财讯：银行网贷新规对网络贷款内涵及范围做了合理界定

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p2p网贷全面清算之际，《商业银行网贷管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)近日正式发布，《办法》为第7章70条，对网贷的内涵和范围进行合理界定，并公布了次贷机构的

与此前流传的《民间银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》相比，业内人士区分管理费用贷和经营贷，将新老划断过渡期从3年缩短为2年，保险企业和有担保资格的机构可以领取合理费用等

《方法》对网贷机制的转换也起到了正向的诱导作用。 正在转型中的网贷机构必须与银行合作处理两个问题。 一是向银行说明自身有开展相应服务的业务能力，二是清算和隔离过去网贷资产的风险。 零壹研究院院长在百程告诉《国际金融报》记者。

清华大学经管学院中国金融研究中心特邀研究员董希淼向《国际金融报》记者表示，作为商业银行网络贷款业务的基本法，《办法》正式确立了网络贷款的地位，为商业银行网络贷款业务的快速发展提供了政策依据，从根本上讲，清华大学经管学院中国金融研究中心特邀研究员董希淼认为，

但董希淼认为，《方法》仍有一定的编撰空间。 他建议将每户个人信用贷款信用额度调整为50万元以上，期限调整为3年。 关于网络贷款的受托支付标准，也建议进一步放宽。

亮点:谨慎包容，差异监管

随着互联网的迅速发展，贷款在线化已成为趋势。 近年来，商业银行联合贷款机构尝试网络贷款业务。 但是，在业务开展的过程中，虽然出现了多种新的业务形式和模式，但与确定的业务标准没有边界，各银行领域业务能力千差万别，贷款机构也不统一，合作模式不统一，产生了产品合规问题和风险。

《办法》立足当前，着眼长远，规范网络贷款，补充监管制度短板，具有必要性和紧迫性。 《办法》涵盖网络贷款业务的定义和范畴、风险管理系统、风险数据和风险模型管理、新闻科技风险管理、贷款合作管理、监管等多个方面，对网络贷款业务的生态和管理流程进行了详细的政策规定。

一位工作者表示，从整篇意见稿披露的场景细分和开明态度出发，充分考虑如何规避过度授信、多头借款、资金用途不当等风险，保存了适度的创新空间。 监管层在框架制度设立时，仔细大体上基于对领域现状的深入调查，充分倾听各方呼声，充分考虑了领域、产品以及不同场合的情况，认为重复公正性、平等性，兼顾了灵活性和普适性。

《办法》规定，单户用于欠费的个人信用贷款授信额度不超过20万元，到期不重复还款，授信期限不超过1年。 但是，对于用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款，商业银行根据自身的风险管理能力、网络贷款的区域、领域、品种等，明确单一信用额度的上限，对于逾期超过1年的上述贷款，至少每年应对该贷款

也就是说，在个人贷款主体中，监管要充分考虑费用贷与经营贷的不同场景，控制个人杠杆率，降低用于费用的个人信用贷款信用上限，以免发生超额负债。 为了促进中小企业的健康持续经营，提高实体经济融资在信用规模中的占有率，免除了信用上限，放宽了期限约束。

董希淼表示，《办法》事实上适应金融科技快速发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，摒弃趋同化的简单监管思路，实行差异化监管，将加快互联网银行的产品创新，鼓励主流银行扩大网上信用工作， 指出要扩大对中小企业和个人客户的网上融资投入，提高中小企业最初的贷款率、续贷率，有利于更好地服务实体经济。

另外，《办法》要求商业银行建立健全合作机制准入和退出机制，确定在内控制度、准入前判断、协议签署、新闻披露等方面加强管理、压实责任。 与合作机构签订的书面合作合同中，应当确定合作范围、操作流程、各方的权责、风险分担、客户权益保护等副本，体现利益与风险一致。

在合作机构准入方面，今年年初的版本要求合作机构准入、合作类产品和具体合作模式在银行总行层面履行审批流程，对于规模稍大的银行来说，总行审批都在流程效率和责任上有很多限制，一刀切的方式是合作机构 目前，银行对合作机构实施分层分类管理，根据其层次和分类明确相应的审批权限，相对合理，也有利于银行和各类机构开展合作的积极性，也有利于相关配套贷款合作者。 于百程称。

建议:提高限额，改善受托支付

但董希淼认为，《方法》仍有一定的编撰空间。 具体包括以下三个方面:

其一，建议调整费用类贷款金额和期限。 将每户个人信用贷款信用额度调整为50万元以上，期限调整为3年。

目前，各银行普遍开展互联网模式的汽车类个人贷款，汽车是大宗、高端的消费品，通常贷款金额较高，贷款期限较长。 其他日常费用场景，如装修、婚庆、教育深造等，由于费用诉求金额较大，要求贷款期限较长。 实践中，通常分期产品不少于24期。 贷款金额限制在20万元，期限限制在1年后，网络贷款将无法满足越来越多的费用场景的需要。 董希淼说。

其二，提出进一步完善受托支付管理的建议。 《办法》对网络贷款的受托支付标准与其他个人贷款业务基本一致，商业银行可以明确差别化的受托支付限额。 但是，受托支付对于不直接接触顾客的网络贷款来说，存在较高的运营价格和操作风险，建议进一步放宽相应的要求。

对银行来说，信贷资金的流动、用途的监控一直是老大难的问题。 董希淼建议将虚构贷款用途、挪用贷款资金的行为纳入征信系统，提高借款人的违约价格，从源头上抑制网络贷款资金违规流入楼市、股市。

第三，建议加大网络贷款的注销债务行为。 网络贷款具有额度小、客户分散等优点，在实践中难以通过民事法律手段催收和追偿逾期贷款，价格高，效果欠佳。 在目前的新闻发布条件下，如果个别顾客或恶意组织煽动，容易产生集体逃避废债等问题。 监管部门加强与相关部门的协调联动，商建议最高人民法院对信用卡诈骗案件提出相关司法解释，加强恶意废债和集体废债的逃避打击，进一步推进社会信用体系建设，为网络贷款快速发展创造更好的法制环境。

此外，董希淼还提出，作为开户环节，在部分科技实力较强的网络银行可以安全控制的前提下，通过远程影像、视频等验证方法开设银行ⅰ类账户，完善ⅱ类账户的5要素认证体系，适当降低相关费用。

疫情期间对ⅱ类账户采取的过渡性政策，可以按照一定的步骤固化为常规政策要求，适时探索公司银行账户的网上开立问题。 另外，相关部门要加强协调，进一步确定电子发票、电子影像、电子签名、电子数据的合规性、合法性，扩大应用范围，推进可靠网络贷款的快速发展空间的构建。