财讯：是否曾经被超过10%年化收益率P2P产品吸引 代销理财风险需重视

你是否被超过10%年化收益率的p2p产品所吸引，计划过日进斗金？ 你有没有尝试过炒虚拟货币一夜暴露？ 你打算在家养老，但是被告知不动产或者没有保证吗？ 你投资过高收益债券、信托产品吗？ 被告知违约，走上了追债的道路吗？

近年来，随着蹩脚财富的增加，国内居民对投资理财的诉求也越来越强烈。 但是，年来，一些理财产品投资者不仅没有实现投资保值、增值，反而踩到了许多漏洞。

另一方面，年来，随着国内理财产品整体收益率的下降，老百姓对理财收益率的预期也在下降。 而且，尽量不踩雷已成为理财的首要标准。 人不能谏，来者还能追。 普通民众在投资理财的过程中如何规避风险，选择适合自身风险承担能力的理财产品尤为重要。

走上债务的漫长道路

近两年来，部分信贷债务在二级市场跌幅较大，吸引了众多个人投资者。 特别是一些垃圾债背后的潜在收益率，让很多不擅长债务的投资者进入了债市。

年，60岁以上的徐丽因家被拆迁获得拆迁款。 因为拆迁款的偶像，偶然经过朋友在微信群里推荐了当时丹东港集团有限企业(以下简称丹东港集团)发行的债券16丹港01(136204 )。

此次债券投资理财使徐丽陷入了过去三年来的追债之路。

在投这笔债券之前，徐丽是一名退休重新雇佣的科研工作者，此前没有债券投资经验。 她在丹东港集团大股东的背景下有丹东市国资委，重叠年16丹港01以二级债市下跌，买入正常兑付或后期在二级市场价格回升即可获利，她将拆迁款分成几个认购债券近20000张，金额近200万元。

但是，后期16丹港01的价格没有明显回升。 次年，即年10月30日，丹东港集团宣布，年度第一期中期票据( 14丹东港mtn001 )未按期全额兑付。 并且16丹港01、16丹港02发生交叉合同违约，从去年10月31日起16丹港01停止。 从年1月开始，16丹港01对外公告正式违规。

16丹港01对外公告正式违反。

违约后，徐丽结识了越来越多的16丹东01个人债券持有人。 从年下半年开始，来自全国各地的持有人经常将信息从全国各地调整到丹东港集团总部，以呈现兑付债券的兑付事件。 到年9月为止，徐丽已经去了丹东6次以上。

谈到第一次债券投资的经验，徐丽很后悔。 一年一度的偶然投资机会至今没有付给她利息，对个人家庭来说，近200万元也是个不小的数目。 截至9月25日，徐丽持有的16丹港01尚未兑付，她的追债路还在进行中。

发现像徐丽这样有经验的个人债券投资者不是案例。 个人投资者购买垃圾债券时，一家私募基金机构的人向记者表示，投资垃圾债券需要专业的投资拆解能力，通常情况下，个人投资者除非具备丰富的投资经验知识，否则与专业机构投资者相比差距较大。 因此，个人投资的垃圾债务必须慎重。

在家养老很难保证

开动让老人沉睡多年的不动产。 这个推广词曾经使一些老年人陷入养老的骗局。

通常把住房养老称为住房贷款或住房贷款，住房养老通常是老人以自己的产权住房为抵押，定期取得的一定数额的养老金或老年公寓服务的养老方法。

近年来，打着养老招牌进行诈骗的企业频繁发生。 年左右，北京普伴投资管理有限企业(以下简称普伴企业)打着住房养老的幌子，承诺房屋所有者年化收益率6%的利息，吸引部分老年人参与其中，以房产作为抵押。

记者了解到，多家房主在普伴企业的指导下，将房产抵押给小贷机构、信托、银行等机构，这些机构向房主贷款，房主获得贷款后，致电普伴企业的相关账户。 年5月，普伴企业爆雷，参与住房养老项目的投资者发现，不仅没有收益，而且自己的房子被抵押，同时被催收贷款。

关于房养老诈骗，经济提醒报出了《房养老梦碎中安民生迷局》的报道，中安民生以房养老名义配套，贷款人出资无法收回，老年房主面临房地产被拍卖的情况。 房屋养老本来是处理老年人养老问题的，但现在风险事件频繁发生，留给公众的警告意义十分深远。 一位北京地区律师表示，普通投资者在日常投资理财过程中也应提高风险警惕，不要盲目被高收益诱惑。

代理理财风险需要重视

年3月，长期投资银行理财产品的傅先生经银行理财经理推荐，购买信托阳光私募产品，认购金额290万元人民币。 现在她的账户上买不到200万以上的产品。

财务经理在向她介绍该产品时表示，这是一种债券型私募基金，从100万笔开始投资，每月开放一次，可以赎回，比较灵活。 该产品为债券型基金，风险为三级，低风险，比银行理财风险高一些，但并不特别高。

我们知道，通常r3风险水平在产品层面风险适中，投资风险中性，产品不保证本金和收益。 记者表示，该产品为阳光私募产品，投资者必须为合格投资者。 关于合格投资者的要求有两年以上投资经验，符合以下条件之一:第一:家庭金融净资产不低于300万元第二:家庭金融资产不低于500万元第三:近三年年均收入不低于40万元。 投资者在购买私有产品时必须签署合格投资者的声明书。

傅先生本来打算购买比较稳健的银行理财产品，因此对风险很反感。 她对合格投资者的定义标准也不知道。 另外，她购买的实际上是银行代理销售的产品，不是真正由银行发行的理财产品。 傅先生对这个产品背后的动作完全不了解。 很明显，r3风险水平和傅先生对投资理财风险的接受度不完全一致。

和傅先生一样，本来是要投资保本保收益的银行理财产品，但被推荐购买代理产品的投资者不在少数。 投资者自身也忽视了相应的风险。 一位信托业者这样暗示着风险。 普通投资者在购买阳光私募产品时，一定要确定自己的风险承受能力。 这种类型的产品不是本担保信息，有利息损失的风险，不能盲目信任资产管理者，要提高自己的投资理财风险识别能力。

所以，记者知道普通投资者在银行购买理财产品时，第一，必须在银行柜台购买理财产品，理财资金不要进入银行账户，将资金转移到其他个人或公司账户。 第二，理财产品要区分是银行直销还是代销，直销产品要和银行协商，看代销产品是否进入银行系统。 第三，不要片面追求高利润，要看理财产品的风险评估第四，要求银行录制理财销售产品的过程。 钱应该扔在哪里？ 普通民众经常面临的投资理财问题。 但是，近年来，理财投资市场上经常遭受雷击的投资者损失惨重。 近年的经济注意报还对报道金融资产管理的漏洞表示关注。

贵金属投资诈骗，至今仍有部分资金没有被追究。 一些p2p平台通过高回报模式以10%以上的收益率吸引了众多投资者，但最终崩溃，完全没有投资者的利息。 年，住在上海的俞在金融机构客户经理的推荐下购买了理财产品，但由于理财者个人的飞单行为，类似金融机构飞单事件时有发生。

关于普通投资者应该如何踩坑，银保监会主席郭树清指出，高收益意味着高风险，(理财)收益率超过6%就要打问号，超过8%就有危险，需要10%以上就要损失所有本金。 发现承诺高收益理财的产品，应当相互提醒，积极举报，遁形旁氏骗局。 (蔡越坤)

(应回答者要求，徐丽化名)