财讯：重磅新规! 9月19日车险改革实施 事关2.6亿车主的好处

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在征求意见近两个月后，涉及2亿6千万业主的汽车保险改革终于落地。

9月3日，银保监会官网发布《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》(以下称为《指导意见》)，将于年9月19日正式实施，历时不到20天。

汽车保险长期以来是财险行业的首要业务，备受社会关注。 截至2007年，中国汽车保险承保汽车达2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。

我国汽车保险经过多年改革发展迅速，取得了积极的效果，但一段时间以来存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本处理，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

汽车保险综合改革有那些亮点？ 服务会更好吗？ 价格会上涨吗？ 对此，银保监会有关部门负责人预计，短期内可以对客户做三件基本的事情。 也就是说，价格基本上只是不上涨，保障基本上不增加，服务基本上只是优质而已。

保险总责任限额将提高到20万元

改革后，强势保险责任限额大幅上升，从12.2万元上升至20万元。 其中，死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元不变。

并对无责任赔偿限额进行相同比例的调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

工信部人才交流中心的汽车分解师张翔对中新网表示:“交强险限额大幅提高，交通事故造成的强制赔偿额进一步提高，有助于保护事故中伤者的权益。

盗窃保险纳入车辆损失保险的主要保险保障

目前，商业汽车保险有四种主要保险，分别是汽车损失保险、汽车第三者责任险、汽车车上人员责任险、汽车全车盗窃保险。

除了第一年买车时捆绑防盗措施购买之外，许多业主几乎不能单独购买防盗措施。 因为车主认为，被盗时的保险费不便宜，整车被盗的概率极低，不经济。

在《指导意见》中，被盗危险被从主保险中删除，相关责任被添加到了汽车损失保险中。 条款修改后，客户无需考虑是否单独购买被盗的危险。 车辆被盗窃、抢劫、抢劫时，同样可以通过车辆损害保险进行索赔。

地震损失不赔偿了

汽车被盗纳入了车损险的主险，新型汽车示范产品车损险的主要保险责任，增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

删除了扩大保障、消除地震及其次生灾害等免责条款等在实践中容易引起索赔争议的免责条款。 也就是说，我国的汽车保险产品基本涵盖了地震、台风、洪水等主要灾害风险。

位于我国地震带的车辆容易发生地震风险，但位于非地震带的车辆缺乏单独保险诉求。 爱问保险首席执行官庞博解读说，巨灾风险保险一直涉及我国保险业比较浅的行业，此次将巨灾风险纳入汽车保险条款，是我国巨灾风险保障的尝试和突破。

支持汽车保险模式创新，安全记录良好的车主保险费更便宜

值得注意的是，《指导意见》中提出在配套领域制定新能源汽车保险、乘员意外险、汽车延长保修保险示范条款，探索新能源汽车和具备条件的以前传入汽车的汽车里程保险( ubi )等创新产品。

什么是ubi，创新之处在哪里？

张翔告诉中新网记者，ubi中文名为免赔偿优惠系数，根据采用车的情况规定购买保险的商业模式。 车主驾驶行为好，违章少，里程少，保险金额少，鼓励车主文明驾驶，减少交通事故。 ubi商业模式在国外已经很普遍，在国内还有待宣传。

银保监会有关人士指出，没有商用车保险赔偿金优惠系数考虑到赔偿记录范围从去年扩大到前一年，偶然对赔偿客户的汇率涨幅将下降，客户的获得感也将大幅提高。

除ubi外，监管部门还结合各地区较强的保险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域变异系数，将对未发生赔付的车主的费率最高从30%扩大到50%，具有良好驾驶习性和安全记录的车主投保更便宜。

保险费的下跌趋势良好

银保监会负责人表示，改革实施后，商用车保险价格更加科学合理。 商业保险产品预计附加税率上限从35%降至25%，赔付率从65%上调至75%，车险产品的费率和风险水平更是一致。

业内人士认为，改革将使保险企业承担越来越多的赔偿责任，从中受益的客户以及保险企业整体的赔付率在一定程度上有所上升。 这与汽车保险综合改革的增保、降费目标一致。

虽然汽车保险综合修订尚未正式实施，但作为汽车保险市场的头部保险企业已经开始准备。 8月25日起，部分地区车险出口手续费正式下调，降幅因保险企业车险业务规模而异，人险、太险财险、平安财险3家财险巨头降幅最大，部分地区最低上限已降至15%，

对比本轮车险综合改革对领域的影响，人保财险副总经理邵利铎在半年业绩发布会上表示，从全领域来看，车险可能会有比较明显的减少。 从整体来看，赔偿率和费用率下降1升，赔偿率整体上升，费用率大幅下降。 (张旭)