财讯：车险改革正式落地一周 车险市场又将发生怎样的一些变化?

此次车险改革在吸毒长期以来，高费率、高费用的车险经营模式就像吸毒一样，许多机构和浑水个人的吸毒已经深入骨髓。

从年9月19日开始，汽车保险改革正式落地。 回顾几年汽车保险的快速发展和改革，保险企业高管如此感慨。

触及2.6亿业主的钱袋、8189亿元的保险费规模，业内似乎真正做好了进入深水区改革的准备。

保险企业的准备工作从文件下发的时候就开始了，整个领域都在加班，不分昼夜的在19日凌晨完成系统切换的时候，越来越多的观察力可以被放在另一个主体上成为业主。

在一周的时间里，业主的声音在19日之前纠缠或之后行动，所以迅速出现了分歧。 有人在改革后保险费暴涨被割韭菜，也有人因为良好的驾驶习性获得了第一波的改革红利。

在市场上，令人担忧的汽车保险改革到底改变了什么？ 汽车保险市场会怎么样？

车的保险更改了什么

费用修订倒计时。 19日全国汽车保险费修改，条款变更。 18日下午5点所有的汽车保险业务系统都关闭了。 后期保险到第二年以保险0.8折的价格上浮，整体上浮30%。 8月以来，刘先生的手机总是从车险营销人员那里收到这样的消息和报价。

很多车主也疯狂接到车险营销员的电话，推销车险，说车险改革，说19日以后稍微下降就涨价，说不知道要不要马上上车险。

有些车主刚买了车，这两天会把车拿来。 新车的第一次保修是之前买还是之后买？

此次车险综合改革确定，价格基本不涨，保障基本不增，服务基本只优，但在营销人员提前续保的推广轰炸下，业主心中依然存有疑虑。

要回答车主保险费是否会下降的疑问，需要从这次汽车保险改革的文案开始。

汽车保险分为交强险和商业保险两种，交强险中法律规定所有者必须购买，该保险由保险企业对被保险汽车道路交通事故造成的被害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限度内进行赔偿。

从2008年到改革前夕，交强险保额最高处于12.2万元水平。

接触新车险的业主发现，改革后，保险保额有所提高:调整后的保险总额从12.2万元上升到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元上升到18万元，医疗费赔偿限额从1万元上升到1.8万元(财产损失赔偿限额，

汽车领域拆解人士表示，较强的保险限额提高，交通事故强制赔偿额提高，有助于保护事故中伤者的权益。

市场对保费下降的预期也反映在交强险上，据保险人员推算，驾驶习性好的业主个别地区最高可享受五折优惠。 北京、天津等地区最高可享受6.5折优惠。

如何评价自己的强势定价呢？

据了解，此次车险改革中，区域ncd系数(道路交通事故速率变异系数)也进行了调整优化，从原来的1种细分为5种，上限不变，但下限最多变动50%。

商业保险也会发生变化。

改革前，商业保险主要由四种主险和多种附加保险组成，改革后在原有保障的基础上新增了盗窃、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无倍率、指定修理厂、找不到第三者等七大保险责任。 汽车保险改革还删除了地震及其次生灾害等部分免责条款。 另外，删除了事故责任免除倍率，取消了现有条款的机动车事故责任免除倍率。

商业车辆保险责任限额也在上升。 汽车保险改革落地后，商业三责任保险限额从5万-500万元上升到10万-1000万元，客户可以购买更高的三责任保险来提高保障。

一位汽车保险销售人员表示，三责保险的重要程度与交强险类似，赔偿第三者的损失也是车主在驾驶中除自身安全外最大的风险。 对业主来说，与豪车、行人发生交通事故，大额赔偿是相当大的负担，但强保险赔偿有限，三责保险额度上升后，业主可以根据所在交通地区的情况选择足够的保险额度。

