财讯：P2P网贷业务全面清零之际 究竟是什么妨碍了中小银行“触网”?

从戴着光环的疯狂发展，到层出不穷的平台爆发雷电，p2p网络贷款这场网络金融盛宴已经落下帷幕。 在p2p网络贷款业务全面清零之际，银行类p2p业务也处于萎缩状态。 北京商报记者近日在调查中发现，目前开展这类业务的银行只有少数，但投资目标数量已经缩小，越来越多的平台处于业务停滞状态。 从蜜蜂夺滩布局到迄今为止的黑暗离场，中小银行接触网络的道路非常艰难，水平很浅，竞相模仿，同质化经营也受到市场的诟病。 在网络热度不减的今天，如何走出稳步可持续快速发展的触网之路也成为摆在中小银行面前的课题。

鹿城农商务富民融通还在运营

p2p网贷平台清零表明，我国网络金融风险已从根本上得到化解，市场对银行类p2p业务的兴趣也再次引发。 据《北京商报》报道，近日，一家银行类p2p平台还在运营，但市场对该平台的特点存在分歧。 有一种声音认为，该平台是仍在运行的p2p网贷平台，另一种声音认为，该平台的运营模式类似于p2p，但与p2p网贷平台还不同

这个平台叫做富民融通，可以从官网上看到。 该平台有银行类背景，是浙江温州鹿城农商行旗下的平台，是温州市首个银行类网络金融平台，于年6月19日正式上线pc端和微信服务端。

据北京商报记者调查，目前富民融通平台仍支持新手客户注册。 根据该平台app，富民融通共享投资、借款、活动、个人中心4个板块，在投资板块中分为长期申购转让区新手区3个副本，借款区有该平台推出的富民贷款用2个产品，为最高， 在可投资区一栏，投资者投资富民融通的预期年化收益率为4.8%，投资方式为按月付息、到期还款、1000元至1000元增长，到期日为2021年11月9日，借款人多为自然人，借款用途为自用，如生产工具。

在调查过程中，北京商报记者观察到富民融通平台长时间购买转让区新手区3个副本突然卖空，表示全部售罄。 富民融通平台工作人员表示，由于年末资金管理，目前平台尚未发布新产品，但明年是否上线新产品还未决定，目前平台全部正常运营。

零研究院院长在百程接受北京商报记者采访时表示，在运营模式上，富民融通确实与p2p网络贷款平台很相似，一端是借款者，一端是投资者，几年前，这种模式也是一些地方银行打破业务区域限制的创新，

另一位银行领域的关注者向北京商报记者指出，富民融通是典型的直销银行模式，也是银行类投融资平台。 对比平台定性，北京商报记者联系浙江温州鹿城农商行进行采访，该行相关人士表示，富民融通平台是该行自主开发的网上投融资中介平台，作为该行直销银行创新试点也将启动运行，为温州市全国金融总 该行自主掌握核心风控技术和模式，自主控制平台信用风险。 平台是从年构想开始开发的，从运营开始已经过了五年多，到现在为止还没有发生过未兑付的事情。

银行类p2p关闭退出概率大

年，银行类p2p业务逐渐成为爆炸市场，与p2p网贷爆炸红色时间节点基本一致，银行类投融资中介平台一直被视为p2p网贷产品的替代。 从流程上看，p2p类业务的模式一般由平台提供融资项目，第三方担保企业提供担保，投资者在平台上进行筛选投资，与p2p上网本平台的投资流程没有太大区别。

p2p网贷平台的风挡、缺乏管理水平，对银行相对规范。 以某农商行的投融资平台资金安全条款为例，平台资金主要由该行专业管理，具有资金披露制度和资金流程管理。 另外，还设立了多个防火墙隔离机构，制定了完整的应急预案，平台传输流程基于https协议，全面保护顾客隐私。

这也是银行不愿将投融资平台称为p2p平台的原因，这样的模式理论上对银行等以前金融机构忽视的长尾客户是有益的，但在实践中p2p业务萎缩已成为不争的事实。

一家银行类投融资平台的相关人士向北京商报记者介绍说，平台从年底开始上市，投资者目前只从事提现业务，暂时未收到平台完全关闭的通知。 记者调查显示，部分城商行投融资平台官网链接目前也处于未打开状态。

近日，银保监会首席律师刘福寿在公开场合表示，互联网金融风险大幅降息，全国运营的p2p网贷机构共有约5000家高峰期，于今年11月中旬完全清零。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金介绍，在严格的监管下，资产嵌套、刚性兑付、债务滚动等模式被禁止，基础资产无法满足p2p网络贷款约定的高收益，收益率明显下降，银行 因为归根结底，这些平台背后的基础资产在预期经营收益无法实现目标，风险暴露方面存在问题。 由此可见，无论平台如何完全设计，如果基础资产发生风险，不挤兑、不滚动债务，完成各项资金到期兑付并不容易。

这种平台的商业模式与p2p网络贷款基本相同，银行对风控更为谨慎，产品利率也较低，但其风险仍值得关注，风险发生后仍会影响银行的整体信用。 百程进一步指出，这种平台在监管上也更为谨慎，目前由于监管等原因，这种模式也相继停止退出。

针对后续快速发展问题，浙江温州鹿城农商行相关人士表示，后续平台将按照网络小贷监管要求和其他网络金融业务监管要求进行完善，目前平台已停止发放新的目标资产。

中小银行很难接触网络

无论是投放融资平台这样的p2p业务，还是基于其他形式的创新，中小银行都面临着网络风口的体现，急于想在大规模商业银行展业的缝隙中寻找机会，分一杯羹。

中小银行多开展网络金融业务，但层次浅，模仿、同质化经营模式也备受市场诟病。 到底是什么阻碍了中小银行的触网？ 上述银行领域的注意者指出，阻碍中小银行触网的最大问题是计划不足，大部分银行都希望短平速的项目，所以容易出现蜜蜂。 其次是人才不足，没有人才支持，缺乏好的项目。 而且经验不足，互联网金融也是新事物，需要不断探索。

中小银行如何在特点上改变劣势，开发更有价值的互联网金融服务？ 陶金进一步指出，相当一部分中小银行通过实体业务网络平台，利用实际场景，为顾客提供适合各自场景的产品和服务，并不单纯建设没有场景支撑点的网络平台。 一些银行深入应用金融科技，通过大数据、区块链、物联网等技术进行风控和定价，可以获得长期稳定的经营效益，事实上，自主研发或开发力金融科技的中小银行也比较有效益和风控情况