财讯：8000亿车险市场9月19日将生变 综合改革“降价、增保、提质”

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9月3日，银保监会印发《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》。 《指导意见》于去年9月19日正式实施，目前距离改革正式实施还有不到20天的过渡期。

汽车保险长期以来是财险行业的首要业务。 年，中国汽车保险承保汽车达2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。

银监会相关负责人表示，《指导意见》以保护客户权益为首要目标，具体包括建立市场化条款汇率形成机制、保障责任优化、丰富产品服务、合理附加费用、健全市场竞争、提高经营效益、汽车保 短期内以降价、增保、提质为阶段性目标。

改革让客户感受到改革红利。 银监会相关负责人对21世纪经济报道记者是这么说的。 预计改革实施后，短期内对客户只有三个基本，即价格基本不上涨，保障基本不增加，服务基本优良。

具体来说，负责支付保险的总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元。 不负责任的赔偿限额按同样比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

另外，新的汽车示范产品车损险主保险责任增加了汽车全车盗窃、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免除倍率、第三者免除倍率等免责条款，删除了实践中容易引起赔偿争议的免责条款。

商业保险产品新增驾驶员意外险产品，包括代检、道路救助、代驾服务、安检等复印件的车险增值服务特约条款。

保险业根据市场实际风险状况，重新测算了车险领域的净风险保险费，另外，车险产品期望将附加费用率上限从35%降至25%，赔偿率从65%提高至75%。 这意味着商用车的保险价格更经济实惠。

另外，汽车保险产品市场化水平更高，逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步明确自主定价系数范围为( 0.65-1.35 )，第二步及时完全放开自主定价系数范围。

认为无赔偿金优惠系数将进一步优化，改革实施后，商用车保险无赔偿金优惠系数将使赔偿记录范围从上年扩大到上一年，偶然对赔偿客户的汇率涨幅将下降。

人保财险总裁谢一群对21世纪经济新闻记者表示，从长远来看，越市场化，价格特征、企业品牌价值、服务能力越重要。 市场化是一家利润丰厚、风险定价能力强、渠道管理能力强、服务能力强、价格管理能力强的保险企业。

虽然保险费呈负增长，但业内人士也向21世纪经济报道记者坦言，改革实施后，短期内可能对财险企业的年业务增长和利润产生一定影响。

对此，国务院快速发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“一是汇率市场化导致保费增长放缓，出现负增长，保险机构可能要积极应对业务增长压力”。 二是汇率市场化导致赔偿率上升、费用率压缩、担保利润减少，甚至发生担保损失，保险机构要积极应对利润压力；三是汇率市场化导致领域集中度提高，中小主体在细分市场培育形成核心竞争力，不使市场摆脱风险

朱俊生表示，放眼未来，必须积极应对改革带来的保险费收入增长放缓、保险利润减少、领域集中度提高等挑战。 保险机构可以转变快速发展方式，践行优质快速发展理念，推进保险业务结构调整。 运用新技术，提高风险识别和定价技术能力，提高为汽车风险综合改革提供技术保障的盈利能力，提高构建汽车保险市场持续快速发展基础的市场细分能力，培育在特定市场的核心竞争力。

天安财险副总裁张宇生认为，只有利用车改契机，打创新牌，才能重塑车险竞争的特点。 市场细分，诉求多样，车险改革后，专业化、特色化应该是大势所趋。 无论是产品创新、模式创新、工具创新、服务创新，都必须摆脱以前流传的思维来思考，才能抓住市场的先机，才能共享改革红利。

银保监会指出，各银保监局应当加强车险市场研究拆解，改革总体思路，结合本辖区现实情况，提出当地车险监管指标意见。 要加强汽车保险市场监测，改进非现场监管，加强现场检查，认真查处违法行为，确保改革前后市场稳定有序。

各财险企业要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印刷、联调测试等各项改革准备，制定改革应急预案，确保改革顺利切换。 要科学制定改革后的市场竞争战略和评价方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

中国保险领域协会的数据显示，今年上半年，新车营销市场行情有所改善，汽车保险市场回暖，但增速依然不理想。 汽车保险收入4082.35亿元，比去年同期增长2.93%，比一季度上升5.67个百分点，但仍比去年同期下降1.62个百分点。 汽车保险占财产保险的比例为56.56%，比去年同期下降2.58个百分点。 (李致鸿)