财讯：央行树立非银行支付机构领域保障基金 保护金融客户合法权益

10月13日，中国人民银行发布《非银行支付机构领域保障基金管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，向社会公开征求意见。 设立非银行支付机构领域保障基金是央行对支付机构备付金实施集中存款管理后，在非银行支付领域探索建立的另一种制度。 为支付领域提供另一种保险，目的是促进非银行支付领域的健康快速发展，维护金融稳定和社会稳定，保护金融客户的合法权益。

近年来，我国非银行支付领域发展迅速，支付方法和产品出现了新的事物，成为支付系统的重要补充。 央行一直重视对银行以外支付领域的诱惑和监管。 去年6月，央行印发《非金融机构支付服务管理办法》，规范支付机构开展支付业务。 年后，央行陆续印发《支付机构客户准备金存管办法》《关于建立支付机构客户准备金新闻检查机制的通知》等，对准备金的保管、归集、录用、转账等环节提出了一系列要求。 年1月，央行下发《关于非银行支付机构客户准备金集中存款管理的通知》，实行支付机构客户准备金集中存款管理制度，用两年时间将支付机构的客户准备金报送央行专用存款账户。 从年1月开始，支付机构向中央银行全额提交了客户准备金，作为清算保证金。

支付集中存款管理有助于防止支付金被挪用的风险，是支付机构向顾客支付的首次保险。 但是，备用金的集中管理不能根除支付机构经营过程中发生的虚假商户和虚假交易，也完全没有不将非法交易平台传导给支付机构带来的资金风险。 设立领域保障基金是支付机构客户备付金的第二大保险。 这有利于支付机构防范经营问题产生的风险，推进市场化风险防范和解决机制的形成，降低风险事件对支付领域的负面冲击，最大限度地维护顾客的合法权益，确保金融稳定和社会稳定。

在我国，非银行支付领域规模较大，涉及数亿客户，与公共日常生活和金融运行密切相关，目前客户准备金已超过1.5万亿元。 探索设立非银行支付领域的保障基金具有必要性和紧迫性。 目前，我国对存款类金融机构已经实施了存款保险制度，保险业、信托业等也建立了领域保障基金。 相应的机制安排，在化解金融风险、推动领域长时间持续快速发展、保障顾客权益等方面发挥了重要意义，也为非银行支付领域保障基金制度的建立提供了参考。

根据《办法》，支付机构领域保障基金是指为化解和处置支付机构客户准备金不足带来的领域风险而按规定筹集的非政府性领域互助资金。 支付机构遇到风险时，如果发生备用金不足，可动用基金兑付备用金。 在兑付过程中，优先保证自然人顾客及中小小额特约店的合法权益。 并且，央行确定，使用基金支付客户备付金时，对一个客户实行5000元的最高支付限额。 这第一，考虑到非银行支付小额、零售等优势，基本满足领域的实际需要。 当然，最高清偿限额并不固定，央行可以根据经济快速发展、风险状况等因素及时调整。

备付金集中存款初期，客户备付金没有利息，但从年末开始央行每季度向支付机构支付利息。 领域保障基金主要从支付准备金(清算保证金)的利息中按季计入，不增加支付机构的额外负担，可行性强。 规模达到10亿元上限后，或者支付市场遭受重大突发市场风险的，可以中止基金计提。 《办法》指出，根据支付机构的分类评估结果，实行差别计算比率的办法，有助于支付机构依法开展支付业务。 对广大客户来说，建立非银行支付领域的保障基金，是更好地保护客户合法权益，确保支付领域顺利快速发展的措施。 基金主要来自顾客准备金的利息，不增加支付机构的支出，不增加顾客的负担。

年来，央行通过全面支付清算基础设施、集中管理准备金、加大无证支付打击力度、制定条形码支付规范等一系列措施，建立制度、搭建平台、关闭通道、封闭标本兼治、支付 设立非银行支付领域的保障基金是加强支付清算行业风险防范的措施之一。 在征求意见的基础上，央行应尽快正式制定方法，以更全面的双保险制度，建立更有效的防火墙，更完整地对非银行支付领域进行监管，建立防范和化解非银行支付机构风险的长效机制。 (董希淼)