担心保险费的变化

9月18日23时30分，中国太保旗下的中国太保产险新汽车保险全系统上线。 19日0时01分，太保产险上海总部迎来了综合改造后的第一位顾客贾先生。 作为资深顾客，贾先生驾驶习性良好，一年没有投保。 保险费从去年的4150元降至今年的3171元。 其中，商业保险去年3380元，今年下降了1309元。

但是，在业主网民的反馈中，并不像贾先生那样幸运。 吐槽改革后保费可能会上涨的人也不少。 也有反馈称，两年后没有投保，但一报价就上涨了数千美元。 不知道百万以上的豪车是否更贵。

商业保险费=基准保费汇率调整系数。 其中，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加税率)汇率调整系数=无赔偿优惠系数的交通违法系数自主定价系数。

值得注意的是，在新的汽车保险改革中，即使没有赔偿优惠系数也要进行优化。

保险企业在计算保单折扣时，考虑将赔偿记录从去年扩大到前三年，也就是参考近三年的赔偿情况明确保单折扣

以广东地区保险车辆为例，车辆3年未发生理赔(系数0.6 )的，上一年度无交通违法记录(系数0.9 )，保险企业自愿核保系数和自愿途径系数均给予0.85折优惠，基准纯保险费3000元的；

根据以前的指标，保费最低将达到( 3000/(1-35% ) ) 0.6 0.9 0.85 0.85=1800.69元。 按照汽车保险综合修订后的标准，保险费最低( 3000/(1-25% ) ) 0.5 0.9 0.65=1170元整体减少35%。 不同地区的ncd系数不同，一位业内人士表示，最高保险费预计将下降近五成。

改革后的保险费增长怎么样了？

一位保险官员表示，在商业保险方面，引诱领域将自主渠道系数和自主核保系数合并为自主价格系数。 第一步明确自主定价系数范围为[0.65-1.35]，第二步及时完全放开自主定价系数范围，保险企业可以在自主定价系数上发挥价差，随时动态监测、拆解汇率精算假设与企业实际经营状况的背离度 这就需要不同的投保人对保险时间进行不同的风险判断。

另外，由于改革后车损保险的范围发生了变化，玻璃保险、涉水保险、自燃保险、免责保险、修理厂保险的制定、发动机供水保险、第三者特约保险等7大险种都属于车损保险的保障范围，类似于包装销售。 过去这些都是以附加保险的形式存在的，很多人没有购买这些附加保险，保险费比较低。 如果改革后也购买全险，保险企业除了上述保障外，还会提供更全面的保障，保险费也会发生变化。

企业应对

中国汽车保险承保2.6亿辆汽车，保费收入8189亿元，占财产保险费的63%，是财产保险中的第一大险种。

汽车保险改革最早可以追溯到2001年，在此之前，《保险法》严格控制商业保险费率，各家庭按照原保监会统一费率标准制定产品。 2003年，原中国保监会在全国范围内实施新的汽车保险条款费率管理制度，提出汽车保险条款和费率，由各保险企业自主开发、厘定。 2006年3月，由于市场混乱，监管层决心收回汽车保险费率自主权，第一轮汽车保险费率市场化结束。

年4月，第二轮车保险费率市场化改革启动，此后，商用车费在全国范围内蔓延。 年6月，原中国保监会发布《关于调整和管理商业车辆保险费率等问题的通知》，再次调整了各地自主渠道系数及自主核保系数。

今年9月3日，银保监会发表了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，要求自年9月19日起实施。 针对此次改革，银保监会相关负责人在接受媒体采访时预计，改革实施后，短期内对客户只有三个基本，即价格基本不涨，保障基本不增，服务基本不优。

为了处理汽车保险市场长期以来积累的深层次矛盾问题，我们发现这次改革被定位为综合性改革，是各方面的改革。

人保财险原执行副总裁王和曾这样分析过中国汽车保险领域存在的问题:不难发现，领域能力落后与不一致是突出的根本问题。 对保险企业来说，首先是销售能力问题，4s店之所以能够利用汽车销售渠道的特点控制汽车保险的销售，正是利用这一渠道的特点使得价格暴涨，保险企业缺乏自身的销售能力，必须接受高额的代理费进行支付 汽车保险改革的初衷是一方面将改革红利回馈给客户，另一方面促进领域能力，特别是营销和服务能力的提高。

