财讯：互联网小贷新规堵住小贷“后门 花费金融企业日子“难过”

金融监管机构发布互联网小贷新规，一方面堵住小贷后门，另一方面释放金融企业监管指标。

近日，银保监会批准金融企业、汽车金融企业向属地银保监局将准备金率监管要求降至130%以上，汽车金融企业可申请将贷款准备金率监管要求降至1.5%以上。

一位业内人士表示，受疫情影响，今年支出类逾期不好。 同行，受规模压力，领域资金价格面临压力。 新的利率法定口径下，贷款利率下降，金融企业利率差面临压力。

更重要的是，在互联网企业的流量、场景经营中，无论是银行还是金融企业，头部机构都已经掌握了自己购买流量经营贷款的战略。 一位银行领域人士表示，互联网小贷新政后，无论高费用贷款由哪个牌照承担，新领域的竞争格局实际上都是首次出现。

金融企业的日子很难过

近日，银保监会发布《关于增强支出金融企业和汽车金融企业可持续快速发展能力、提高金融服务质量成效的通知》，适当降低了准备监管要求。

上述通知要求，在进行实际资产风险分类，真实反映资产质量，实现逾期60天以上贷款全部纳入不良和资本充足率不低于最低监管要求的前提下，金融企业、汽车金融企业可以向属地银保监局申请将覆盖率监管要求降至130%以上 对准备指标下调后释放的贷款损失的准备，应当优先用于不良贷款核销，不得用于发放报酬和红利。

另外，支持支出金融企业、汽车金融企业通过银领域信贷资产登记流动中心开展正常类型信贷资产收益权转让业务，进一步充分利用信贷存量，提高资金录用效率，优化融资结构，降低流动性风险。

迄今为止，金融企业遵循非系统性重要的商业银行监管指标，准备覆盖率必须在150%以上。 汽车金融企业可以申请将贷款准备金率监管要求降至1.5%以上。

在金融企业降低监管要求的背景下，今年金融企业的支出日显得很难过。

今年以来，必须考虑持卡机构在所有领域面临的实际困难。 11月10日，一家费用金融企业的高管说。

立刻根据相关的金融披露，截至年末和6月底，不良负债率分别为3.01%和3.21%，关注类贷款比例分别为4.82%和5.27%。 此前，捷克金融公开表示，截至年底和4月底，不良贷款率分别为3.60%和3.79%。

银领域的资产质量也面临压力。 银监会上周五表示，截至第三季度末，商业银行不良贷款率从第二季度的1.94%上升到2.06%。 准备率从182.4%下降到177%。

分析了其原因，兴业研究在其报告中指出，金融机构的风险管理体系主要依赖于数据、场景、准备三个方面。 疫情对中低端顾客造成负面冲击，以前的大数据风控模式假设顾客之间不独立相关，但现阶段，某种客群和场景可能会受到集体收入的冲击，导致大数据风控系统失效。 另外，随着疫情的出现，医美、教育、旅游等受托支付场景发生了变化，供应商出现了信用违约，场景可靠性减弱。 随着疫情冲击的消除，各场景将恢复到原来的产业运行轨迹。

此外，在金融领域面临着债务压力。 一位支出金融领域的人士表示，今年金融领域拥抱同业、控制规模，整体领域资金价格面临压力。 在新的利率法定口径下，贷款利率下降，逾期上升，金融企业利率差面临压力，许多支出金融企业大幅亏损。

8月20日，最高法院发布了新修订的《最高人民法院民间借贷案件审理中适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率受保护的上限锚定为1年期lpr (最优遇贷款利率( lpr ) )的4倍。

各金融企业的资产质量状况也有很大不同。 根据银行领域协会的数据，年，金融企业平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡平均不良水平，比年下降0.11个百分点。 从不良率的中位数来看，年为2.03%，比去年上升了0.1个百分点。 从整体来看，使用金融的企业面临着很大的风险(价格)压力。 另外，不良率的中位数和平均值有很大不同，在一定程度上也反映了各机构风险价格的差异，一些机构的价格压力特别大。

堵住后门，打开前门

金融业正在经历监管调整。 一方面，银保监会降低金融企业准备监管要求，另一方面，银保监会、央行出台网络小贷新政，限制网络小贷负债比例。

互联网小贷转型的方向之一是使用金融企业。 近来，金融搁置ipo引发市场对共同贷款的热议，一位沿海地区城市商务人士表示，实际上，在此之前，监管对银行的共同贷款要求已经转为总量控制，银行也过激通过网络渠道投放费用信贷。

业界预计，随着互联网小贷新规的出台，银行支出、金融企业支出、互联网支出等几类支出类贷款将迎来调整。

据兴业证券统计，目前只有5家互联网小贷企业在互联网小贷新规中跨省符合50亿元注资条件，12家企业符合10亿元注资条件。 中尾部网络小贷企业面临着转型或退出的挑战。

现在，花费金融的企业数量达到了30家。 年以来，银保监会先后为重庆小米筹集了5家金融企业:为北京阳光金融、为重庆阿里金融、为苏银凯基金融和唯品富邦金融。 目前，需要金融许可证的企业还有10家以上。

上述银行领域人士表示，监管对联合贷款的要求是，不允许出现大量客户投诉的负面新闻，也不降低贷款的风控质量。 一般认为，如果网络贷款支出因杠杆率要求而逐渐压降，这部分贷款应由银行等承担，但实际上在以前总量控制的要求下，这部分支出的负担并不大。

据业内人士介绍，未来将在金融领域竞争资金价格，使用场景。 这从建设中的费用金融企业的股东背景也可以看出。