财讯：恭喜有房贷的人3月起 100万房贷“这样”操作或省至少100000元

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买房子已经是很平常的事了。

现在一套房子至少几十万元，最多几百万元，对普通家庭来说，买所有的房子都不现实。 即使房贷结束，你的孩子也会买房子。 同样面临着房贷的情况，所以从这个角度来看，买房贷款是永恒的话题。

央行数据显示，截至年底，我国个人住房贷款余额30.2万亿元，比上年增长4.45万亿元，超过2亿户，平均每个家庭有15万元住房贷款。 在房价高的城市，这个房贷数字相对较大，比如一套房子200万美元，首付的三成，那么贷款160万元，30年的利息总额也差不多160万元。

有房贷的人，重磅的好消息来了，你的房贷合同会发生变化。

年12月28日，央行官网发表公告如下。

自年3月1日起，金融机构应与库存浮动贷款客户协商定价基准利率转换条款，将原合同约定的利率定价方法转换为以lpr为定价基准的积分形成(积分可以为负值)。

另外，公告还提到增加值在合同剩余期间内是固定的，当然，央行给出了另一种选择:只能转换为固定利率、价格基准一次。 这个转换工作将在8月31日前结束。 那么，换成通俗易懂的语言怎么理解呢？

也就是说，3月1日至8月31日之间，如果是有住房贷款的人，通知在这半年内变更住房贷款合同，提供1 .固定利率、2 .浮动利率两种选择。 如果选择了其中一种形状，就不能改变。 整个还款期按这个利率计算。

总体来说，这当然是个好消息。 我们一般购买住房贷款，计算利率的方法是在签订贷款合同的当天决定的，但是这次中国进行了lpr利率改革，住房贷款利率所依据的标准发生了变化，给了我们选择更改住房贷款合同，计算住房贷款利率的方法的机会。

现在出问题了。 我们有房贷的人，到底选择哪种方法最划算？ 在内行看来，要么如下操作，要么把自己的房贷省了一大笔钱。

以100万房贷30年期为例，当时房贷利率为基准利率4.9%，现在房贷合同修订的情况下，你选择的固定利率方法是:根据最新的lpr计算方法( 5年期以上房贷利率4.8% )，你的房贷利率= LPR + 0，

但是，我们知道，如果选择浮动利率，lpr可能每月都会发生变化。 自去年8月实施lpr以来，lpr从4.85%下降到4.8%。 差不多可以省5万元左右。 当然，这是半年的时间。 根据这一趋势，lpr将从4.8%降至4.3%，总利率可节约100000元。 利率长期下降，以少还钱100000元这个数字还很保守，会节约越来越多的利率。

因此，结果很明显，选择浮动利率是其特点。 当然，也有人提出疑问。 我理解。 这是基于利率下降的趋势。 万一利率上升会吃亏吗？

没错。 其实，选择浮动而不是固定利率是看到利率长期下降的大趋势。 让我们看看专家怎么说

国家金融与快速发展实验室特聘研究员董希溪认为，lpr将来有一定的下行空间。 中泰证券宏观首席分解师梁中华也有同样的观点，认为中国的降息周期已经开始，随着利率转换工作的相继完成，lpr降息空间也在逐渐打开，从而降低了房贷利率。

上面是一些专家的意见，为什么利率下降的概率会很高呢？ 主要有两个原因

1 .世界经济增长放缓是一大趋势，为了进一步刺激经济快速发展，用货币放水刺激经济是一个大致的率，银行利率变低，实体经济的快速发展价格也变低，再加上人们愿意出钱花，而且 以美国为例，自年9月以来，折合人民币已有4.3万亿元资金投入市场。 机构预计，到年二季度，放水折合人民币11.9万亿元，联邦储备制度措施也定下了世界央行的基调，在货币宽松的预期下，货币利率将大致持续下降。

2 .我国利率还有进一步的调整空间。 央行副总裁刘国强2月27日表示，目前资金利率有一定下行空间。 实际上，世界发达国家的长期利率，日本仅为1.41%，德国仅为1.89%。 瑞士一年的库存利率竟然是-0.75%，丹麦20年的利率也是零利率。 因此，从长远来看，发达国家的利率都是一个下降的过程，随着我们经济增长的转移，利率工具创造了重要的稳定的经济增长手段，利率长时间向下调整的空间一直存在。

从以上新闻可以看出，如果预计未来利率有下行趋势，选择lpr浮动利率方法更划算。 随着时间进入3月，持有我们房贷的人不断接到银行的房贷变更电话，对此，你需要判断未来，做出有利于自己的选择。