财讯：多个直销银行调整服务渠道 场景化金融或成直销银行未来趋势

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近年来，越来越多的银行选择合并直销银行和(智能手机)银行应用。 广发银行前几天在官网上发表了。 该行直销银行网站计划于年6月12日停止提供注册等服务，客户可以通过广发直销银行app注册，进行直销银行资产查询、产品购买、回购等业务。

对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，直销银行主要是在线模式，不受地域限制，可以迅速为客户提供金融服务。 但是，随着以前流传下来的(智能手机的)银行应用功能的丰富，直销银行领域的业务和手机银行领域的业务高度重叠，基本上被(智能手机的)银行应用取代，所以一点银行要将直销银行整合到(智能手机的)银行应用中，

多家直销银行

调整服务渠道

看到广发银行官网发布的新闻后，证券日报记者联系了该行的工作人员。 该行工作人员表示，根据总行的通知，直销银行网站将于6月12日停止提供注册等服务，未来可采用直销银行app版。 关闭直销银行的pc端可能是为了业务调整，用手机登录很方便。

据《证券日报》记者介绍，迄今为止，除广发银行宣布关闭直销银行网站外，多家银行还将直销银行和(智能手机)银行应用统一为入口模式。 例如，浦发银行和平安银行将直销银行合并为(智能手机的)银行应用。 南京银行去年合并升级了(智能手机的)银行应用app和直销银行你好银行app，升级后，原直销银行app停止了对外服务。

直销银行被视为以前流传的银行机构向互联网金融生态扩张的重要典范。 各商业银行直销银行的在线时间大规模集中在年下半年到年下半年之间，年来直销银行的热度逐渐下降。

《证券日报》记者在调查中发现，直销银行产品同质化严重、创新能力不足等问题日益突出。 从产品设置来看，直销银行上线的产品大多集中在存款产品、理财产品、货币基金、基金、贷款产品，与网上银行、(智能手机)银行应用等渠道发行的产品相比，没有明显区别。 在科学技术不断更新的背景下，直销银行的功能稍显单一。

例如，一家城商行直销银行app在理财区目前只有3个理财产品上线，预计年化收益率为2.7%-3.68%。 除此之外，没有其他常见的服务功能，如手机充值、生活充值、交通罚款、旅行出行、美食电影等，只是说明系统有越来越多的服务进入。

另一家城商行直销银行app缺乏基础理财产品。 截至目前，本行直销银行app仅有7种存款产品，第一是大额存单、储蓄存款，期限为3个月至5年，年化利率为1.595%-4.7%。

新网络银行首席研究员、国家金融与快速发展实验室特聘研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，中国直销银行面临各种困境的原因主要有三个:首先，从快速发展战术来看，中国直销银行战术顶级设计， 其次，从组织结构上看，直销银行部门独立性不足，内部话语权不足，难以调动足够的资源形成快速发展的力量，对外难以形成经营特色，进而聚集核心竞争力。 第三，从公司文化来看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与以前流传于银行的严谨、稳健、保守的公司文化形成了一定的冲突。 从整体上看，在以层级制管理为中心的银行体系中，似乎很难快速发展直销银行。

场景金融

或直销银行的未来趋势

直销银行是网络时代应运而生的新型银行运营模式，主要依赖网络和移动网络，不再依赖在线实体网站。 在5g、大数据、云计算等金融技术进一步快速发展的背景下，加强数字化转型已成为直销银行破局的关键。

直销银行偏向于之前传入的银行在网络渠道上的扩张，帮助之前传入的银行在服务模式和销售渠道上进行数字化转型。 但是，在银行数字化的趋势下，(智能手机)银行应用的产品世代和功能升级与直销银行有很大的重合。 盘和林在今年的政府工作报告中提出，要继续制定支持政策，全面推进网络，构建数字经济新特点。 政策层面的支持将赋予直销银行更大的快速发展空间和想象力。 直销银行未来应注重金融科技场景的结合，构建数字化、场景化、智能化的创新金融产品和服务，而不是单独的直销银行，更方便金融客户的体验。

董希淼表示，要真正处理直销银行快速发展中的不足和问题，关键是要实施直销银行的子公司制改革，建立直销银行的子公司。 目前监管部门只发了一张牌照，需要适度放开独立法人直销银行的牌照发放。 提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权，实现直销银行领域的业务与商业银行以前流传的业务的适度分离，使直销银行回归本质，加快独立经营、快速发展。 如果政策允许的话，商业银行可以考虑收购银行以外的金融公司和网络公司，在此基础上建立具有领域特色的直销银行。

董希淼还表示，银行应从战术上重视非接触银行服务，及时修改完整、非接触冲突的内部制度，建立符合本行固有能力的非接触服务体系制度，提升服务能力，提高客户体验，促进业务快速发展 非接触银行服务需要金融技术的引领，关键是银行的数字化能力。 并且，政府特别是金融管理部门要加强金融基础设施建设，及时制定完整的监管规则和要求，为非接触银行服务创造更好的制度环境，提供有力的支持。