此次车险改革在戒毒很长一段时间内，高费率、高费用的车险经营模式就像毒品一样，许多机构和浑水摸鱼的个人毒瘾已经深入骨髓。 上述保险企业高管表示，戒毒总是痛苦的，但与不戒毒的结果相比，是可以接受的。

每次车险改革都是来势汹汹，每次都觉得触及灵魂，但每次都立刻开始期待、焦虑、忙碌的下一次，不记得轰轰烈烈了多少次。 前述保险公司的干部感慨地说。

虽然从系列改革文件出发一直在准备，但进入9月份后忙了起来，经常加班到深夜，对保险企业来说是一场硬仗，一方面确保了与中国银保信系统的衔接测试工作人员的顺利进行，最终调整了核心系统，交通保 一位保险企业技术部的工作人员对经济注意报记者说。

经济提醒报记者通过与中介机构的交流得到反馈，目前各大企业系统基本稳定，只有个别份额较小的企业系统需要完善。

但是，汽车保险改革给保险企业带来的挑战不仅如此。

不容忽视的是，汽车保险改革也可能面临一定的挑战，保险费规模的下降和保险损失可能是对保险企业最大的冲击。 下调附加税率，预计车险基准保费价格将大幅下降，客户实际签注保费也将明显下降，整个领域车险保费规模可能大幅减少。 从汽车保险交易平台经营的角度注意综合改革对领域的影响非常显著 首先，保险费规模急剧下降，纯风险保险费下降、附加险合并、新车增长乏力等不明确因素加剧领域竞争，其次，赔付率上升至75%，对保险企业提供商的客户分层筛选能力、理赔方的风控管理能力提出了新的挑战。 第三，预定费用的下降可能会使单纯的汽车保险销售进入负面时代，渠道冲击明显。 谈及汽车保险改革的影响，汽车科技首席执行官张磊这样说道。 他认为，中国汽车保险市场经过近10年的高速增长，8000亿市场规模可能迎来高峰，下一步随着综合改革全面落地，降价、增保、质量提高后，市场规模下跌已经成为不争的事实。 在价格高、费用混乱的市场上无利可图的人，打压泡沫、开放透明度、牺牲规模、赋予顾客知情权和选择权，应该是市场快速发展的趋势。

保险公司应该如何降低这个插件？ 一家大型保险企业的负责人表示，可以从以下四个方面实现本增效，一是注重利润质量，摒弃以往粗放的经营模式，从指导上确保利润优先。 二是注重提高服务质量，强化服务意识，加强和改善汽车保险服务三是注重顾客体验，以顾客为中心，提高顾客满意度。 四是利用科技力量，支持车险数字化管理，打破时间、空间限制，实现真正足不出户的保险，提供方便高效的服务。

在这场改革中，小危险企业的生存是市场关注的焦点。 对许多中小保险企业来说，没有做好应对准备就会变得被动，如果改革深入，不排除企业被动退出市场，有海外市场的经验，随着竞争加剧，保险主体数量减少的市场不在少数。 一家中小保险企业的管理者说一个是决定自己的核心能力和核心渠道 二是放弃规模冲动，根据自身能力明确细分市场，精益求精。

短期汽车保险费规模的下降带来了财政保险市场的结构变化，无论是大型保险企业还是中小保险企业，都将非汽车业务作为着力点，非汽车业务所占比重不断提高。 以今年上半年的数据为例，汽车保险收入比去年同期增长2.93%，为4082.35亿元，比去年同期下降1.62个百分点。 9月23日，珠峰保险和江泰保险经纪公司进行了战术合作合同。 车险本为珠峰财险第一大险种，此次合作双方将在高原旅游综合保险、全国旅游意大利保险、电动自行车综合保险等行业展开深入合作。 姜鑫