管理人的监督。 另外，央行可以委托所属或主管非营利性质的领域自律组织作为基金管理者，服从安全稳健的基本集中管理和运营基金。

为什么要制定？

目前，支付机构服务数亿客户，客户准备金达1.5万亿元。 从年1月开始，支付机构向中央银行全额支付顾客准备金。

部分支付机构因严重违规、经营不善等问题被吊销《支付业务许可证》的，解散或者破产的，由于缺乏配套的救济保障机制，其客户准备金存在缺口，容易引起集团事件，影响社会稳定。 在《办法》的起草意见中，中央银行指出。

央行指出，备用金集中管理可以比较有效地控制资金挪用风险，但不能根除支付机构经营过程中发生的虚假商户和虚假交易，也完全没有非法交易平台感染支付机构带来的资金风险。

公布《办法》一是防范和化解非银行支付机构风险的必然要求二是保护顾客权益、维护金融稳定的有力保障。

央行设立基金，通过《办法》规范其运行，在支付机构遭遇风险事件发生准备金不足的情况下，尽量减少对其客户的影响，是市场经济条件下保护客户权益的重要措施，包括集体事件风险的防范和妥善处置、金融市场和公众的支付 (杜川)